老龄化社会来临 如何用保险为养老“守门”

汇丰最近发布的一项针对未来退休生活的全球调查显示，全球未来退休生活的快乐指数与亲友相伴息息相关，然而多数受访者包括亚洲受访者都表示退休后并不期望能和子女一起生活。这意味着亚洲传统的养儿防老的观念正在日益淡化，人们更多地预期未来的退休生活将主要依靠自己。

另一方面，随着人口预期寿命的不断延长，将来很多人退休后，都可能成为“空巢”老人，而且“空巢期”也会越来越长。此外，调查还显示，从全球范围来比较，亚洲受访者对退休后生活品质的期望更高。

五步走制订养老财务规划

面对将来可能出现“空巢”养老的情况，作为中青年一族，该如何及早做好未来退休生活的财务准备，以满足拥有高品质养老生活的愿望，真正实现快乐养老的退休生活呢？

汇丰人寿首席执行官老建荣建议广大读者朋友说，不妨参考参考下述“五步骤”来制定合适的家庭财务规划：

第一步，设置清晰的家庭财务规划目标，包括长期、短期目标。进行家庭的财务决策时，需确保与配偶或家庭成员分享和讨论，以保证家庭各个成员的财务需求都能得到充分的满足。

第二步，结合家庭自身的实际情况设定方案。了解家庭成员在人生各阶段的财富管理需求，并结合家庭自身的财务状况、风险承受能力来设定家庭财富管理方案。

第三步，制订一个全面的家庭财务规划。参考专业机构提供的专业建议，明确家庭的财务缺口，制订一个平衡、健康和稳健的家庭财富管理规划。

第四步，及时实施既定的规划。家庭的财务规划，必须尽早开始，及时行动；遵照“保障为本，投资为稳，循序渐进”的基本原则进行家庭财富管理规划。

第五步，定期检视规划并根据需要做相应的调整。依据家庭成员所处的不同人生阶段，包括结婚、生儿育女、子女成长教育、退休或亲人离世等，来定期检视规划，并针对家庭最新的财务状况和需求做好相应的调整。

汇丰此次全球调查还发现，全球约半数（55%）家庭已经拥有财务规划；但在这些有规划者中，家庭的长期财务保障缺口依然明显。在拥有财务规划的家庭中，为人父母者占到60%，而在他们中，全球逾四成（45%）没有人寿保障，六成（60%）没有医疗保障计划，更令人忧虑的是，全球约半数（48%）根本没有退休储备规划。

对此，汇丰人寿首席执行官老建荣表示：“虽然全球约半数的家庭拥有财务规划，但家庭财务保障缺口依然明显。保险保障是财务规划中‘防守策略’的执行者，建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务准备，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险。”

哪些保险能为退休养老“守门”？

的确，正如专家所言，在众多理财工具中，保险对于养老而言具有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段的各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。

一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础。有了这块“压仓石”，投资者可以更自由地进行其他投资，免去后顾之忧。保险本身有一定的收益，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间内给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉 之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够收到活得越久领得越多的效果，这是其他理财方式无法提供的。

因此，保险可以作为养老理财规划的“守门员”。

目前打着养老保险旗号的保险种类非常多，主要有五大类，分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型保险和投资连结型保险，以及2011年才开始在国内出现的变额年金险。

这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但又有或多或少的差异，具体特点比较见表。

在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。不同的人群对于未来养老风险的预估不同，对于未来养老费用的预算不同，实际的风险承受能力也不同，养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

健康保险缓解老年医疗费用负担

长期或终身保障的重大疾病保险、全球医疗保险等健康医疗类保险，则可以通过早期的保费投入，减轻老年以后疾病治疗包括大病治疗费用的负担，也是一种未雨绸缪的工具，也可以作为退休财务保障计划中的一分子。

汇丰人寿CEO老建荣就表示“在养老规划中配备覆盖全面医疗服务的保障计划，能让自身和家人在退休后可以更从容地面对疾患，并降低疾病尤其是重大疾病对退休储备的侵蚀。”

长期看护险也是一种选择

除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金，其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险——长期看护险，可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。

我们都知道，人老了就容易得病，其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病最为常见。老人患上这些病后，病情稳定的话也许并不需要住院治疗，但却需要他人长期护理才能生活。对于老人和其子女来说，雇人护理或由子女承担护理重任，都要损失不少的收入。而且，这些情况下，一般的商业医疗保险不会提供费用补偿。随着我国老龄化社会的进程加速，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等，导致老年护理成本不断增加。因此在经济宽裕、身体健康 的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。目前，国泰人寿、人保健康等几家公司可以为中青年人士提供长期护理健康保险。

重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群，可以考虑这一比较新的保险品种。

附表：四类可供养老长期财务规划的保险产品主要特征比较