传统金融机构竞逐消费贷市场

本报记者 冯阳

从蚂蚁花呗、京东白条以及微粒贷等的普及，主要面向个人借款的消费贷逐渐为大家所熟知。由互联网金融平台搅动的消费贷市场，也迎来了传统金融机构的入局。近年来，一些传统金融机构纷纷推出个人消费贷产品，大有“得C端者得天下”的竞争之势。

传统金融机构齐发力

在消费金融不断升级的当下，传统金融机构紧随互联网公司的步伐，开始研发推出个人消费贷款的互联网产品。简单来说，就是客户可以通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款，在线提交申请后，马上就能获知贷款预批额度，并且很快获得放款。据燕赵都市报记者了解，目前工商银行、建设银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行，都推出了个人消费贷款的互联网产品。

虽然该类产品标榜“无担保、无抵押、极速放款”，但事实上，不少传统银行推出的个人信用贷款仍然设有门槛。比如，工商银行、招商银行只有主动授信的客户才有资格申请消费贷款业务;兴业银行最新推出的“兴闪贷”更是专门建立了“白名单”，将主要客群定位为持有兴业银行借记卡的存量“白名单”客户。

除了对贷款对象的限制，有些银行则对消费用途、消费范围明确限制。例如，浦发银行、邮储银行、渣打银行均要求贷款不得进入证券市场、期货市场及用于股本权益性投资、房地产市场，不得用于民间借贷，不得用于国家法律法规明确规定不得经营的事项。

不过，银联商务与某消费金融公司携手推出的“提钱花”，在必须遵守互联网金融及相关法律法规的前提下，没有设立太多门槛。“18岁至60岁持有银行信用卡的内地居民，无不良征信记录，基本都能拿到相应的贷款额度。而且可以做到当天提交当天放款。”银联商务河北分公司工作人员张建伟介绍。

额度利率 因人而异

无担保、无抵押的消费贷，如何来核定申请者的贷款额度呢?张建伟告诉记者，一般消费贷产品的贷款利率是浮动的，具体的利率和额度都要视个人的征信情况而定。

那么，个人征信情况又是如何判定的呢?张建伟说：“首先，人行的征信评分是一个主要参考指标，不论是传统金融机构还是互金平台都会参考这个评分。”除此之外，阿里推出的芝麻评分也是一些互金平台或者消费金融公司的参考标准之一。另外，个人的负债情况也会被纳入到参考对象中，比如个人是否有房贷等贷款、个人共拥有多少信用卡及其透支情况等。

记者调查发现，与问题频发的小贷公司、网贷平台推出的高利息信用贷不同，传统金融机构更具专业性，利息也相对合理。

例如，建行快e贷目前年利率为5.8%。在计息方式、还款方式上，快e贷产品按客户的实际支用天数计息，申请并不计息，而且客户可以随时归还贷款，只要不结清额度，就可以在额度有效期的一年内循环支用贷款。银联商务的“提钱花”产品，在客户的征信情况及借款数额、还款期限等多种因素的综合考量下，万元日息2.5元，相比微粒贷万元日息5元，更加亲民。

据燕赵都市报记者了解，目前各大传统金融机构的纯信用授信额度差异较大。大多数银行的授信额度在1千元至30万之间。也有个别银行的纯信用消费贷的最大申请额度达到了100万元。如果能够提供质押物，消费者则能够获得更高额度的贷款。

责任编辑：白岚