现金贷屡被点名 监管提上日程

“三步秒批”、“2分钟放贷5000元”、“不查征信只需身份证”……自去年以来，以“服务小微群体”为受众目标的“现金贷”业务通过互联网平台得以迅速发展，规模一度达到近万亿元。但随之而来的，是部分“现金贷”业务畸形野蛮生长带来的市场乱象：平均超过158%、最高近600%的畸高利率，超高的坏账率和令人闻之色变的暴力催收。

目前各地监管部门正在对“现金贷”业务进行清理整顿。业内人士表示，中低收入者的确对“现金贷”有需求，它是传统信贷业务的补充，但要把握住“合规”和“监管”两条线，该项业务才能真正走上健康发展的路子。

本报记者 王士波

现金贷：迎合了小微群体需求

现金贷，就是小额现金贷款业务的简称，泛指具备无抵押、无担保、无场景、无指定用途，借款与还款方式灵活，可快速到账等特点的小额信用贷款。其主流模式主要借鉴国外Payday Loan(发薪日贷款)，具有高效率、高风险、高利率三大特点。

据了解，现金贷起源于20世纪80年代末的美国，在欧美经历了初创、成长、调整等三个发展阶段。一名业内人士告诉记者，2016年8月，网贷行业监管细则出台之后，现金贷无抵押、无担保、手续简单、小额分散等特点迎合了市场需求，此类业务开始在国内快速发展。

“目前中国征信体系覆盖面不足，出于风险控制考虑，银行更倾向于服务有完整信用记录的人群，相对来说有一定门槛;而现金贷目标客户主要是刚工作不久的青年群体，是有成长空间的消费群体，但往往被传统金融机构忽视。”上述业内人士表示，客观上来说，现金贷满足了市场部分特定的需求，也在一定程度上增强了银行服务小微群体的意识。“另一方面，它的快速扩张也得益于消费金融的快速崛起，大数据征信的发展以及智能手机的普及。”

记者通过相关渠道了解到，目前国内小额现金贷平台已有上千家。据统计，大体上可以分为互联网系、垂直系、消费金融系和银行系。其中互联网系以京东金条、蚂蚁借呗为代表，资金实力雄厚，获客成本较低;而消费金融系，以苏宁消费金融的任性借、捷信消费金融的福袋为代表，基于目前分期业务扩展。

行业乱象：高利率、高坏账率、暴力催收

然而，在快速扩张的两年时间里，现金贷从“一骑绝尘”的行业新骏变成了野蛮圈地的脱缰野马。“高坏账率”、“骗贷集团”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用信息”、“监管套利”……这其中不乏借款人因高息、暴力催收引发的纠纷和悲剧见诸报端。一时间，现金贷站上了风口浪尖，遭遇到舆论的口诛笔伐。

高利率、高坏账率和暴力催收，成为部分追求“极限操作”现金贷的三个主要“污点”。

利率有多高?之前有报道称，在河北读大学的刘某曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款，为了能分期还贷，刘某又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元贷款。而据报道，畸形现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率更是高达598%!而根据记者随机对某现金贷APP进行的测评发现，该现金贷逾期后滞纳金为：每次逾期，收取借款本金的5%、最低20元，管理费为逾期超过14天每天收取借款本金的2%。由此测算，年化逾期费可达300%以上!按照我国现有法律规定，借款年利息超过24%即为高利贷，超过36%部分不受法律保护。

另一方面，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点，为其风控造成极大隐患，很多企业不得不通过提高费率来应对坏账风险。一名现金贷从业者坦言，时常会遇到提供虚假资料“骗贷”的借款人。“故意骗贷的很多，毕竟不上征信”。虽然坏账率并没有统一披露口径，但有业内人士指出，该行业的坏账率或在20%左右。

而一旦产生坏账，随之而来的便是黄、暴手段的催收。据调查，目前电话催收成为该行业主要的催收方式;而回款难度大、电催无效的任务被“外包”给了各类催收公司，高额的“催收”回报，成为野蛮催收、暴力催收的主要诱因。

再被点名!现金贷监管提上日程

日前，人民日报发文《揭畸形现金贷：利率畸高 最高达598%》，再次点名现金贷，直指其高利率、零风控、暴力催收问题。

而在此之前，从4月10日到4月14日，一周内银监会连发两道政令，分别是《关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，上述两大政令的发布，意味着互联网金融风险专项整治再次扩围。

而近日，河北省互联网金融风险专项整治工作也已进入清理整顿阶段。从披露的信息来看，整治小组在全省159家机构中确认重点对象49家，要求对其重点关注、核查。不完全统计，河北省累计网贷平台数量为136家，问题平台96家，目前正在正常运营平台数量40家。而此次河北省重点核查的49家对象，也将不同程度上涉及这40家平台。

有互联网金融业内人士表示，现金贷业务的监管主体目前不明确。但从相关监管文件的表述以及现金贷业务的性质来看，如果参照网络借贷信息中介的模式监管，则将由银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管，制定网贷业务活动监管制度。

业内人士称，在行业增量爆发的当下，监管的到来是一场及时雨，但实质上，并非所有开展现金贷业务的平台都要被妖魔化。在行业洗牌背后，如何保证合规性，引导网贷平台追求先进的互联网技术内核和风险控制理念，才是解决目前“现金贷”问题的根本思路。“一方面，平台需要优化反欺诈模型，尽可能降低入口数据的维度，缩短风控模型的审核时间;另一方面，从客服、还款简便程度等其他角度优化用户体验，也是缓解用户体验与反欺诈矛盾的可行方法之一。”

责任编辑：郝杰