农村小额信贷业务发展探讨

文/李万海  陈立忠

小额信贷业务在国际上产生于二十世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。二十世纪90年代初期，小额信贷业务被引入国内，开始在农村试点、推行，支持农民发展农业生产。但随着农村经济的发展和小城镇化进程加快，现在很多农民已经从传统的农民模式中脱离出来，告别传统的生产方式和生活模式，从事一些非农产业或新型农业，伴随着国家一系列扶持“三农”政策和措施的实行，“土地流转”等新兴政策的出台，农村资金需求已经发生了质的变化，对小额信贷业务提出了新的要求。下面，就以乐亭县地区经济发展模式及小额信贷业务发展状况为基点，探讨一下小额信贷业务发展存在的困境及发展方向。

一、小额信贷业务发展基本经济环境

乐亭县全县陆地面积1308平方公里，潮间带面积310平方公里，浅海面积1808平方公里，海岸线长124.9公里。全县耕地面积94.3万亩，人口49.3万，其中农业人口41.3万。多年的农业结构调整，逐步培育形成了蔬菜、果品、畜禽、水产四大特色主导产业，属于典型的农业大县，随着经济发展，逐步走向产业化、多样化的农业生产模式。目前，农户生产经过前期积累，小额生产费用所需资金一般能够自给。随着规模化种养殖及农村专业大户、农村经济人及寻求多种致富模式的不断涌现，民间资金需求额度增大，小额信贷出现了“能满足的贷款需求不多，需求多的贷款又满足不了”的现象。

二、小额信贷业务问题现状

1.小额信贷业务的贷款额度难以满足新经济形势下农户发展需要。小额信贷的上限额度大多只能满足小规模的传统种、养殖业生产经营的资金需求。但随着城乡一体化、农业产业化进程的加快，一大批拥有各类动产资源的新型农民产生了不同的资金需求。这类需求存在很大差异，而且呈现动态的和不断增大的趋势。

2.存在贷款条件设置与农户实际情况不对接问题。因农村缺乏有效抵押物及无固定收入等特点，很多农户因无法满足贷款条件而止步于小额信贷的门槛外。从整体看，无有效抵押物和难以找到合适的担保人是小额贷款业务未能迅猛发展的主要原因。

3.业务产品模式单一，跟不上地区经济发展需求。小额信贷业务在农村发展受阻的原因之一是业务模式创新不足，未提供贴合农村实际的多样化的业务品种。新型农民积累了相当数量的财富和资源，从事着各式各样的现代农业活动，在贷款数额、时间和便捷程度有不同的需求，但现有小额信贷业务不能实现与地区经济发展要求的全面对接。

三、业务发展方向探索

1.根据地区经济发展状况，灵活设置贷款额度。根据各乡镇的特色农业，根据农户经营能力发放贷款，破除农户贷款额度小的制约，拓宽农村小额贷款用途，包括支持农产品的生产、加工、运输、流通等各个重要环节。同时根据贷款用途不同，在控制风险的前提下，从粮食、种养业到小吃业、加工运输、农产品深加工等各领域都应具有贷款额度区分性。

2.创新抵押担保方式，充分利用多种贷款方式和担保方式。在有效防范风险的前提下，在法律法规允许的范围内，创新抵押品，如：根据“土地流转”相关政策积极探索试行农村土地经营权抵押贷款;对可办理抵押手续的渔船、农机具、机器设备等抵押贷款。重点推进农村专业大户、家庭农场、农民专业合作社、渔业生产、海水养殖等新型生产经营主体的土地承包经营权等抵押担保贷款，借力农村产权制度改革，真正让农村市场“活”起来。全面推广农户小额信用贷款，加大农户联保贷款推广力度，解决农户贷款抵押物少的问题。同时，要与担保公司、保险公司密切合作，既解决农民的后顾之忧，又可以转移金融机构的风险。

3.围绕客户市场需求，创新工作方式和市场理念。一是引入竞争机制。随着农村金融市场的发展和银监会准入机制的放开，县域金融市场竞争的不断细化，小额贷款市场也正逐步引起各家金融机构的重视，目前已不仅是农业银行、农村信用社独占的领地，邮储银行、城市商业银行等金融机构将迅速向这一业务领域拓展。哪一家小额信贷业务模式更贴近市场需求，越能占领市场的先机。二是创新贷款管理技术，充分发挥信贷员的能动性。信贷管理模式要从市场实际出发，改变信贷员的工作方式和理念，以客户为中心去开展业务。小额信贷业务的特点，就是要机动灵活，因地制宜，因人而宜。在贷款管理规章制度和流程外，信贷员个人经验和判断尤为重要，再经过培训，掌握一些系统性的技能，能够有效地控制业务风险，有效削弱小额信贷业务的风险性。

小额贷款这种微型金融业务，虽然有国外银行的经验，但要想真正实现小额贷款对我国农村发展的促进作用，却并不容易。这是一个国际模式与本土化相结合的过程，也是一个不断创新的过程，还有很长的道路要摸索。而很多农民的致富需求，正在推动这种探索逐步变成现实。农村小额信贷业务的发展，对农村经济的发展有着重要作用，而在新的经济形势和政策环境下，探索农村小额信贷业务发展的新思路，这或许能给一直以来都是大难题的农村金融问题，尤其向乐亭县这样的农业大县，就应该打开一个新局面，以推动农村小额信贷业务为契机为自己提供新的机遇。（文/李万海  陈立忠）