传统银行竞逐个人消费贷市场

传统银行竞逐个人消费贷市场。资料图片

□记者 王巍

微粒贷、借呗、京东白条……现在的年轻人，有几个没使用过以上几种产品呢?这早已是个人消费贷的“老字号”。近年来，个人消费贷款市场的巨大前景很早就被互联网企业发现，并在几年前开始布局深耕。眼下，传统银行终于逐渐开始意识到这是一块大蛋糕，竞相试图分食之，纷纷推出自家的个人消费贷产品。消费贷竞争如火如荼展开。

传统银行频频发力

6月初，新婚的省会公务员孙畅想购买一套高端音响产品，手头的现金却不够了。这时候，他想起来朋友提过的建行“快贷”。由于他的工资发卡行就是建行，他优先选择了这家银行的消费贷产品，登录建行网银，在线申请、实时审批、在线签约、自助支用，他只用了三四分钟就完成了网上全部贷款流程，顺利贷到了两万元钱。小孙高兴地表示，“传统银行加上互联网基因，我感觉更可以信任，关键是确实很方便啊。”

据了解，目前工商银行、建设银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行，都推出了个人消费贷款的互联网产品。简单来说，就是客户可以通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款，在线提交申请后，马上就能获知贷款预批额度，并且很快获得放款。

可以说，相比较互联网企业，银行的客户规模大、品牌信誉好、资金实力雄厚，所以该类产品一经推出就受到消费者的普遍欢迎。截至2016年末，仅建设银行的“快贷”，已有230万人次使用，贷款投放超过700亿元。

中国银行业协会2016年度调查也显示，在商业银行个人业务发展重点的调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择此项的银行占比由2015年的68.7%上升至71.9%，其中个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求，因而成为目前各大银行重点推行的业务。

另有数据统计称，目前，个人消费贷款在银行贷款业务中占到10%以上。有关专家表示，未来该比例还可能进一步攀升。

快捷便利是特质

审核快，放款快，流程简单，还款灵活，是目前各家银行产品的普遍特质。

稍加检索即可发现，诸如“无须提交任何材料即可完成申请”“无须赴银行网点办理”“贷款资金快速到账”，已经成为了银行宣传此类产品时的共有卖点。比如招商银行的“闪电贷”，符合申请资格的客户如果发出申请，最快60秒可以到账。而浦发银行“浦银点贷”，从申请到贷款到账，全流程也可以3-5分钟完成。

以兴业银行最新推出的“兴闪贷”为例，其采用全流程线上自助操作模式，申请、审批、签约、放款、还款等一系列手续全部通过线上办理，客户无须亲临银行网点面签，也不需要提供任何纸质申请资料，只要在线填写银行卡账号、通信地址、贷款用途等简单信息，签署电子借款合同，并按提示输入短信验证码和银行卡密码核实身份，即可完成申贷和提款。“整个过程不过几分钟，其中自动化审批环节仅需1分钟就能够出结果，贷款审核通过后我们会用短信告知客户贷款额度和提款有效期，对客户而言非常便利。”兴业银行零售资产负债部副总经理张浩表示。

同时，一些银行产品还具有授信期限长，计息方式灵活等特点。在有效授信期内，客户可根据自身需要随时提款，随贷随还，按实际使用天数和金额计息，有效降低客户的融资成本。

风险管理走向前端

实际上，个人消费贷款有抵押和信用两种模式，而目前快捷便利的个人消费贷大多采用的是后者。

但没有抵押物，风险控制怎么办?据了解，银行推出这种无须抵押和担保的纯信用贷款也设有门槛，一般只针对信用良好、收入稳定的优质客户，有的银行为了防控风险，只针对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产的客户。

换句话说，银行把风险管理工作做在了前端。比如招商银行的“闪电贷”起初就是邀请制。想要申请建设银行的“快贷”，必须是在建设银行拥有金融资产的客户，或建设银行住房贷款客户，或建设银行私人银行用户。而兴业银行的“兴闪贷”主要客群为持有兴业银行借记卡的存量“白名单”客户，包括企事业单位员工、住房贷款客户、代发工资客户等。据介绍，依托大数据分析技术，取得客户身份验证信息与征信查询授权之后，“兴闪贷”能够快速掌握、实时分析客户征信报告、司法数据、已有抵押物状态等情况，进而自动生成综合信用评价并核定授信额度，提高了贷款审批的精准度和业务风险的可控性。

但在未来，随着个人消费贷款市场竞争愈发激烈，消费贷的客户规模一定会拓展到原有优质客户和“白名单”以外。到那个时候，才是真正考验银行风控智慧的时候。

责任编辑：郝杰