直销银行来了

前有利率市场化压力堵截，后有互联网金融追兵。今年以来，各家银行面临的转型压力巨大。多家银行尤其是城商行主动求变，直销银行平台成为了不少银行的选择。直销银行有着传统银行的“血统”，也吸收了互联网金融的“轻网点”、“低成本”、“无区域障碍”等优势，被银行寄予厚望。

目前，国内正式推出直销银行业务的有北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行九家银行。由于大部分业务在线上完成，所以这些银行即便在河北没有网点，我省居民也可以“尝鲜”。业内人士建议投资者，近期多家银行集中上线直销银行，不妨抓住这波直销银行的产品潮，锁定较高收益率产品，同时也要注意均衡投资，规避风险。

什么是直销银行?

所谓直销银行，是银行在互联网时代下推出的一种新型运作模式，在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，而是通过网络渠道提供产品和服务。

想要注册直销银行账户，只要在网上就可完成开户。而成功注册直销银行后，用户就相当于有了一个电子账户，直销银行的理财、转账汇款甚至贷款业务都可以通过网络来办理。“因为不发放实体银行卡，不论注册还是购买产品都不需要前往银行网点，所以，直销银行产品可以面向全国所有人群。”

低成本运行 客户得实惠

省内一家银行的客服人员告诉记者：“直销银行一般不收取账户管理费或网银年费。目标客户基本定位在中等收入群体，追求实惠，特别是在意存款利率的高低;熟悉互联网，有网上消费习惯;追求高效，不希望在实体点浪费时间。”

日前，某银行直销银行的一款“定活宝”引发投资者关注。在互联网宝宝们普遍5%以下的收益率面前，该产品年化6%的预期收益率掀起一场抢购，5000万元的额度12分钟内售罄。

直销银行没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的产品定价。另外，中小型银行的揽储压力更大，因此也愿意让渡部分利润给投资者以提高产品吸引力。

存款业务是直销银行标配

大部分直销银行推出活期存款定期收益，投资者在存入款项后每笔存款最长持有期为一年，持有期间内客户可根据资金的使用需要随时对存款资金进行全部或部分提前支取，每笔资金根据实际存期对应的存款利率靠档计息。而平安银行的定活通业务规定，在余额不低于1000元的前提下，投资者可无限次提前支取。提取部分资金按最近一期定期存款利息计算收益，余下资金仍然按五年期存款计息。

直销银行还可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。

直销银行或是过渡品

直销银行的出现伴随着不小的争议，有声音认为直销银行终将只是一个过渡品。“目前国内的直销银行大多模仿借鉴了国外直销银行的经验和运营模式，所谓的直销核心的意味就是直接面对客户，金融产品品类没有根本变化，在售产品也十分有限，很难在短时间内根据客户需求和市场环境变化作出正确响应。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，直销银行是传统银行应对互联网金融压力的产物，但还需要改进服务。