保监会拟出台保险销售可回溯制度

本报记者 罗天嘉

日前，保监会针对其中保险行业久治不愈的“销售误导”、“理赔难”等顽疾，发布《保险销售行为可回溯管理暂行办法(征求意见稿)》、《保险消费风险提示管理暂行办法(征求意见稿)》两份征求意见稿，分别要求对保险消费进行事前和事中监管，内容涉及如何保障投保人利益，其中就有购买保险产品时需要录音录像。业内人士看来，此举短期内可能会给保险公司带来诸如技术成本增加、第三方渠道不予配合等问题，甚至可能会对一些保险公司的销售业绩造成一定影响。但短期的保费规模牺牲，换来的将是保险消费者的长期信任。

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保险仍存 “销售误导”顽疾

保险本来不过是一种金融业态，若投保得当，对于投保者降低风险损失大有益处。但近些年，在商业保险领域，很多消费者的感觉却是“水很深”、“都是骗人的”。这种印象的形成，不能不说与长期以来保险业务不规范推销、误导销售等行为大有干系。“投保时都简单，一切都好商量，到理赔时，什么问题都出来了。”曾于2014年投保了某保险公司一款高端医疗险产品的省会市民郭女士告诉记者，她去年做了医疗手术之后申请理赔，按合同该费用属于保障范围，但保险公司在理赔过程中，却因为某些原因认为王女士有意隐瞒重大事实而拒赔。事实上，在保险行业类似王女士这样的案例数不胜数，比之更加复杂，反映问题更严重的也是屡见不鲜。

保监会日前也表示，一些保险公司、保险专业中介机构及其保险销售(经纪)从业人员向客户直接推介销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者以介绍客户等方式间接从事相关销售活动，在满足客户多层次金融需求的同时，也暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至已经构成金融诈骗和非法集资。“个别银行保险渠道产品销售人员在介绍理财型产品时刻意回避产品风险，模糊产品性质，夸大产品收益，诱导金融消费者购买保险产品，给金融消费者造成了不便甚至是损失，损害了保险机构的声誉。”一位寿险公司银保渠道负责人告诉记者。

之所以保险业存在各种顽疾和乱象，业内专家认为其中的原因有两点，其一在于投保人自身对于保险产品和产业不了解，利益诉求过度放大;其二则是在于保险行业的推广模式，“重业务、轻服务”让保险推销人员肆意放大保险保障功能，同时以各种方式去隐瞒实际的保障功能。公众对于保险保障功能期望过高是不争的事实。对于寿险，很多人买保险的时候希望大小疾病都能让保险公司来报销;对于产险，很多投保人无论物损事故大小都希望保险公司来买单。事实上，这样的期望本身已经超越了保险的基本原理。“保险销售人员对此非常清楚，但销售人员的直接利益诉求就是多卖保单、多拿提成，因此他们会选择以更加笼统、模糊的形式推销保单，放大保单覆盖范围，规避拒赔的条件。”该专家表示。

某险企人士对记者坦言，此次《征求意见稿》有利于解决困扰保险行业多年的“销售误导”问题，同时，有利于提升社会公众及消费者风险识别和自我保护能力，促进保险业健康稳定发展。

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明年起“卖保险”需双录

记者了解到，保监会下发的《保险消费风险提示管理暂行办法(征求意见稿)》对事前保障投保人权益做出了四点要求：一是建立保险消费风险提示统一平台;二是建立保险消费风险提示分级发布机制;三是建立保险消费风险提示会商机制;四是建立保险消费风险提示监督考评机制，将从2017年3月15日起实施。

而《保险销售行为可回溯管理暂行办法(征求意见稿)》则要求购买保险需要录音录像，有点接近“证券开户”的要求。《征求意见稿》对以下5类保险销售情况提出了录音录像的要求：一是投保人年龄超过50周岁，购买保险期间一年以上人身保险的;二是投保人购买人身保险一次性缴纳保险费人民币20万元及以上或外币等值3万美元及以上的;三是残疾人购买保险期间一年以上人身保险的;四是投保人在银行类保险兼业务代理机构购买保险期间一年以上人身保险的;五是投保人在营业场所内利用保险公司、保险中介机构自助智能终端购买规定的保险产品。此外，通过互联网渠道销售保险产品的，应记录投保人投保确认过程操作轨迹，对投保流程操作界面关键环节进行截屏。该《办法》将于2017年1月1日起施行。

对此，某保险公司市场人士表示，“双录”制度并不是保险行业专有的，银行、证券等其他金融行业“双录”远比保险业要早得多。人身保险产品合同一旦产生纠纷，取证就比较难。保险销售的全程录音、录像也在一定程度上防范了销售误导风险，保护投保人利益。通过音频和视频，将投保过程进行详实呈现，平衡了投保人、销售人员、保险公司三方的权益义务。

那么这份资料可以保存多少年呢?按照规定，影音资料保存期为保险合同终止之日起10年;图像资料保存期为保险合同终止之日起5年。如遇客户投诉、法律诉讼等纠纷，应延长保管期限至纠纷结束后2年。保险从业人员告诉记者，录音录像都是在投保人知情的情况下进行拍摄录制的，而且会要求投保人将自己所了解到的产品投保时间、收益率等关键信息进行复述。“双录”的出现，能够让保险销售人员收敛过于夸大的宣传，转而用优质的服务去吸引投保人，从根本上杜绝销售误导。

责任编辑：郝杰