存钱不存钱生活大不同 7年资产相差100倍(2)

聪明存钱来支招

文/本刊记者 尹娟

儿时，父母都会为我们准备一只储蓄罐，平时零碎的硬币、零钞积攒起来，便是我们人生中第一堂存钱课。现在，我们的“储蓄罐”越来越聪明，功能也越来越强大。

智能转存用好“小钱”

要想实现聚沙成塔，第一招就要善用各种各样的“智能转存”功能，把小额资金及时转化为定期存款、货币基金、债券基金等，让我们的储蓄池里永不枯竭。

定时转存，活期变定期

浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。

在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(3个月、半年、1年等)。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。

智能约定，零钱变投资

货币市场基金和短债基金也是很好的资金管理工具，它们的流通性强，收益率可与一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日计提收益的办法，申购、赎回过程中也不会产生费用支出。因此，在高阶版的约定转存功能中，也把此类型的基金当作了新的转存对象。

其中，招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如，设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，若日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。

工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购;当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。这样，既保证了你的活期账户中留有足够的余额，又可以让闲置资金获得更高的理财收益。

定期定额贵在坚持

自然不能不提的还有“定期定额”投资。定投的本质是一种固定的持续投入机制，不仅能够起到均化投资的成本，减少投资过程中所产生的风险。在存钱的过程中，它的强制性机制也能够起到很好的效果。

定投基金是我们最常见的品种，除此之外，黄金、投连险都可以用定投的方式来进行投资。

首选波动较大的产品

一般来说，波动越大的基金越适合定期定额投资方法。像股票型基金和积极配置型基金，尤其是比较激进的基金，此外指数型基金也可以作为投资者定投的一种选择。

在定投的设置中，需要关注的是这样几个因素。

一是定投的资金。定投资金量既与我们的收入、结余能力相关，也要与我们的未来理财目标相结合。通常理财师会建议投资者为自己的一些理财目标，如养老、子女教育、买房等设立单独的定投账户，结合投资的时间来确定每个定投周期投入的资金。

二是定投目标的选择。定投的基金数目应结合组合中基金的数目而定。如果基金的投资方式结合定期定额投资与一次性投资，定投的基金数目一般不宜过多，3到5只是最适中的。

三是定投周期的确定。大部分工薪族适用的是以月作为投资周期，将收入中的一部分直接转入到当期的投资账户中。如果你的收入周期较长，也可以设定为按双月、按季度等等。

在定投的基础上，基金公司和银行纷纷推出了各自的“智能定投”计划，在不同的市场环境中，对于定投的周期、资金额进行相应幅度的调整，较之简单固定的定投计划来说，让定投变得更加灵活，更加智能。

用好货币基金“钱袋子”

货币基金的定投主要功能不在于平滑投资成本，而是把货币基金当成一个“钱袋子”，不仅能大力发挥存钱的作用，还可成为投资转换的利器。

货币市场基金的收益按日累计。目前货币市场基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益还要高;而且货币市场基金的购入门槛较低，1000元以上就可进行申购，更加适合闲余资金的管理。因此，货币市场基金不仅能够起到“钱袋子”的作用，还是个高收益的“钱袋子”。

往“钱袋子”里存钱有两种方式，一是定期存钱，定期充值“钱袋子”投资货币市场基金的主要目的在于建立起强制储蓄的机制，帮助资金获得更多的收益。比如你可以将工资日的第二天设定为定期充值的扣款日，设定扣款的金额，这样工资账户上的资金就可以自动进入“钱袋子”了。第二种方式是自主充值，像马上就要迎来农历新年，不少公司的年终奖即将发放到位，很多人对于年终奖的用法还没有明确的想法，暂时充值到“钱袋子”中就可以为资金找到临时的管理途径。

同时，货币基金还是一个非常理想的投资平台，使我们的存钱计划效率更高，收益更丰。

很多基金都开通了“智能定投”和“智能赎回”的功能，钱袋子在其中就类似于一个蓄水池。你可以按照指定的指数点位，如上证指数，确定是否购入或是赎回股票型基金，而在不同的点位基金定投、赎回的金额也会相应有所不同。如果把“钱袋子”与这些功能进行组合，当指数走高时，可降低定投的份额，资金就停留在“钱袋子”中获得低风险的收益;当指数走低时，定投比例加大，资金可以寻求更多的市场机会。智能赎回也是同样的道理。

定投黄金积存

事实上，可供定投的品种越来越丰富，黄金也是其中的一种。2011年下半年以来，受到多重因素的影响，黄金市场上震荡加剧。为规避金价大起大落带来的价格风险，投资者也可以通过部署投资计划的方式逐步买入。

比如，工行贵金属中心的“如意金”积存计划(Gold Accumulation Plan)。与一次性投资黄金的方式所不同的是，“如意金”积存计划也是运用按期投入的方式，投资者可以按期进行黄金的投资，从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外，这种积存计划的起点金额小，每个月从投资200元起步，对于资金量有限的投资者来说，分笔购入的方式既起到了分散投资的作用，又不会对其他的财务投资计划产生影响。

就和基金定投中的“微笑曲线”一样，只有在震荡市中，“积存金”才能为投资者带来更大的获益。因此“积存金”计划也为投资者灵活操作提供了可能。你可以通过网银随时更改、中止或是启动自己的“积存金”计划，对于已经具有一定投资经验的黄金投资者来说，利用这一功能可以拥有更灵活的操作空间，使黄金积存更超值。

期缴投连险

与传统的寿险产品相比，投连险的保费分作了保障账户和投资账户两个部分，投资者投入的资金会按照产品中所规定的比例进行分配。而在投连险产品中，越来越多的公司推出多种的期缴方式来取代单一的趸缴方式。也就是说，投资者也可以以定投的方式来进行投连险的投资。即使用期交的方式来缴纳保费，尤其是在股市震荡的环境中，期缴投连险的产品也不断出新。期缴投连险的概念与基金的定投极为类似。期缴可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等，通过不同时间点入场，由此拉平成本，也可避免高进低出的风险。

与单纯投资于基金产品相比，投连险最大的优势显然在于它所提供的保障功能。事实上，在投连险产品中，由于风险保费的收取采用自然费率的方式，比定期寿险的费率还要低。因此，投资者可以将省出的风险保费投入投资账户，从而用于投资，在长期内获得更佳的收益。

由于投连产品与投资市场的相关性较大，波动性也比较强。因此定期定额的期缴方式，同样可以发挥出平均成本的作用，降低投资账户中所产生的风险。目前，很多保险公司都开设有投连险定投的功能，可以选择按月、按季度、按半年或是按年的缴费方式。

因此，如果家庭保障覆盖不全面，投资者倒不妨可以考虑一下，在你的定投计划中增加一些投连险产品。