如何做好手机银行的“选择题”

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□刘向燔

“我有两张银行卡，想选一张开通手机银行，哪家的手机银行好用啊?”在省会工作的白领王鑫碰到了难题。随着移动金融的普及，越来越多的人开通手机银行业务。而很多人手上都不止有一张银行卡，那么用哪家银行的手机银行也就成了一道难选的“选择题”。

交通银行：基本功能较为完善

据调查发现，交行手机银行注册开通的渠道较丰富，用户可以在交行手机银行自助注册，也可以通过柜台、网上银行签约。交行手机银行支持昵称/手机号登录;支持静态密码、手势登录，并且可以随意切换。

打开交行手机银行主界面，笔者发现交行手机银行主界面友好度较高，深蓝色的主色调和简约的风格。用户可以在主界面自助设置首页快捷键，但最多设置7个。其中，账户查询、转账汇款、理财等常用功能可以添加至首页，但诸如明细查询、信用卡还款、在线客服等常用的二级/三级菜单功能仍不能实现一步到位。此外，也不能通过拖动调整快捷键顺序，此项功能仍有较大改进空间。用户点击主界面右上角“…”选择“搜一搜”可以进行功能、基金/理财产品、收款人等搜索，简化用户查找。美中不足之处，该功能不能添加快捷键，位置也有些隐蔽。

值得注意的是,笔者体验发现交行手机银行注册登录至少存在两方面问题。其一，交行手机银行默认“昵称”登录，若用手机号登录需在“登录用户名管理”中开启“手机号登录”。此外，交行手机银行登录时提示“请输入用户名”，并且右下角提示“找回用户名”，也让用户以为只支持“昵称”登录。其二，部分人员用“用户名”登录后，无法设置“手机号登录”，提示手机号码被占用;转而选择手机号登录，却又不能查看账户信息等，提示没有“添加银行卡”，若添加银行卡又提示已占用。此外，交行手机银行支持登录时找回登录密码，也支持修改登录密码，但交易密码暂不支持在线修改。

同时，交行手机银行提供余额查询、明细查询、资产负债总览，也可以进行账户挂失，申请二类账户。此外，还可以设置“快速查询卡”，免登录查看余额。对于常用的转账汇款功能，交行手机银行支持银行账户转账，也支持手机号转账。用户可以管理收款人列表，也可以设置每日/每笔转账限额。值得一提的是，交行手机银行首次转账会自动引导设置转账限额等，转账过程中也可以根据需要随时跳转设置，比较方便。

不仅如此，交行手机银行在存款功能方面，提供资金归集、定活互转、大额存单、智能存款，但暂不支持通知存款。贷款服务方面，交行手机银行提供住房贷款、消费贷、信用贷、质押贷等5大类产品的申请，并且支持查询、还款等。在生活服务方面，交行手机银行设有“生活”版块，提供话费、水、燃气、暖气费、交通罚款等费用的缴纳。此外，还支持二维码、云闪付快捷支付，也支持无卡取现，还新增加了网点查询、预约排号等服务。

当然还有理财功能也没有缺席，交行手机银行设有“金融”版块，产品分类清晰、种类全面，交行手机银行每周滚动推出本外币50-60款银行理财产品，分为活期类/定期类/结构性产品/外币产品/私人银行/专享产品;超2000只基金在售，提供筛选、诊断和定投等。另外，交行手机银行有保险和贵金属产品，提供外汇交易、银期转账、银证转账功能。除此之外，交行手机银行信用卡方面的功能也较为全面，除基本功能外，还添加了信用卡向借记卡自助转账功能、刷卡金查询等。

中信银行：整体操作比较流畅

中信银行手机银行(以下简称“中信手机银行”)注册开通方式也同样较为丰富，用户可以在中信手机银行自助注册，也可以通过柜台、网银开通。其中，中信手机银行自助注册流程清晰，支持拍照读取银行卡信息，也支持他行卡注册。注册时需设置用户名，可以用户名/卡号/身份证号登录，但是更为快捷方便的手机号登录依然不支持。

中信手机银行主界面采用“九宫格+侧边栏”架构。用户可以点击侧边栏查看全部功能，也可自助添加常用功能键至九宫格，值得一提的是，账户查询、转账汇款、投资理财等常用功能键可以添加至九宫格，其他诸如明细查询、信用卡还款等细致功能也可添加至九宫格，增加了用户操作便捷性。此外，用户可以通过下拉主界面调出文字或语音搜索，能够实现常用功能搜索，但不支持“修改密码”等模糊搜索。

中信手机银行支持登录时找回登录密码，也支持修改登录密码，但不支持修改交易密码。中信银行手机银行内可以找到电话客服且能直拨，但是仍无在线客服。但是，值得一说的是，在笔者体验过程中，发现中信手机银行的整体操作比较流畅。

打开中信手机银行，笔者发现其账户管理功能较为完善，自动加挂名下签约账户，可以进行余额查询、明细查询，也可以图形化展示资产状况，也可以进行账户升级、降级和挂失操作。对于常用的转账汇款功能，中信手机银行可以实现普通账户转账，也可以进行快捷转账管理，还可以通过手机号转账，途径比较丰富。笔者转账操作时发现，添加收款账户可以通过拍照读取银行卡信息，功能较为强大。但是，若在收款人管理中添加收款人操作，银行卡仍是手动输入，仍有提高空间。

据了解，中信手机银行新增了资金归集功能(需先在网银签约)、自动通知存款功能。除此之外，也支持定活互转、大额存单和智能储蓄。在投资理财产品银行理财、基金、保险、贵金属均覆盖，也上线了智慧投资产品。贷款功能方面，中信APP提供贷款种类较多，主要有消费类贷款、购房、经营、购车，出国留学贷款等，可线上申请，线下办理。此外，还支持以定期存款、大额存单等作为押品贷款。信用卡功能方面，中信APP提供“一条龙”服务，不仅能够在线申请、查询申请进度、在线激活，还支持自动还款，但不支持挂失。此外，缴费功能也比较完善，话费、水电煤、有线电视等等都可缴纳。

不仅如此，中信APP服务功能增色不少，新增了无卡取款、网点预约等较常用功能。此外，出国金融支持结售汇、跨境汇款和美国签证缴费。

专家分析：用户应根据自身情况选择

最新研究显示，中国手机银行用户渗透率已经高于美国。据J.D.Power发布的2017中国零售银行满意度研究显示，手机银行业务持续“井喷”，2017年用户渗透率已经攀升至78%，比2016年上升23个百分点，6年间上涨了26倍。受访的客户目前每年使用手机银行超过25次，相当于平均每月使用两次以上。

专家表示，近年来通过手机银行办理业务和进行投资理财正在迅速升温，相比其他渠道而言，手机银行的确可以实现更加便捷、透明和高效地服务客户，这给银行提供了很多创新的机会和空间。研究也显示手机银行业务的发展对零售银行客户满意度和忠诚度的提升均有积极促进作用。

关于用户该如何选择，专家指出，现在全国性银行的手机银行基本功能都较为完善，而在用户使用层面上每家银行也各有优劣。用户可以根据自身的情况选择适合自己的手机银行，比如：工资卡所在的银行、信用卡所在银行等等。而且，在使用过程中觉得不好用，也可以随时取消，尝试别家的手机银行。

责任编辑：郝杰