已经买了坑爹的保险，退保到底划不划算?

菜导不久前收到一位菜友的留言，说自己买了很坑爹的保险，想要退保，可面对退保后的损失又犹豫不决，这保险究竟该不该退?

这并不是个案，很多保户都会遇到这样的情况：没有了解保险之前，别人说啥就买啥，结果交了昂贵的学费，发现产品不仅浪费钱保障还低，但长期型的产品退保只能拿回现金价值，分红险的话就带一丁点微薄的红利。

退保到底划不划算，是大家决定要不要退保最核心的问题。 但这件事，具体还需看产品类型而定，菜导这就来个大家分析分析。

万能险

万能险相对比较简单，退保金额也很好估算，只要查询其对应投保时间的现金价值即可。

在万能险的条款中，会明确规定最低保障收益(一般为2.5%，即图中低档收益计算比例)，以及满期前退保需要收取的手续费比例。

菜导以某公司的一款万能险产品为例：

(该产品条款截图)

(该产品每个保单年度的现金价值表)

以这款产品看来的话，投保满三年后退保不仅不会损失，还薄有收益。

万能险想要退保的话只要查好对应的现金价值并扣减掉退保手续费，剩余金额只要高于所交保费，想退就退吧。

因其相对而言没什么实质保障，意外、重疾之类的保障还没给自己上的话，菜导并不建议大家急着购买万能险。

分红险

分红险跟万能险在退保方面的计算方式类似，不同的是分红险的现金价值多比万能险低，退保时除了获得现金价值外，还有保单存续期间累计的红利。

最重要的是，分红险的现金价值几乎不可能有在满期前超过所交保费的情况，而红利是浮动的，究竟加上红利是不是能超过所交保费收益丰厚，5~10年的产品我们尚能估算，几十年甚至是终身型的产品，说句不好听的，真的是鬼才知道。

那么分红险退保究竟划不划算呢?

具体看保障细节还有保障时限，如果是5~10年的产品，保费也不是特别贵，缴费期已过半或是已经结束了，那就等着满期吧。

如果保障期超过10年，缴费期超过5年，保费只交了前2年，退了别犹豫，如果保费临近交完，退保也没必要了。

值得一提的是香港保险的重疾险都带有分红功能，保额逐年增加，获得的保障越积越高，如已投保就别考虑退了。

其他产品

长期型意外险、重疾险、年金险等都放在这一项，因为情况比较类似，就不做单独分类讲解了。

这类产品退保需要一点壮士断腕的决心，因为就单一情况看来，肯定是不划算的，但从长远的保障配置花销来说，就不一样了。

菜导再跟大家举个例子，选取一个某公司热销产品：

其主险为寿险，附加重疾、长期意外、意外医疗、重疾豁免的产品，投保男性30岁，主险保额30万，重疾28万，自驾及公共交通意外保障50万，意外医疗5万(免赔100元)。

除意外保障至70岁，意外医疗缴费期内可续保外，其他保障期都是终身，缴费期20年，年交保费12527元(最后一年保费为11628元)，总保费合计249641元。

而且这款产品的身故与重疾只赔其中一样，花了快25万只有30万保额还给我精彩二选一，我真是谢谢你哈~。

而这保费对应的第一年的现金价值仅有494元!

菜导按照上述被保人的情况，随便组合个类似的保障计划给大家算一算，为了不被你们说打广告我也是操碎了心。

终身寿险(30万)：4380元

终身重疾险(重疾30万+轻症9万)：4731元

住院医疗险(该项菜导用了两款产品组合，保障均为累加值，意外身故/伤残50万，意外医疗5万，疾病住院5万，0免赔额)：550元

组合保费合计9661元/年，持续缴费20年则保费总额为193220元。

而且就算将菜导组合的产品计划中的重疾提高到50万重疾保额+15万轻症保额，保费上增加了3154元，每年的缴费额度也为12815元，只比某热销产品高了288元，各项保障互不占用保额，同时有效。

好的，你们自己告诉菜导，这种情况退保另投会不会比较划算?

保险毕竟是一个漫长的过程，遇到坑爹的产品及早退保虽有损失但能止损，大家切莫被眼前的利益蒙蔽双眼让坑越挖越大。