借钱理财要慎重，可能是坑而非捷径

信用卡账单就要到期了，可手头却没有钱还;听说了一个不错的投资项目，可是需要的投资额度超过了自己的承受力;眼看着某P2P平台的高收益，却没有更多资金投入其中……面对这样需要用钱的时候，你会选择哪种借钱方式呢?近期，不少互联网平台都盯上了“借钱”的生意，纷纷推出日利率在0.05%左右的借贷产品，引起了不少人的关注。然而，通过互联网平台进行借钱理财或者还信用卡真的靠谱吗?不少业内人士表示，借钱理财需谨慎，行动之前要三思。

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互联网平台瞄上“借钱”

继支付宝推出消费信贷产品“借呗”之后，3月27日，京东消费金融也发布了首款现金借贷产品“金条”。多家互联网巨头纷纷推出借贷产品，抢滩个人消费市场。而不少人则通过这些借贷产品进行理财或用于信用卡还款。

环渤海财经网发现，网上借钱一般是按照日利率来计算。从蚂蚁借呗借款1000元—5万元不等，根据差异化授信和利率定价方式，贷款日利率不高于0.05%。目前的申请门槛是芝麻分在600分以上。腾讯微粒贷的个人贷款总额度在500元—20万元之间，贷款日利率为0.05%。系统通过判定个人信用情况，并给出一定额度，也无需抵押物。通过京东金条最高可提现10万元，可选择按1、3、6、12个月(期)进行分期还款，京东金条采用差异化授信和利率定价方式，日利率不超过0.05%。而想要使用金条，还必须是已经开通了白条的用户，并且保持良好的信用记录。

而在逾期费率上，京东金条违约金费率为0.075%(活动期间0.06%)，如有逾期，则加收违约金0.02%，为借款利息的50%;而蚂蚁借呗是按当前未还金额的0.05%按日收取费用，仔细一算，京东金条的逾期费率要比借呗高出不少。

除了这些互联网巨头，不少P2P平台也推出了借贷产品。省内一家P2P平台负责人告诉记者，目前该平台也提供借款服务，但是需要提供车辆作为质押。至于具体的贷款利率水平，该负责人则没有透露。该负责人说：“我们平台自身收取的就是一个服务费，类似中介费，费率很低。”

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借钱理财有得有失

拿到成本较低的借款，投入到收益较高的产品，是借钱理财能够获益的保障。那么这些借来的资金都会投向哪里呢?一般而言，银行理财、信托产品、保险理财、P2P平台、基金和股票等，是大多数人的选择。

王琪(化名)是一家私企的职员，从前年起她便开始关注P2P平台，寻找理财良机。王琪说，去年年初，各大P2P平台的年化收益率还能保持在20%以上，一些新成立的平台所发布的活动标甚至能够达到25%。渐渐地，她不再满足于自有资金，而是通过向朋友借钱或者从P2P平台借钱来投资P2P。“借来的加上自己的，差不多有20万元钱。主要就是投到一些新平台里‘打游击’，标的也都选择新手标的，收益高。期限都是6个月以内，感觉这样的能安全一些。”虽然P2P跑路的新闻不断，王琪却直到今年才开始收手借钱理财。“主要还是因为现在P2P的收益变低了，能达到15%的都算高的，借钱理财都赚不到钱了。”王琪在去年一年内通过借钱理财获得的收益达到3万多元。“可能我的运气还不错吧，不过，每天关注各个平台的产品和收益率，也是心累啊!”王琪嘿嘿一笑。

2015年，河北省一家投资公司的CEO张先生在市区内买了一套55平米的公寓。这套公寓总价为55万，张先生通过刷信用卡付了房子全款20%的首付，又以媳妇的名义通过公积金贷款进行还贷。“我这套公寓现在对外出租着，租金1350元/月，每个月房贷也就2000多元，而公积金的利率不过就3%而已。也就是说，我每个月只要花700多块钱就能买下这套房子。”张先生表示，他也不会长期持有这套房产。“我这套公寓紧邻地铁口，一旦地铁开通，房价肯定会涨。我会根据贷款的金额和售出后的收益进行测算，在一个合适的价位卖出。”对于借钱购置的这套公寓，张先生保守估计其收益率能达到7%。

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业内人士：切莫盲目借钱理财

投资公司CEO张先生认为，“目前最好的投资就是负债”。也就是说，张先生认同当前借钱理财的观念，但是他表示，并不是所有人都适合借钱理财。“对于一些长期活跃于投资圈或者金融圈的专业人士而言，借钱理财肯定是好的。但是对于大多数普通人而言，借钱理财存在极大盲目性，很容易得不偿失。”

以从互联网平台借钱还信用卡为例，张先生认为这种做法就存在极大盲目性。张先生表示，以日利率乘以365而得出的年化利率来看，从互联网平台借钱的年化利率在18%左右，并不便宜。而大部分银行的分期利率普遍较低，比如说，建行、农行，都在13%上下，招行也比较低，14.3%。工行则经常有利率优惠，不管是分一年、分两年，实际的年化利率只有7.3%，不到其他银行的一半。张先生表示，目前，从互联网平台借钱还属于较为小众的理财方式。而这些平台开通借贷产品，其主要目的在于促进消费，而非理财。投资者从平台借钱之前需仔细计算其利率，做到心中有数。

那么，如何才能成为一个借钱理财的高手?张先生表示，借钱理财对于投资者的专业要求较高，从操作层面则是要找到成本较低的借款渠道和收益较高的投资渠道。

环渤海财经网了解到，通过互联网平台借贷的年化成本大约在18%左右，即使是成本较低的蚂蚁借呗，其在活动期间的年化成本也在11%左右。而民间借贷的年化成本也普遍在12%左右。最低的借款渠道只有通过银行。对于一些职业较为稳定的投资人，例如公务员、传统金融行业员工、教师等，可以申请银行的信用贷款。各家银行利率大致能保持在5%-8%之间。如果在银行做房产抵押贷款，年化利率也只是6%-8%。比起其他渠道，从银行借钱的成本都较低。

而对于将借来的钱投向哪里，张先生认为，所投项目因人而异。“根据每个人的风险承受能力和持有资金的数额，包括个人的投资操作习惯，借来的钱可以投入到不同的项目中，并没有一个程式化的工具可以套用。”张先生说，“不过，带有现金流的固定资产可以作为投资者关注的一个方向。”他认为，在进行固定资产投资时，要考虑到这一投资能够带来的直接回报，例如通过购置房产带来的租金或通过购买机械带来的租金等，让“死钱变活钱”才能保证一定收益。此外，张先生建议普通投资者可以通过咨询专业的投资顾问，从而获得较为合理的投资组合规划。

责任编辑：郝杰