农村信用社信贷服务创新制约因素及破解途径

一、农村信用社信贷产品研发处于初级阶段

近几年,为加大信贷资金运营力度,有效支持县域经济发展,农村信用社信贷服务获得长足发展。但从现有的信贷产品结构、研发动机看,农村信用社当前信贷产品研发处于初级阶段。主要表现在以下几个方面：

1.农村信用社信贷产品研发与国有商业银行相比还存在较大差距

农村信用社和国有商业银行相比较，主要存在以下差距：一是产品总量远远落后于国有商业银行。二是产品技术含量低,易被模仿。三是产品研发动机差距。信用社研发动机明显表现为数量扩张型和体系完善型,注重巩固和争夺市场份额,而非创造利润。四是产品研发缺乏系统性。通常一个完整的信贷产品研发主要有以下几个环节:了解客户需求—产品设计和酝酿—产品成型及包装—产品定价—产品测试—产品绩效评估—产品推广和分销—产品开发的后续管理。由于当前农村信用社的信贷创新多为模仿型,产品多数为直接设计、试点之后就直接进入推广使用,其它环节基本被忽略掉了。

2、信贷产品结构呈非均衡状态

一是可得性信贷产品多,便利性信贷产品少。二是生产类信贷产品多,消费类信贷产品少。三是内部资产担保产品多,外部风险缓释性产品少。四是担保类信贷产品多,信用类信贷产品少。

二、农村信用社信贷服务创新的制约因素

1、信贷产品创新基础薄弱

一是网络信息技术支撑不够。二是缺乏专门的研发机构。信贷产品创新是一个比较复杂的系统工程,仅靠信贷部门是难以完成的,如产品风险定价、运行绩效评价、新产品的宣传发布、网络技术支持等需要其它部门配合支持。三是产品创新的信用媒介不完善。成熟的商业银行尤其外资银行信贷产品创新最大的便利是有广泛和成熟的信用中介市场,如股票、债券、期货、票据、保险、担保、外汇市场等,这些市场为其开发具有多功能、个性化的信贷产品和防控风险提供了良好的信用媒介。而这些市场在农村来说大部分都还没有建立,农村信用社利用新型金融工具创新信贷产品的空间受到制约。

2、信贷产品研发理念落后

国有商业银行和外资银行信贷产品创新的经营理念都有一个共同特点,即产品创新坚持以客户为中心的经营理念,在为客户提供更大的便利或增值服务中实现“双赢”。而农村信用社的许多产品创新主要以自我为中心,即从如何防控风险、获取自身利润最大化为动机,导致部分产品流程设计复杂,不具有市场竞争力。

3、信贷产品创新机制不健全

一是客户经理无收集客户需求的动力。二是客户需求的传递渠道不畅通。如果客户经理收集到客户需求,通过什么渠道,送达到哪个部门既没规定也不清楚,造成上级联社不能及时跟随信贷市场需求变化研发新产品。三是产品需求无整合。前台营销部门是独立的,需求也是独立提出的,没有部门承担需求整合的任务,也没有人承担需求评估的职责。

三、农村信用社信贷产品创新的路径选择

1、更新产品创新理念

一是坚持以增加客户价值为中心。客户是银行业的生存之本。在以客户为中心的经营理念中,增加客户价值阶段是目前最先进的理念,是指通过向客户提供产品和服务项目,使客户价值增加,让客户享受增值服务,体会到物超所值。二是坚持以利润为中心。即一个新产品的推出不仅是为了增加产品数量,完善产品体系,扩张业务规模,更重要的是为了增加利润。所以每个新产品的推出,必须从调查设计、产品宣传分销、运营效果、风险控制等进行全方位的评估,加强研发成本和风险成本控制。

2、加强产品创新基础制度建设

一是建立创新组织机构。业务规模较大的单位可以设置产品研发中心,负责新产品的开发、宣传、维护,人员组成主要来源于信贷、财务、网络中心、风险控制等部门;二是建立部门内有关人员的岗位职责制度,明确产品创新研发、管理等方面的要求,将具体要求详细划分到每一个岗位;三是建立内部创新激励机制,使每一个员工充分发挥才智,为业务创新工作做出更大贡献;四是建立客户信息数据库。

3、引入有效的市场营销机制

一是要搞好市场调查和预测,获取充分准确的市场信息。二是进行科学的市场细分,合理确定目标客户。三是准确把握市场机会,推出全新金融产品。四是收集反馈市场信息,不断调整营销战略。五是完善产品定价机制。改善当前农村信用社贷款定价一浮到顶和基准利率简单加成的作法,针对不同客户群体和市场竞争战略需要,在成本可控制的前提下,分别采取撇脂价、溢价、市场价、挑战价、攻击价等定价策略。

4、多渠道加强功能性产品供给

一是加强便利性信贷产品研发力度。通过对信贷产品的期限、还款方式、是否要抵押物、办贷程序等要素进行重新组合,研发出更多便利性的产品。二是加大风险转移性信贷产品研发力度,拓宽财产担保范围。对财务报表资产项目下的所有项目都可以列入财产抵押担保范围,针对不同资产项目特点,研发出更多符合农村信用社实际的信贷产品来,如有价单证、应收帐款、林权的质押贷款,在建工程、机械设备、固定资产、存货类的抵押贷款、项目融资贷款等。三是加大风险外部缓释性信贷产品研发力度。加强与担保公司、保险公司、商业银行、证券公司、财务公司等机构合作,研发风险转嫁型或风险外界缓释性产品。四是加大区域性信贷产品研发力度。区域性信贷产品的开发应立足于各地农业的自然优势和融资需求特点,做到宜大则大,宜小则小。（文/来跟堂  陈立忠）