农村金融，互联网金融新蓝海？

□本报记者 刘 立

京东金融11月30日宣布，京东金融将正式进入农村理财市场，依托推广员体系和涉农领域合作伙伴，加速京东农村金融战略的实施，构建全产品链农村金融。

随着我国各项惠农政策的实施，农民收入持续增长，理财需求也不断扩大。然而，由于缺乏网络知识以及邮政、信用社等储蓄习惯的约束，农民很难享受到多样化的理财产品和服务。

“京东农村金融将打造农村金融生态圈，构建全产品链的农村金融，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。”京东农村金融负责人表示。

11月6日，小米科技创始人雷军在第六届财新峰会上预测，“农村互联网将是下一个十年的风口”，并强调互联网金融也是其中很受关注的部分。时隔4日，国务院发布《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，该指导意见提出要加大对农村金融的支持力度。指导意见的出台更是让风头正劲的农村互联网金融如虎添翼，备受关注。

在农村这块还没有完全被分割的巨大蛋糕面前，互联网金融企业摩拳擦掌跃跃欲试。但农村金融市场基础相对薄弱，这些企业又需要迈过哪些门槛呢?近日，记者采访多位业内人士时了解到，在面对农村金融风控弱、长线投资、巨头竞争等压力之下，互联网金融企业图谋农村市场的美梦能否实现仍充满变数，有诸多困难待克服。

互联网金融抢滩农村市场

如今互联网的发展已成为国家战略层面问题，很多工业企业、服务业等运用互联网，拓展了发展方向，在销售、管理、生产以及技术等各个方面，依托“互联网+”实现了跨越式发展，互联网使很多行业发生了变革。农业作为我国传统第一大产业，正在渐渐接受“互联网+”的渗透。2015年省委一号文件指出，“支持电商、物流、商贸、金融等企业参与涉农电子商务平台建设。”

近日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品旺农贷已经正式上线，为农村里的种植养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。风口之下，互联网金融企业纷纷进驻农村，农村互联网金融俨然已成为一块肥肉。

除旺农贷之外，国内的翼龙贷、农发贷、沐金农、宜农贷等P2P企业也有涉足，亦有阿里、京东等互联网公司已经开始布局。再加上正准备进军农村互联网金融的有利网、短融网等后备力量，农村互联网金融规模一时蔚然成势。

据了解，成立于2007年的翼龙贷采用加盟商模式，加盟商从线下做业务和风控，并采用O2O上门服务，打一个电话或网上登录信息，服务人员直接上门。我省保定、秦皇岛等地的一些种植养殖户已经成为翼龙贷的客户。公司负责人表示，目前翼龙贷的服务已经覆盖1800个县区，基本上细化到自然村。

互联网金融的优势在哪里

与传统的商业银行金融布局不同的是，互联网金融是以农村信贷、理财作为新的切口。京东农村金融负责人表示，京东金融正式进入农村理财市场，将依托庞大的推广员体系和涉农领域合作伙伴，加速京东农村金融战略的实施。以产业链、产品链为依托，创新方式，提供多产品、多渠道、多层次的农村金融综合服务，推动农村金融的发展，打造农村金融生态圈。据悉，京东金融正试点授信，推广白条、小额信贷、金融理财等产品，目前已经设置近700家县级服务中心，乡村推广员超过13万人，覆盖超过12万个重点行政村。而阿里网商银行则依托阿里巴巴的农村淘宝合伙人来推进其农村金融布局。

农村互联网金融市场看起来很顺畅，但是做起来很艰难。除了农民的信誉度低、农村的配套设施比较弱之外，风控方面的问题确实也很大。翼龙贷负责人坦言，现在深耕农村市场六七年了都还没有挣钱。“农村的任何商业的项目，我觉得都需要8到10年去做、去积累。否则的话，在农村要想在很快的时间内做成一个成功的项目，几乎是不可能的。”

针对目前农村互联网金融存在的问题，中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，需要从五个方面下功夫：第一，加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势;第二，农业产业化要与新一代互联网技术结合，形成大数据体系;第三，发展农村电商、物流产业，形成移动金融的市场生态;第四，通过移动金融整合传统金融与创新金融，促进资金流向农村;第五，建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。

责任编辑：崔有天