互联网时代，你的信用值多少钱

互联网时代，个人要更加注重保护信用。 资料图片

□本报记者 刘 立

信用记录与互联网相遇，生成并分析大数据，可以令征信系统逐步完善，也可以为互联网经济保驾护航，还能让公众充分享受信息互通、资源共享带来的无穷便利。一个征信体系越来越完善的社会，一个信用越来越有用的社会，也必将是一个市场经济能够蓬勃而健康发展的社会。信用有什么用?据6月15日《人民日报》报道在“芝麻分(独立第三方信用评估及管理机构芝麻信用给用户打的信用分数)”高于700分就可申请新加坡签证，无须提供在职证明、户口本等资料。芝麻分在650分以上的用户，可免交押金、免刷预授权租车。600分以上的用户预订酒店可以享受“零押金”入住等服务……在互联网时代，信用的作用日益重要，那么如何让自己的信用更值钱呢?

信用也可以变成真金白银

在某省直单位工作的鲁晓婕刚刚拿到自己新申请的光大银行信用卡。小鲁告诉记者，这是自己第二张信用卡，申请的非常简便，主要靠她的芝麻信用记录，因为自己的芝麻信用高达690分，所以申办信用卡非常顺利。

今年5月，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权，保证用户信息安全的前提下，开展在线发卡、风控等全方位合作。

据了解，目前，芝麻信用评分、信息验证服务(IVS)、行业关注名单等芝麻产品作为贷前产品，已在光大银行信用卡风控体系中得到广泛应用。光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，"互联网+"不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡行业的发展插上了翅膀，光大银行信用卡中心将不断深化与芝麻信用的合作。据介绍，用户可在支付宝APP内的“芝麻信用”里直接申请光大银行信用卡，信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。

互联网时代，优质的信用正在变成可以看得见摸得着的实惠。阿里巴巴日前正式宣布推出企业诚信体系服务。信用好的企业将能享受到阿里巴巴的信贷支持以及在搜索中更为靠前的排名。据悉，阿里巴巴企业诚信体系由电子通行码、信用评级、信用报告、风险云图四个部分组成，这一体系将被广泛运用在企业的各个商业场景中，成为未来商业通行证。

阿里巴巴集团资深副总裁、B2B事业群总裁吴敏芝表示，国务院早在2014年就印发了社会信用体系建设规划纲要(2014——2020年)的通知，要在“十二五”期间重点推动诚信体系建设。在中国互联网产业，特别是电子商务持续高速发展的大背景下，阿里巴巴此次推出企业诚信体系恰逢其时。“阿里巴巴有着16年的中小企业贸易数据积累，有着丰富的企业动态数据和企业商业行为的记载。同时，随着阿里巴巴全网诚信通的推进，越来越多的企业信息，已经可以对合作伙伴进行输出，如新浪微博、高德地图、钉钉等，同时金融机构也能够根据这些企业的真实数据，提供更符合中小企业发展需求的融资服务。”

如何让自己的信用加分

我国征信系统建设从1992年试点建立贷款证制度起步，目前已成为经济领域重要的基础设施。除了央行的征信系统外，我国正在积极培育社会征信机构，大力发展征信市场。去年1月，央行发出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。

省会一家国有大型银行信用卡中心的工作人员告诉记者，在传统征信系统中，有记录的大多是与银行有业务往来的客户，征信也仅运用于信贷投放时借款人的资质审核，而芝麻信用、腾讯征信等拥有互联网背景的征信机构，则囊括了支付宝的3亿多实名用户、QQ的8亿多用户、微信的5亿多用户，并可以将个人在网上的金融信息、用户行为、社交互动等数据都纳入信用报告，且将个人信用与商业、住房、消费等领域结合起来，大大拓宽了征信的应用范围。随着互联网的发展，近年来，以银行为代表的传统金融机构已经频频牵手第三方征信机构，争先布局"互联网+信用评估"。据了解，目前华夏银行、兴业银行等多家银行机构也已与芝麻信用等第三方征信机构达成合作。

以芝麻信用为例，其上线于2015年1月28日，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构。据其官网介绍，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等场景为用户、商户提供信用服务，目前已有数十家机构接入。据记者了解，芝麻信用评分，简称芝麻分，是在用户授权的情况下，依据用户各维度数据(涵盖金融借贷、转账支付、投资、购物、出行、住宿、生活、公益等场景)，运用云计算及机器学习等技术，通过相应的模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合评分。

记者点开自己的支付宝钱包，在“我的”选项中，有“芝麻信用”一项，可以直接明了地看到自己目前的信用评分。芝麻信用评分的分值范围在350分至950分之间。持续的数据跟踪表明，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借贷、生活服务等场景中都表现出了越低的违约概率。

别让自己的信用出现污点

目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息。一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等;第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等;第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。

而芝麻信用评分主要包含了五个维度，即用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质以及人脉关系。如果不想让自己的分数太低，这些方面就要特别注意。

目前，许多人在网上购物时使用“京东白条”或“蚂蚁花吧”“借呗”等网络信贷产品。据“借呗”工作人员的说法，曾经有用户的个人征信报告中出现过“借呗”的贷款记录，无论是 “借呗”还是微信的“微粒贷”，如果个人申请贷款频次过多，且没有按时还贷，去银行申贷时，一定会受到质疑。

如果使用过一些被纳入征信的信用消费方式，可能在其他银行申请贷款时，会遇到一些质疑。“因为在银行的眼中，找小贷公司借钱，一方面是借款人很着急很缺钱，另一方面，小贷的利息很高，能接受这么高利息的肯定是流动性有‘情况’。”一位银行业内人士告诉记者。

业内人士提醒，无论是电商小贷产品或是银行传统的信贷产品，都应该量力而行，将贷款金额控制在自己还款范围之内;同时要按时还款，否则会产生逾期罚息，也会给个人信用带来污点。如非必要，不宜申请过多的信用卡。

一旦信用产生污点，应该及时止损。个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可以修复。

责任编辑：郝杰