企业如何选择员工商业保险?

平安养老保险股份有限公司日前发布的《2014中国企业员工福利保障指数大中城市报告》显示，我国大中城市企业员工社会保险覆盖率已超过九成，但商业补充保险覆盖率尚不足六成。对于企业来说，尤其是对于存在危险生产岗位的企业来说，有商业保险作为保障，员工可以获得更好的权益保障，企业也可以减轻很多赔付负担。那么，企业应如何为员工购买商业保险呢?

投保顺序

企业根据自身经营状况为员工添置一定的商业保险，可以规避可能产生的各种风险。详细来说，首先应是意外伤害、意外医疗，解决员工基本的意外事故损失、住院费用;其次是门诊医疗，可以覆盖社保所不能包含的范围，提供更加广泛的保障;再次是疾病保障，包括一些重大疾病保险;最后是养老保障，包括企业年金设计规划等。

据了解，纯意外型的团险保费并不是很高，每人近百元获得的赔偿金可达10万至15万元。

此外，除了团体意外险、高危行业险之外，企业也可通过购买雇主责任险或者公众责任险等来分散风险，其保费投入也可以承受。比如，以雇主责任险为例，保费约为每人200元至400元之间，保额则可以达到30万元至50万元。

为员工投保可根据行业特点配置

业内人士建议，企业可根据自身生产特点，选择适合自己员工的保险产品，做组合投保。

1、普通文员内勤较多的企业，建议为员工投保医疗健康类的保障，比如意外伤害及疾病身故、重大疾病、门急诊、住院医疗等;

2、实际操作工作人较多的企业，建议为员工投保意外类的保障，比如意外伤害及意外医疗保险、疾病身故保障、意外住院津贴等;

3、成本控制较为严格的企业，建议为员工投保意外伤害、意外医疗、疾病身故、重大疾病等费率较低，保障较高的险种，具体额度根据企业及员工实际情况确定，一般保费可在人均500元，年工资总额的1%左右。

当然，对于盈利能力较强的大型集团企业来说，则不妨在配置上述意外险种、健康险种的同时，为员工量身定制企业年金作为员工福利，增强企业的凝聚力和吸引力。