泰坦尼克号背后的启示:常出差者莫忘投保意外险

当年一句“YOU JUMP, I JUMP”打动了无数人，泰坦尼克号3D版的回归又让人重新领略了“泰坦尼克号”首航遇难前后曲折动人的爱情故事。但是谁又想到最终这艘“永不沉没”的豪华邮轮会最终沉没与大西洋中。冰冷的海水吞噬了上千条生命，而在这背后，当时英国保险公司保诚集团对泰坦尼克号上超过五分之一的遇难者进行赔付，有324个家庭获得来自保险公司的理赔，并在不到两个月的时间里，共偿付14239英镑，价值相当于今天的110万英镑。有保险业内人士深思，如此赔付率及保险密度，即使是100年后中国保险业的今天，仍难以企及。

国外保险意识较为普及

面对五分之一的赔付数据，有人不禁提出疑问，在100年前，西方为何会有如此高比例的乘客和船员向保险公司投保?有专业人士解释，“这是由于外国人对意外险的认识较普及。”以法国的保险文化为例，法国保险业文化十分独特，其形成受国家立法的影响很深。政府颁布的众多保险法使得整个法国“保险”无处不在。对法国人而言，买保险就像买车买房一样，是生活中很寻常很自然的事情。

据介绍，国外人对于自己的保障认识非常强烈，曾有数据显示每个外国人至少拥有八张保单。据报道，如今，外国的大学生毕业后一般要为父母买一张保单，算是对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。结婚之后一般要为爱人买一个保单。在自己出现意外之时，爱人仍然可以正常生活，这是第三张保单。国外人一般享受一两年的二人世界，然后考虑要孩子，为孩子购买一些意外或者疾病保单，是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。30岁之后，开始拥有自己的房子，买房之后，通常也会买车，第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。在30岁左右，为晚年生活着想，通常要买一张大病养老保险，这是第八张保单。

量身定做购买意外险

意外险的保费较低，通常一两百元的费用就能得到10万元的保额。保险专家建议，根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。

不同的意外险在选择时要因人而异。据介绍，普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了;交通意外险更适合经常出差的人;偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务;至于航空意外险，则适合每年坐飞机次数在4~5次以下的人。

此外，专家建议，在投保意外险时，消费者尤其要注意，意外险条款中的意外是包括“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素，若要构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备这四个必要条件，缺一不可。

记者手记

泰坦尼克号的沉没，有太多的问题值得反思，悲伤过后，我们不禁要问，这件事情该由谁来负责?此次的损失该由谁来承担?悲剧发生之后，除了专家学者对轮船的性能、安全保证等等方面的专业分析争论，我们同时也应该注意到被我们忽略掉的个人保障问题，提高起保险意识，多加强保险方面的基本知识。

另一方面，在感叹国外人均保单七八张，国人保险意识淡薄的同时，我们是否应该反思，究竟是什么原因造成的这个结果。记者在微博上发现也有网友直接发问“我们更多需要思考是什么样的保险体制、保险销售队伍弄得老百姓都不信任保险。”或许监管部门在制定相关监管制度规范时可以采取更明确具体的惩处措施，进一步打击危害消费者利益的不法行为。(记者周慧)