银行小微企业差异化政策有望本季度落实

即便是对单户额度500万以下的中小企业贷款，银行还是会采取“挑肥拣瘦”的策略。

2011年银监会出台的“银十条”及其补充通知以推进服务小微企业的差异化政策，有望在本季度落地。

在日前启动的小微企业金融服务宣传月活动中，某接近监管部门的人士向南都记者透露，银监会支持小微贷款的“银十条”政策中最受关注的条款存贷比和风险权重优惠政策有望在今年二季度落实。

不过有银行中小企业部负责人表示，优惠政策对小型和微型企业贷款的支持力度并不平衡，。“额度需求百万元以上的优质企业会成为银行争抢的目标客户，而规模更小的微型企业则依然面临贷款无门的状况。”

小微型企业银行更爱小型

4月，银监会在全国范围举行银行业小微企业金融服务宣传月。银监会主席尚福林日前也多次强调继续推进差异化政策的落地，敦促银行业金融机构更好地服务小微企业的态度。不过南都记者在走访银行了解小微贷款业务开展情况时了解到，小型、微型企业贷款获得政策支持的力度并不平衡。

南都记者从接近监管部门的人士处获悉，银监会已经批准了12家中小银行发行用于小微企业贷款的专项金融债，存贷比和风险权重等优惠政策能够在今年二季度真正落实。

2011年银监会先后出台了“银十条”及其补充通知，在机构准入、资本占用、存贷比考核、不良贷款容忍度和服务收费等方面，提出了更具体的差别化监管和激励政策，以支持银行业金融机构进一步加大对小微企业的信贷支持力度。其中对银行吸引力最大的鼓励政策便是发行专项金融债用于小微企业的贷款可不计入存贷比。

在广东银监局组织的银行小微金融业务系列调研活动中，记者了解到尽管在统计口径上银行是以四部委确定的《中小企业划型标准规定》(以下简称“新国标”)划分小型企业和微型企业，但各银行内部划分小、微企业贷款的标准并不统一。一位银行业中小企业部负责人对记者称，同样是单户额度500万以下的贷款，银行对微型企业贷款的推进力度不如小型企业，而监管部门的优惠政策仍需更具针对性。

上述接近监管部门人士也对记者表示，微型企业贷款在中小企业贷款中占比仍低。以上海为例，去年该地区中资银行500万元以下小微贷款余额621亿元，占比不足10%.

“微型企业”标准各银行不同

去年6月，工信部等四部委联合印发了企业划分新国标，首次在中小企业划型中增加了“微型企业”这一类别，然而此标准在银行自行认定中却并无细化标准，多位银行业人士认为，这也令监管部门支持中小企业贷款政策难以均衡施力。

招行行长马蔚华在今年两会提交的政协提案就曾建议，对中小企业划型认定的具体操作做出明确、统一的规范。

根据新国标的界定，小微型企业的具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。例如工业企业从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业;而零售业从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

马蔚华指出，中小企业划型由各家商业银行和相关部门自行认定，这在实践中会带来诸如认定更新不及时、随意性大、成本高等问题。

而南都记者也了解到，尽管不少股份制银行将战略重点转向支持小微企业，但各银行对小微企业的界定区别甚远。例如，招行联保方式的贷款最高额度可达1500万元，而个人经营性贷款额度最高300万元。民生银行商贷通锁定贷款额度在100-800万元的小微客户。而广州农商行将小微业务划分为贷款额度在50万元以下微型客户和50-500万元的小型客户。

小微业务银行照旧“挑肥拣瘦”

上述接近监管部门人士对记者南都透露，在去年中小企业贷款的统计数据中，小型企业和微型企业贷款增速并不是同步的，微型企业贷款增速要明显落后。他认为其中一项原因是在于单户500万额度的红线仍然不能明确划分小型和微型企业，因此监管部门推进中小企业贷款优惠政策对微型企业这样像“毛细血管”的企业输送“营养液”效果并不明显。

“对单户额度500万以下的中小企业贷款，银行是采取‘挑肥拣瘦’的策略，规模较大，额度需求百万元以上的优质企业会成为银行争抢的目标客户，而规模更小的微型企业则依然面临贷款无门的状况。”一位股份制银行中小企业部总经理对记者坦承。

广州农商行有关负责人就指出，小微企业财务信息不完整，因此也难以通过企业规模、人员、盈利水平等指标进行界定，因此银行仍以贷款额度进行区分。

“在中小企业中，微型企业贷款存款派生能力较低，风险也比较大，因此银行在中小企业贷款出现‘贷大不贷小’的倾向也是可以理解。因此如何将支持中小企业贷款政策可以落实到”毛细血管“也是监管部门今年需要进一步研究探讨的问题，而明确划分标准也是一个重要的先行条件。”上述股份制银行中小企业部总经理对南都记者称。

(本文来源：南方都市报 作者：王晶晶)

责任编辑：韩红