寿险业实现“开门红” 投资理财需求助险企猛“吸金”

“开门红,红一年”,这一句话道出了开门红在保险企业经营当中举足轻重的地位。每年年末及翌年开年之初,都是寿险公司奋战开门红的关键时段,今年,各大寿险公司的业务又“红透了半边天”。

2月24日,保监会公布的保费数据显示,2016年1月份,寿险公司原保费与保户投资款和独立账户新增交费均实现较高增速。其中原保费增幅达73.35%,保户投资款和独立账户交费(二者合称“保户储金”)增长181.17%,自2014年以来,保户储金新增交费增幅创下了三年新高。

寿险公司1月华丽的成绩单与各大险企开门红产品销售火爆密切相关,这些开门红产品多为投资理财型保险,受到客户追捧正说明此类产品需求量巨大。如华泰人寿推出的“百万赢家”,上市之后销售4天,保费即破亿。

华泰人寿副总经理、总精算师丁昶表示:“公司并没有仅仅将这款产品看作是2016年‘开门红’项目,而是基于新常态下,最新分红产品政策及保险投资最新政策充分结合,打造的一款‘家庭保障与财富传承’深度融合的保险产品。”

2016年是“十三五”规划的开局之年,我国经济正处于“爬坡过坎”的关键时期,在经济下行压力加大的情况下,中国经济的未来、货币政策的走向受到全社会关注。

过去30多年中国经济高速发展,让越来越多中国人变得富有,财富的保值增值和传承成为高净值人群两大需求。在央行一再降息降准、股市成为“股灾”、房价上涨前景不明朗、P2P等新兴理财渠道因连串跑路事件引起群体性恐慌后,投资理财型保险因其能做到安全性与收益性,长期性与流动性的兼顾而日益受到投资人群的青睐。

“财富保障”与“财富传承”两大需求巨大

中国人从未像今天这般富有。2015年,全国居民总存款60万亿元,金融业总资产200万亿元。贝恩公司发布的《2015中国私人财富报告》显示,2014年,中国个人可投资资产100万元以上的高净值人群规模已超过100万人,全国个人总体持有的可投资资产规模达到112万亿元。按照统计局最新公布的全国总人口13.7亿计算,我国居民人均存款已经超过4万元人民币。

过去30余年的改革开放,使一大群人通过经营企业获得了大量财富。中国社会现今的有产者,大多享受到了高效回报的饕餮盛宴。但是,当中国人变得越来越富的同时,担心财富缩水的隐忧已经在高净值人群中蔓延。

贝恩公司报告显示,高净值人群将“财富保障”作为首要目标,在实现财富稳健增长的基础上,希望实现财富的保值增值。与此同时,越来越多的高净值人群开始系统性地思考和规划如何将物质财富和精神财富有效、有益地传递给下一代。

因此,这些高净值人群实际上考虑的是,如何将资产进行合理的配置。

储蓄、股票、房产、保险……财富增值哪家强

资产配置的主要工具有:房地产、基金、股票、债券、保险、贵重物品(珠宝、手表、贵金属、艺术品等)、金融衍生品(期货、凭单等)及银行存款。

先说房地产。在经历了十余年高速增长的“黄金时代”后,中国的房地产行业进入了“白银时代”。2015年楼市不振,去库存压力巨大,连习大大都公开喊话“楼市要去库存”。虽然随着房地产利好政策连续出台,局部地区市场回暖,但从市场供给、新开工指标、房地产商购置土地即待开发土地指标等方面看,整个市场目前仍比较乏力。有观点认为,如果剔除通货膨胀的因素,相对人均收入而言,10年后房子有可能成为中国最便宜的东西。因此,从长远来看,房屋很难成为财富保值增值的手段。

再说银行储蓄。2015年央行连续5次降息,如今1年期存款基准利率只有1.5%,而2016年1月我国居民价值消费指数(CPI)同比上涨1.8%。CPI的涨幅很可能继续上升,而基准利率还会持续降低。“负利率”不仅会长期存在,而且负值还会不断拉大。所以,如果单纯把钱存在银行,那么钱只能越存越少。

既然持有人民币有贬值风险,许多投资者就将人民币换成美元或美元资产。然而,这种“美元避险”的观念看似能够最快地摆脱人民币汇率下行的影响,但实际上资产却无形中遭受了“二次”贬值。

目前中国银行的美元存款一年定期利率仅0.75%左右,远比同期限人民币存款利率低得多。即便多数银行的一年期银行美元理财产品收益率可达到1.5%~1.6%,也远低于我目前市场上许多理财产品的收益。

而股市更是让股民伤透了心。2015年中国股市的惊心动魄至今仍令股民心有余悸。从牛市起步到疯牛的形成,再到股灾爆发流动性完全丧失,监管当局出手救市后又遭人民币贬值预期打压,这一切在半年多的时间内完成,再度令人领会到“哪里有高收益,哪里就有高风险”的道理。

2015年,互联网金融、P2P平台的兴起,也成为投资理财界的一种现象。但是,随着一连串跑路事件的发生,尤其是触目惊心的“E租宝”事件所揭示的此类理财渠道的风险,让人们一度“谈P2P色变”。而有数据显示,截至2016年1月底,累计问题平台竟达1351家。

相比以上这些理财的渠道,保险公司提供的理财型产品,在收益率上明显胜于银行储蓄,在安全性上又比股票、房产、P2P等更有保障,因此,保险已成为个人风险管理的核心工具和理财必备基础工具。在很多高净值人群眼里,保险已经是进行理财和财富传承的首要工具,它安全稳健、可以保单贷款,在流动性上还独具优势,作用不可替代。考虑到安全性和收益率的平衡,越来越多人会选择以保险作为基础,多种理财工具组合使用进行理财。

选择理财型保险主要看三点

作为财富保障类产品,选择理财型保险首要还是看收益,这是无疑的。而保险产品的收益率,取决于保险企业的投资能力。

丁昶介绍,华泰人寿新推出的百万赢家就实现了较高的收益,并且长期保持这个收益水平的稳定性,是因为背后有着华泰保险集团优秀的资产管理能力作为保障。 “2005年,华泰保险出资设立华泰资产管理公司,这也是首批获保监会批准设立的保险资产管理公司。到2014年,华泰资产管理公司管理规模突破2000亿元,创造投资收益逾200亿元。

对于很多企业主、高级白领等中产阶层来说,资金的流动性也非常重要。

事实上,虽然理财型保险的主要目的是财富保障,但不能忘记的一点是,保险最重要的功能还是为客户提供保障,因此,丁昶建议,在购买百万赢家时,客户可根据自身保险需求,同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险,获取更全面的保险保障。

责任编辑：崔有天