中小商业银行在县域经营之困及建议

文/王健 姚玉荣

县域经济中的中小银行不仅是金融行业的重要组成部分，更是整个县域经济的重要支撑点，为当地经济的快速发展起到了非常重要的推动作用，但因成立时间短对整体经济发展了解不具体，个别中小商业银行的经营不规范甚至违规经营造成了金融秩序的混乱，给中小商业银行在县域经济中的发展造成了经营困难。

县域经济中的中小商业银行所面临的主要问题：

一、 存款市场面临更加激烈的市场竞争

在当前第三方支付突飞猛进、互联网金融、金融信息化、利率市场化等新金融浪潮的冲击下，银行同业竞争剧增。个别中小商业银行无视金融监管，采取暗中贴息或其他方法吸收大众存款，恶化了金融环境，给银行正当的竞争环境增加了不正当的因素，对中小商业银行的存款业务的发展造成了很大的经营压力。面对这种激烈的市场竞争，中小商业银行存款举步维艰。

二、 贷款业务发展面临诸多问题

(一)、银行对小微企业缺乏全面了解。县域经济中以中小企业为经济主体，自身又存在如企业财务制度不健全、内部管理不规范、经营思路没有长远打算、报表普遍不实等问题，特别是财务报表经常是税务、银行、自用三套报表，为了避税和方便，其正常的业务往来资金经常是通过个人卡结算，其经营过程中个人主观因素决策程度较高，没有规范性和高标准化的要求。以上情况造成了银行对小微企业全面了解增加了难度和不信任。

(二)、企业产权不明晰。一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办理抵押;而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办理抵押手续;抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。

(三)、风险问题。小微企业的市场风险较大，提供担保困难，缺乏防范风险的基本保障。小微企业由于其特殊的组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的二重特性。一方面，小微企业转产快、发展快、机制灵活。另一方面，普遍存在技术老化、产品老化问题。

(四)、贷款手续繁琐，耗时时间较长。目前，各家银行对于小微企业贷款的审批权限几乎全部实行集中管理的办法，企业向银行申请贷款时，要经过授信额度和发放贷款先后两个审批流程，再加上抵押办理他项权利证的时间，合计在一起一笔贷款的时间快的也要一个月左右的时间，不符合小微企业资金需求短、急、快的特点。由于信贷审批决策链条拉长，难免使企业错过许多商机，与当前小微企业资金需求形式存在着矛盾。

中小商业银行如何解决问题实现发展：

1、加强县域特色信贷支持。采用密集式渗透策略，深耕小微企业、三农信贷金融产品和金融服务。大胆开展宅基地、林权、集体土地使用权抵押贷款实验，进一步扩大客户群体，以低成本推广更经济实惠的信贷产品，积极扶持县域支柱行业发展。

2、创新服务方式，积极支持小微企业发展。优化小微企业信贷业务流程，简化审批程序，建立高效审批机制，提高业务运作效率，加大对小微企业的支持力度。

3、以高科技手段为基础，实行差别化客户管理体系。加大对网上银行、手机银行等新业务的营销力度，提高客户对电子银行业务的认知度。对目标客户实行差异化管理，制订相应的服务策略，提供个性化服务。要进一步加强自助银行、银行进社区建设，打造覆盖整个县域农村的自助银行网络，推动电子银行业务快速发展。

4、 以文明服务为已任，树立良好社会形象。要在文明服务上下功夫，深刻挖掘其深度和广度，强化人人为客户服务的意识，形成服务的合力，把客户满意做为服务的出发点和立足点，强化柜台服务和厅堂服务，从而树立良好的社会形象，成为广大客户可信赖的好朋友。（文/王健 姚玉荣）



 

责任编辑：辛欣