“消费养老”模式在路上

中央经济工作会议提出要扩大内需，特别是扩大消费需求，合理增加城乡居民特别是低收入群众的收入，拓宽和开发消费领域，促进居民文化、旅游、健康、养老、家政等服务消费。

由此，引发了社会各界对“消费养老”模式的关注与思考。

2011年12月30日，北京街头弥漫着新年的气息。

熙熙攘攘的人群中，曹建华的步履格外匆忙。作为上海家帝豪集团董事长兼总裁，曹建华此行将参加一个名为“‘消费养老’模式”的论证会，并做主题发言。

曹建华淡出媒体视线已多年。上个世纪80年代，他创建的霞飞、奥利斯化妆品品牌曾闻名遐迩。而作为“消费养老”模式的最早实践者之一，在近两年的运营过程中，曹建华带着他的团队重新回到“聚光灯”下。在他看来，“消费养老”将是填补未来我国养老资金来源缺口的重要途径。

与之前广受关注的“以房养老”模式相比，“消费养老”理解起来似乎更为复杂，也牵扯到更多的环节。但当天的论证会让曹建华很受鼓舞，参会的业内专家均对这一模式表示了认可：从理论层面看，其前景十分乐观。

吃了喝了消费了，还能攒下养老钱——

是不是“天上掉馅饼”

“消费养老”是指消费者在购买企业产品后，企业将消费者的消费视为对其投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者。

据悉，这一理论基础来源于世界新经济研究院院长陈瑜教授的“消费资本论”。陈瑜在其《消费者也能成为资本家》一书中指出，“实行会员制的超市里，你消费越多，也就为自己积累了更多的财富”，“这时消费者的购买行为，已不是单纯的消费，而变成了一种储蓄和参与企业的投资，消费者同时又是投资者，他的个人消费转化为资本”。

在现实生活中，上海家帝豪集团是这一模式的先行者。2010年3月，家帝豪集团旗下“我爱我买”电子商务平台公布了“消费养老”方案，承诺将销售收入按一定比例以奖励积分形式纳入为消费者设立的消费养老账号，一定年限后按照协议约定返还给消费者，并作为其补充养老保险的一部分来源。

“哪怕买一斤盐也能攒养老钱。”在重庆，名为“积分宝”的消费养老项目也于2011年6月启动。市民在指定商店、超市、餐馆等消费后，商家退返一定积分到消费者积分卡中，经银行兑换后再划拨到保险公司为该消费者缴纳养老保险和意外伤害险。目前，这个由重庆市老年事业发展基金会等机构共同打造的消费养老项目，已有2000多个商户加盟。

无论是上海家帝豪，还是重庆积分宝，如今人们在对“消费养老”的认知上已迈出了一大步。

而且，尤其是基于电子商务平台的上海家帝豪引起的关注更广泛。中国社会保险学会“消费+养老”课题组调研后认为，家帝豪致力于“消费养老”全新商业模式，为消费者设计了从消费到老年生活的完整的服务体系，具有很强的创新性。

消费和养老都是在花钱，二者如何有机结合——

能不能包容性“成长”

“看到这个‘消费养老’模式，我很兴奋，觉得这是一个很有意义的探索，特别是结合国家宏观经济和企业微观经济的一个很好的实践。”中国社科院经济研究所所长、党委书记裴长洪对之毫不吝啬他的赞许。在他看来，这一模式既把即期消费问题解决了，也弥补了养老金不足的问题，同时还促进了为养老服务的市场。

但与许多新事物一样，“消费养老”尽管前景看好，在实践过程中还是饱受了质疑，诸如企业要是倒闭了怎么办、返点资金如何监管等，一系列问题随着“消费养老”模式的推进而不断出现。

“‘消费养老’作为一个创新模式，要实现包容性成长，很重要的一条就是规避风险。”全国政协委员、云南大学发展研究院院长杨先明表示，要推行“消费养老”模式，最根本的还是取决于这个企业发展的可持续能力、盈利能力和拓展能力。

“假如这种模式下，可以实现消费积累资金，购物即是投资，人们对社会养老模式的观念会发生根本性的转型。”杨先明强调指出，如果从企业行为转化为社会行为，有监管层的参与和引导，有一群企业的分工与协作，才能发挥消费养老在弥补养老资金不足等方面的作用，才会对我们的养老模式产生根本性影响。