农村信用社农户小额信用贷款支农弱化问题分析

环渤海财经网：开展农户小额信用贷款业务是县域农村信用社支持新农村建设的重要举措，也是信用社自身发展的需要。近年来，农户贷款在各项贷款的占比呈现逐步下降的趋势，增幅明显低于其他品种贷款。农户小额信用贷款支农力度趋于弱化。

一、主要存在问题

1、授信额度与资金需求量不匹配

近年来，农村经济发展较快，条件好的农户家庭和种植养殖能手、专业大户尤为突出，其资金需求量一般会突破5万元以上。而真正需要小额信贷资金投入的往往是一些家庭经济条件较差的农户，此类农户往往无其他收入来源，贷款偿还能力有限，一旦不是风调雨顺的年头，存在资金安全问题。从资金安全上看，向条件好的农户家庭发放贷款显然更安全。但目前小额农贷的授信额度制约了这类客户的开发，家庭信用良好、有一定经济实力的农户一般不需要贷款;即使需要贷款，小额贷款根本不能满足其生产需求的资金量。从而制约了小额农业贷款的发展。

2、信贷人员不足且工作积极性不高

目前，基层信用社员工维持在5-6人左右，一般只配备1名专职信贷人员，通常要管理上百户小额信贷客户，一方面基层网点信贷人员紧缺，贷款进度缓慢。导致贷前调查质量不高，贷后管理工作质量受到影响，推广进度缓慢。另一方面信用社的考核机制造成放贷积极性不高。基层社的信贷人员的个人收入与贷款的还本收息挂钩，而小额农户贷款往往是点多面广，信贷员付出精力多，得到的收益少，挫伤了放贷的积极性。

3、农村资金互助组织对信用社小额信用贷款产生一定影响

随着县域社会经济的发展，一些地方农村资金互助组织在地方政府的支持下发展很快，农村资金互助组织适应了农村由于外出务工的人逐年增多，从而导致生产力的减少， 农村开始成立了以家庭为单位的生产的形势。在生产、资金上互相帮助，小额资金在其内部就得到了解决，还省去从信用社贷款的一些手续。

二、对策建议

(一)灵活开展小额信用贷款授信工作。一是切实做实做细“农户档案全履盖”工作，摸清农户的家底、生产经营资金需求、信用状况。二是灵活授信。改变现行的“一刀切”的授信，对不同的农户和养殖、种植大户的资金需求，适时调整授信额度，满足不同层次农户的资金需求。

(二)创新信贷品种、模式，解决农户小额信贷支农弱化的问题。一是充分发展涉农担保公司业务，推进信用联保户、联保组建立，加快构建农村担保体系。二是采取农户联保、公司(龙头企业)+农户、协会+农户等方式扩大农户贷款范围。（文/吴树峰 李新生）

责任编辑：乔慧