金融服务如何接“地气”——关注邯郸银行“致富流转贷”

农业生产需要流动资金，银行业务需要扩大用户。但是，这两者之间遇到了难以逾越的坎，使得贷不到、放不出。

年初，邯郸银行创新研发的“致富流转贷”，一经推出就需求旺盛，各方说好。

从邯郸银行的创新实践中，也引发我们这样的思考：金融服务如何接“地气”。

一冷一热两面观

“一说是搞农业的，尤其是成长型企业，贷款往往是一种奢望。”一位不愿意透露姓名的种植企业老板苦笑道。

“因为没有抵押物，几户联保又难以从银行贷到更多款。”谈到发展遭遇资金短缺瓶颈，永年县一蔬菜加工企业负责人一筹莫展。

4月24日，在邯郸银行永年支行举办的贷款新产品推介会上，包括全国知名的河北华裕、河北企美等50多家涉农企业派员赴会。永年支行行长刘海涛说，这反映出企业家在创业过程中，需要金融部门及时有效的支持。

俗话说，一分钱难倒英雄汉。涉农企业为了贷款，可谓八仙过海，各显神通。然而，纵有十八般武艺，融资之困犹在。记者了解到，像涉县冰葡萄项目，先期已投入大量资金，再有几百万元就能上线生产葡萄酒，但苦于没有担保而四处找银行。

邯郸银行董事长郑志瑛认为，“三农”领域一直是融资的弱势群体。由于农业生产风险大，农民的土地、房屋等财产没有权证不能抵押，这就造成农民虽然拥有农作物资源、土地房屋等财产，但很难从银行体系融资。

金融业如何服务“三农”?郑志瑛说，这要归结于金融业的改革创新，还要主动为涉农产业献上橄榄枝。

从市银监部门获悉，除了邯郸银行推出的“致富流转贷”等8项业务外，邮储银行开展了“送贷款下乡”;农行推出“公司+农户”、“专业基地+农户”、农户多户联保等信贷;农村信用社推出支农贷款、农户联保贷款。

信贷如何量体裁衣

邯郸银行2013年实现了县域支行全覆盖，县域存贷比超过了100%，县域贷款超过了全部贷款的50%，邯郸银行事实上已成为“支农银行”。郑志瑛认为，作为本土银行，扎根邯郸、服务邯郸，是邯郸银行的服务定位。邯郸银行集中推出的8款“三农”信贷新产品，就是为了让更多的农民获得改革红利。

“金财通”是政府安排专项资金与邯郸银行合作，帮助农业产业化企业申请获得贷款的融资模式。一般由县政府常务会研究申报，市产业化办公室和市财政局审核，银行放贷。

“致富流转贷”，则是以农村土地承包经营权(农村土地经营权)设定为抵押物。日前，邯郸银行联合邱县农交所，在2家新型农业经营主体获得500万贷款的基础上，又与河北华柇、子华米业、延阳养殖、河北润升达成了农村土地经营权抵押贷款意向，计划贷款2300万元。

“兴农贷”，由涉农企业、借款人和邯郸银行三方合作，银行给予涉农企业一定规模的担保额度。

“金粮仓”，封闭运行担保模式，承贷对象为具备粮食收购资格的企业或业主。

“田园贷”，农业保险单质押担保，承贷对象为从事种植业的企业或业主。

“林果贷”，则是林权抵押。4月15日，华燕苗木向邯郸银行申请贷款300万元，其中林权证抵押贷款100万元。

“阳光牧场”，为创建畜牧大市融资助力。曾被农业部评为“全国标准化养殖示范场”的大名县京华生态科技养殖有限责任公司，采用养殖业保险单质押担保方式，贷款300万元。

“农户创业贷”，以村干部、专业户、致富能手为承贷对象。

邯郸银行公司业务二部经理廉芹说，由于部分涉农企业财务不规范，相关手续不齐全，无形中成为他们取得贷款的障碍。

政府需要做什么

是什么让邯郸银行跳出固有的投资模式，成功转向“三农”领域的呢?

第一，邱县率先推进农村土地承包权和经营权的分离，实现土地确权颁证;第二，邱县成立全省首家农交所。二者兼备，即可放贷。

据市委农工委数据显示，截至今年一季度，新型家庭农场发展到1万多户。这些新型农业经营主体，或多或少地遭遇流动资金短缺。

邯郸银行在全面推开“致富流转贷”过程中也遇到一些障碍，一是大部分县(市、区)农村土地还没有确权。虽然有的地方农村土地承包经营权已经流转，因为土地没有确权而使土地不能确权登记。二是除邱县外，其它县(市、区)均没有设立农村产权交易机构，即“农交所”。

市委农工委农改处处长杜同贵说，农村土地确权登记十分复杂，一是航拍，二是丈量，三是颁证，根据各地试点经验，每亩地确权颁证费用需要30多元，应列入本级财政预算。土地一旦确权登记，就盘活了农村产权，打开了信贷的大门。而“农交所”是银企对接的平台。

廉芹表示，像涉县冰葡萄的流动资金难题，预计7月份涉县农交所挂牌后会迎刃而解。

农业要强、农民要富、农村要美。如何让农村土地资源活起来、资产活起来、新型市场主体活起来、劳动力资源活起来、流通活起来、金融活起来、城乡良性互动机制活起来，是各级政府大有可为的改革试验场。