用“共享经济”改造车险理赔服务平台

□韩 冰

日前，阿里巴巴在杭州举行2017年员工大会。马云在致辞中表示，阿里巴巴希望能把自己打造成为一个基于网络的经济体。另外，在全球互联网社会的进程中，阿里巴巴愿意承担“成为各行各业发展进步推动的鲶鱼”。

据了解，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服已于8月30日携手中国保险行业协会、多家保险公司、公估公司以及滴滴出行等互联网企业在深圳发布车险理赔服务平台建设计划，以公司化、市场化模式组建和运营该平台。

有专家指出，车险市场已经进入充分竞争的时代，远远超出承保供给的竞争性市场，必然会按照市场经济的规律，驱动生产率的提升和边际成本的下降。事实正是如此，在各家保险公司竞相压价并提高服务满意度下，消费者已经习惯只支付边际成本。消费者一旦形成习惯，新的市场主体很难获得行业平均利润率，行业领袖会争取市场份额以巩固垄断，这个垄断有渠道方面，有行业规范方面的，更多的是以强大的资源实力来维持竞争的主动性。

当前，车险费率市场化加速推进，和其他充分竞争的行业一样，车险市场格局正显现功能分区，不同的分区往往被一家主导型公司占据。比如，人保在4S店新车业务、平安在电网销业务上，已经奠定了行业中小公司难以挑战的实力基础。

“零和博弈”下，中小公司抱团取暖或是一个最佳方式。费率市场化和折扣的透明性，以及消费者对服务无底线的苛求，中小车险公司必须用更低的价格从竞争对手那里获得客户，竞相压价和不计成本提高服务标准，最后难免陷入“零和博弈”，必然有中小公司退出车险市场。缺乏自由竞争的车险市场，无疑是可怕的，中小车险公司唯一可以选择的路径：共享。在“无所不能”的信息技术支撑下，共享已经不是一个技术问题，更多的是一个思维定式的突破。

市场经济中，同业公司互为竞争对手、产业链上下游之间信息壁垒。共享经济的商业伦理，在于只有通过行业合作或共享管理下，把自己的资源纳入网络，才能获得收益。将规模扩张从单个主体的纵向，向多个主体的横向为发展。传统的市场经济，不同主体之间是竞争对手，在共享经济下，将是伙伴关系。

共享经济，对于车险行业来说，需要一个认识过程。在东部经济发达省份，1000平方公里的区域，一家车险至少要配置20辆查勘车和相应查勘员，才能保证服务及时性，即使你的业务量和利润不可能摊销这个成本，否则要么交给公估公司代理，要么面临着服务满意度的下降，或者是对理赔支出的失控。消费者、监管部门对服务的评价，又迫使中小公司、新公司不得不超过承受能力，快速扩张网络。很显然，即使是保险公司全力推进自助理赔、免现场，仍需要到达现场。传统车险查勘模式存在投入大、成本高、时效慢等不利因素，险企在查勘能力上的参差不齐，公估公司过于趋利，不仅影响了保险业的整体服务形象，也制约了个体公司的发展。

汽车已经成为大众消费品，消费者对车险的专业熟悉程度，不亚于保险公司的专业人员。车服平台，正在实现保险公司、汽修厂和消费者之间的力量平衡。查勘车、查勘员是移动的，更有利于调度，前提是一个技术平台和共享机制。查勘员可以实现满负荷工作，提高收入;查勘车的行驶路线也是最高效，节省能源。

车服平台的核心竞争力在于用户数据库建设。这是创造和搭建一层又一层知识产权的领域。保险业发展数十年来，第一次由众多保险公司自发参与并联合社会资本共同组建非保险类高科技互联网平台。这个平台，最大创新在于借鉴共享经济模式，通过建立查勘员准入、查勘作业规范及服务考评体系标准，整合业内保险公司与公估公司的查勘资源以及行业外社会分布的查勘力量，形成强大且反应迅速的查勘服务网络，在接到客户报案后快速发布出险信息，就近调度查勘人员，快速完成现场查勘。

据介绍，没有哪一个行业能独立于互联网之外，共享经济将改变消费者对车险的认识，更有可能颠覆目前的行业模式。业内人士指出，车险业经营有两个领域有技术含量，一是定价，已经有大数据的支持，消费者通过询价或者借助比价网站，已经可以很熟练地了解到各家折扣和赠送。二是理赔，理赔最能体现保险公司的服务能力，现在小额案件将通过共享平台来实现查勘定损理赔，中小公司之间的差异化经营就需要寻找新的竞争点。

责任编辑；白岚