政策红利下的商业养老险如何选择

□任国省 岳坤

专家支持：王海英，合众人寿保险股份有限公司河北分公司培训部经理

39岁的小高是省会某企业的员工，7月以来的一条新闻让他有点坐不住了：7月4日国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出到2020年商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

“我和我爱人除了社保都没有买商业保险，没有未雨绸缪的人未来会不会面临‘老无所依’?”小高言语中充满担忧。

疑问：有社保的需要配置商业养老险吗?

既然商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，小高想有必要为自己的养老进行规划了。不过对于商业保险，他一直心存疑问：已经拥有社保了，有必要再配置商业养老险吗?每年支出不菲(几千元至几万元不等)的保费，还要坚持10-20年，如果分红所得和收益无法跑赢通胀，只能赔本儿赚吆喝了。

小高的顾虑并非个例，这样的顾虑也并不多余。据了解，目前商业养老保险的保障还有所欠缺。“如果只购买养老险，没有额外购买重疾险的话，即使缴了保费，一旦罹患重大疾病，也很难得到赔付。也就是说养老和重疾都得买，这样一来，每年的开支就比较大了。”小高说。

即便如此，商业保险对社保的补充作用还是不容忽视的。王海英介绍，国家基本养老保险有参加的强制性、制度模式的单一性(统账结合)和领取的制约性(缴费15年，达到退休年龄)，商业保险投保人可以自主决策，多样化的养老保险产品选择，不依赖于企业缴费，参与门槛低，覆盖面弹性强，具有开放性和普遍性。事实上，社会基本养老保险只是保障老年人的最基本的生活水平。“社保更多的是属于一个‘包’，就是馒头咸菜我管你饱，但是想要吃好还得商业保险来补充。”王海英说。对于50岁以上的人来说，保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老，商业养老保险是对老年人意义最大的险种。近年来，人们对商业养老保险也越来越重视。合众人寿河北分公司商业养老险近年来呈高速增长趋势，每年保费都是成倍增长。

建议：商业养老险产品需量体裁衣

近几年，商业养老保险，从最初的“社保的有力补充”到“我国社会保障体系的重要组成部分”，可见商业保险在国民保障体系中的重要作用。王海英介绍，在市场上，商业养老保险类型一般分为年金型、两全型、分红型、万能型及投连型保险。年金型保险和企业年金是一样的，按月领取收益;两全型保险主要指的是生死两全;分红型保险是目前市场当中销售比较多、人们比较认可的一种，分红的概念是每年保险公司盈利之后再参考公司的盈利水平给客户一定的分红额度;万能型保险相对来说更为灵活一些，想交几年交几年，想什么时候取就什么时候取。当然，多投多保，少投少保;投连型保险，全称是投资连结保险，保险公司开设多个账户，客户可以自行调解，因为赔的可能性比较大，所以人们接受的程度比较低。

需要提醒的是，对养老而言，不是购买了商业养老保险，就可以解决一切问题。老年生活分成基础生活、品质生活和医疗保健几块，保险要起码解决基础生活问题，而老年生活的最大风险不是死亡风险，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老金不足的风险。所以，为养老准备的保险应该包含多个方面，而不仅仅只是商业养老保险。

王海英建议，选择商业养老险产品，应根据自身经济状况，量体裁衣。如果家庭经济状况一般，可以保障型产品为主;经济状况好的家庭，在配置上则可以考虑一些高端的养老产品。除了商业养老保险以外，现在有不少保险公司在尝试新的养老保障模式——养老社区。养老社区不同于普通保险，提倡医养融合的概念，主要针对于高净值家庭，起步门槛为200万元可分10年缴清，购买实物养老保障计划的客户，到了保险合同约定年龄后，就可选择入住养老社区。不论未来社区租金如何上涨，都可以保证入住。“社区养老是未来的一个趋势，合众人寿未来的规划当中也有社区养老。”王海英说。

在保险公司的选择上，王海英建议特别需要关注的是所选保险公司在品牌知名度、公众认可度及偿付能力等方面的指标是否良好。

责任编辑：郝杰