银保合作存在的问题及建议

文/  阴健男 刘秀文 李新生

作为金融系统很重要的银行和保险业，两者既相互独立又紧密联系。近年来，随着两者之间合作的范围越来越广，各种利益矛盾和问题日益凸显出来。

首先, 偏重利益。银保合作就是银行和保险公司谋求共同的利益，共同发展，利用可共享的资源建立合作关系，但是从合作态度上看，保险公司意愿非常强烈。保险公司为了抢占市场，扩大规模，增加影响力，拓展银行市场是主要手段，银行凭借自己的客户资源，信誉等来为保险公司做业务，增加自己的中介收入，这就使得银行占相当合作优势。给谁家保险公司卖，卖什么样的产品银行占主动权，如果银行主要看代理手续的高低，而忽视了保险公司的实力、服务等，这可能使银行获得短期利益，而忽视长期利益。

银保合作，保险业的目的是为了增加保险收入，银行业是为了增加中间业务收入。两者并不冲突，合作好的话，应该是一个双赢的结果。储户来银行，第一要保证本金，其次要取得收益。储户通过银行来买保险，说到底，首先是储户对于银行的信任。现在保险业在给员工培训时，都说明了收益率要高于同档次存款利率，好多银行员工在营销保险时，也是以高收益作为主要营销手段来吸引客户。银行业的声誉优势要远远大于保险业声誉。

其次，银保合作层次浅，经营粗放。鉴于现在经营方式及管理，都是建立在短期合作之上的，而忽略了市场的波动性，及客户服务、利益等。银保合作银行要充分考虑保险公司的实力、服务、产品、企业文化等，不能纠结于手续费的高低忽视保险的本质。保险公司也要树立全新的市场经营观念，慎选合作伙伴，摆脱被动局面。银保双方共同建立资本纽带，进行资源整合，逐步走向长期合作的战略联盟。

再次，到期兑付本息金额问题。从近期到期的五年期保险看，有些保险公司收益率略高于同档次存款收益率，如农银人寿。而大多数保险公司，到期保单收益率却低于同档次银行存款收益。这就给银行声誉，保险声誉这两者都造成了重大的伤害，从而加大了提升今后代理营销业绩的难度。

第四，到期兑付时间问题。现在保单到期，都是银行先给客户开具活期存折或者银行卡，然后银行人员拿保单和银行介质再到保险公司兑付，这就造成到期日当天不能立即取款，而是要等三四天的时间。这种对付与需求的矛盾，造成了客户很大的不满。

银保合作应该是一个长久的，可持续发展的过程。像近期到期的五年期保单收益率低于银行存款收益率这种问题， 是不该出现的，而一旦出现，除储户自己受到经济损失外，银行和保险公司的声誉都将受到不可逆转的损害。尤其是对银行来说更甚，一方面保险业务很难再有前几年的代理业绩，银行作为代理机构陷入尴尬的境地;另一方面，保险到期对付的不理想，对银行本身也造成了许多潜移默化的不利影响，直接的结果就是大量客户及存款的流失，银行的竞争压力越来越大。

针对以上主要问题，有以下几点建议：

1、对于已经到期且收益率低于存款收益率的，建议采取果断措施，无论是经济上，还是其他方面，都应该积极主动地协调相关保险公司，制定应急预案，并能妥善解决到期面临的各类问题，而不应该是拖延，逃避问题。从而，最大限度地弱化对银行和保险公司造成的声誉损失。

2、银保合作，对于银行专用保单，应该在现金价值表上标注好收益，事实上，客户对于分红类产品已经没有信任，客户需要的是固定收益，如果保险业想通过银行渠道增加保费，固定的现金价值并且高于存款利率可以说是一个必要条件。

3、到期兑付时间。保险业应该摆脱不能及时存及时取这种情况，有能力也有条件建立这样一种业务，保险公司在银行有一个专用存款账户，客户存保险，立即从银行划归到保险账户，可以兑付，立即从保险账户划归到客户名下。

此外，加强银保合作业务的监管 ，银保合作突破以前的分业经营模式，开创了新格局，必定给行业监管带来难度。现在可以由银监会、证监会、保监会制定联合规章制度，来适应今后的金融业务交叉发展需求，各部门及时沟通，信息交流，及早发现存在的问题，把隐患消灭在萌芽状态。

如果真能圆满解决上述问题， 我们相信，银保合作的规模会越来越大，实现真正意义上的银保双赢为期不远。（文/  阴健男 刘秀文 李新生）




 

责任编辑：乔慧