银行破产，存款超50万不管?

新华社记者 王凯蕾

11月30日，酝酿已久的《存款保险条例》向社会公开征求意见。这一被市场称为是“革命性”的变化将对金融业、百姓“钱途”产生深远的影响，在社会上引发激烈的讨论，有关专家对讨论中的三大疑问进行了澄清。

老百姓的钱怎么办?

1日，记者走访了广州地区多家商业银行的营业网点，对于正在公开征求意见的存款保险制度，大多数储户反应很平静。在建设银行鹭江支行营业厅，前来办理理财业务的储户刘耕告诉记者，对老百姓来说，更多关注的还是存款银行的盈利能力和资金的安全性。对于存款保险制度，刘耕的三个疑问很有代表性———

1.把钱存在大银行里更安全?

“存款保险制度的立意是对储户进行尽可能的保障。把钱存在大银行，或存在小银行，其实是一样的，所得到的制度保护是相同的。”一家股份制银行广东分行的负责人这样解释说。

2.超过50万元上限不予赔付?

征求意见稿设置了50万元的赔付上限，但这并不意味着超过50万元就不予赔付。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时说，按照2013年底的存款情况测算，50万元的存款上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。“超过50万元的部分，不是不管，而是按程序参与破产清算。”

3.银行破产贷款可以不还?

对此，有关法律专家指出，由于贷款也是债权债务关系，理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况，银行贷款该怎么收就怎么收。

金融市场往哪变化?

“中国金融市场大变革来了。”11月30日，随着《存款保险条例》征求意见稿的面世，金融行业从业人员绷紧了神经。“毫无疑问是重大利好。”广发证券银行业分析师沐华说，在金融全球化日益加深的今天，金融风险较以往有着更大的传染性。存款保险制度与中央银行最后贷款人职能、审慎监管一起被称为金融安全网的三大支柱。这一制度的建立和合理运用，能够有效避免危机的蔓延。

在金融史上，尽管有政府兜底，金融机构的倒闭也不乏其例。比如，1998年海南发展银行在成立不到三年就被关闭。“这表明，政府兜底的‘隐性保险’也并不保险，相反会驱使一些银行肆意从事高风险业务，加大道德风险，而一旦形成危机，最终还是由国家财政买单。”业内分析人士说。

在“显性保险”之后，有关专家认为中国金融市场将出现深刻的变化：一是对“坏银行”实现定点清除防范风险扩散。郭田勇认为，存款保险制度的建立，有助于在妥善保护存款人利益的前提下，及时对“坏银行”作出定点清除，防范风险的扩散。二是让银行业的市场竞争更为充分建立优胜劣汰格局。接受记者采访的不少专家认为，隐性存款保险制度变身显性，银行是否“国有”作为储户存款配置的指标意义将进一步淡化，在中小银行获得难得的发展机会的同时，银行业的竞争更为激烈，行业将出现进一步分化的格局。三是为金融机构退出奠定基础，为“银行破产”清障铺路，有利于中国金融业尽快走出“刚性兑付”困局。

郭田勇说，实行存款保险制度后，银行会增加一定的成本。这来源于保费的缴纳。但保费的费率目前可能会比较低，假设是万分之二或更低，相对银行一般是百分之三的利率而言较低，成本的增加是有限的。

“刚性兑付”困局能破吗?

“存款保险制度最终落地，表明共识已经形成。更深层次的中国金融业市场化改革渐行渐近。”方正证券策略分析师郭艳红说。

郭田勇认为，从逻辑上说，存款保险制度的建立意味着理论上将不存在“刚性兑付”，来自刚性兑付产品的高利率传递效应将会弱化。“经过多年市场化改革后，银行业的资金实力和盈利能力总体还是不错的，我会更关注多元化理财，把钱分散投资在银行理财产品、股市和一些艺术投资品。”刘耕说。

在存款保险制度实施的背景下，不少专家建议投资者还是应该对资产进行合理分散配置。郭田勇说：“走破产清算程序将是一个漫长复杂的过程，能不能最终获得赔付也是未知数。因此，还是应该将资产在不同银行、不同产品间进行配置，包括在储蓄与股市、债市间进行合理配置。”