泰康人寿试水高端寿险 “幸福有约”依旧雾里看花

前言

我国正逐渐步入人口老龄化社会。根据相关资料，到2030年，我国老年人口占总人口的比率将高达30%以上。一向嗅觉敏锐的保险公司早已将目光瞄准了养老市场这块大蛋糕，泰康人寿、中国人寿、新华保险、合众人寿等纷纷“试水”养老产业，争夺养老社区新市场。

蛋糕诱人更不等人。日前，泰康人寿推出“幸福有约终身养老计划”，成为我国第一个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划。“幸福有约”计划是一款高端养老年金产品，缴费起点为200万元人民币，分为趸缴和十年期缴两种，消费者可以根据自己的需求，选择在65岁或70岁时开始按月领取年金，目前已在北京市场由个险渠道销售。“幸福有约”和其他养老产品的最大区别在于，跨过这200万的“门槛”，除了获得相应的保障之外，还可以得到一把入住泰康养老社区的钥匙。按其规划方案，养老社区内配套设施完备、服务周到，但高额的保费，也让很多人望而却步，称其为“有钱人的游戏”。不过，中国经济网记者采访了多位高净值人士，其中大部分人士对泰康养老社区很“感兴趣”。

巨大的市场空间，加上潜在的盈利回报，保险产品挂钩养老社区的这种养老新模式一时间成为市场的热点。中国经济网记者在查阅大量资料，并采访各方人士后发现，社会各界虽然对养老社区模式较为认可，纷纷表示一旦成功将为险企带来持续、稳定的利润，却也没有忽视其背后隐藏的风险。中国平安素有金融业“急行军”之称，而其养老地产却一直停留在论证层面，始终观望不前。开工没有回头箭，中国平安的“慢半拍”的最主要原因，恐怕主要还是出于对养老社区盈利前景莫测难料的考量。

中国经济网将推出“寿险‘养老社区’系列观察”，以泰康养老社区为例，从保险产品、客户反馈、监管法规、专家观点等多个方面深入探讨和分析，保险公司养老社区模式未来发展前景。

“幸福有约”亮相 入住养老社区“门槛”高达200万

泰康人寿推出“幸福有约终身养老计划”(以下简称“幸福有约”)，该计划由泰康人寿的“乐享新生活养老年金保险(分红型)”保险和泰康之家的“入住养老社区确认函”共同组成。据了解，购买“幸福有约”一年期缴或10年趸交保费200万即可获入住养老社区的资格，此外，该产品还可以附加终身医疗保险、终身重疾保险、高额定期寿险和高额意外保险。

据了解，“幸福有约”计划相关养老社区产品主要针对30(周)岁至60(周)岁的年龄段客户，买保险住社区的入住的资格来自于保费的额度，每年保费在30万元左右，趸交的最低门槛则需要200-300万元。入住以后，如需要更加高级的服务，可能还需要另外交钱，或者提高保费额度。可以说，这里的“资格”是保证入住，并不是费用全免。

假设一位投保人保费交200万以上，取得入住资格，却由于个人原因没有入住，保险公司是否会提供相应的补偿?对于中国经济网记者的提问，泰康未作正面回答。同时强调，无论是否入住养老社区，客户所购买的“乐享新生活养老年金保险”产品的利益不会受到任何影响。

被爆“销售误导” 公众获悉产品详情难度大

据中国经济网记者了解，由于泰康官网未公开“幸福有约”的详细介绍，公众若要了解产品信息尚有不便。对此，泰康人寿相关人士称，现阶段属于地域销售高端产品，只在北京地区销售。目前的销售情况也暂不对外公布。那么，泰康人寿是如何推广宣传“幸福有约”的呢?

中国经济网记者登陆中国保监会官网发现，去年年底，泰康人寿就因涉嫌销售误导遭到处罚。行政处罚决定书中指出了泰康人寿在某次产品说明会上存在欺骗投保人的三个违法事实。同时，北京保监局对泰康人寿北京分公司长安支公司处以罚款20万元，并责令改正违法行为。

缘何销售人员会出现误导行为呢?深究其因或许是因为该产品未有一个详尽的介绍。进驻养老社区是该产品最大的亮点，而具体细则却模糊不清，这一问题导致销售人员在推介产品时将养老社区作为噱头进行宣传，而实际上，产品性质、责任、风险提示等关键因素，大多民众无从知晓。未予完善的产品细则好似一把高擎的达摩克利斯之剑。如此看来，今后销售人员误导的行为或将成为大概率事件。对于投保人来说，也将会陷入投保“盲区”。

试水高端养老市场 新品未来前景待考验

作为国内提供综合养老计划的首家险企，泰康人寿推出的“幸福有约”计划现进展如何?泰康人寿助理总裁兼北京分公司总经理孙建军曾介绍，该款养老产品在北京地区首批发售，试销第一周已有7名客户成功签单。著名经济学家曹远征成为“幸福有约”计划的第一位签单客户。

有业内人士认为，就产品而言，泰康的“幸福有约”计划与其他保险公司推出的养老保险产品大同小异，独特之处在于与养老社区的入住挂钩，且提前锁定了入住成本。目前，我国的养老地产处于起步阶段，其收益率究竟如何尚不明朗。险企参与养老地产走得都是高端路线，但是也意味着投资大、风险高，保险公司必须面对土地、建筑、运营等成本的挑战。

高端养老社区保险产品真的可以给投保人带来实惠吗?保险产品衔接养老社区的全新商业模式未来发展如何?“幸福有约”的推出将给中国民众带来些什么，我们还不得而知。目前，最为关键的是，公司有必要尽快在官网介绍该产品的详情，让公众及时获悉“幸福有约”这一计划，毕竟零散的相关介绍还无法使投保人对该计划有一个系统全面的了解。想必，也只有明确产品详细信息，杜绝销售误导行为，泰康人寿才将会打好高端养老市场这第一枪。