焦瑾璞：金融改革不要盲目乐观和悲观(4)

五是有些小额贷款公司盲目扩张，急于扩大规模。当前小额公司应先打好基础，修好内功，扎扎实实做好贷款零售商，在此基础上，可对小贷公司上市作进一步探讨与研究。

上海证券报：时至今日，小额贷款行业已成为我国金融体系中重要组成部分，其中一些规模较大的小额贷款公司正尝试通过跨区域经营、谋求上市等方式寻求突围，您觉得这一行业未来的发展方向在哪里?

焦瑾璞：现在小额贷款公司遍地开花，应逐渐有一个大浪淘沙、兼并重组的过程。小额贷款公司经营应作为商业银行的补充，应一如既往地秉持“小额、分散”的贷款原则，稳健经营。至于行业的发展方向，我想从以下三个方面去谈。

首先，小额贷款公司应该以行业协会为依托，争取政策，维护行业利益。以省金融办为核心的小额信贷协会和中国小额信贷机构联席会应发挥自身的作用，为行业发展创造良好的环境与有利条件。

其次，小贷公司做好自身定位与发展规划。根据自己的实际情况，准确定位，以此做出长远的战略规划。目前小额信贷的模式主要有产业链的一环、服务产业链、服务小微企业、扶贫性小额信贷、取得牌照准备变成银行等几种模式。

再次，建立市场退出机制。根据市场经济规律，优胜劣汰，形成全国小额信贷机构评级的标准与体系，规范行业发展，完善小额贷款公司退出机制。

“老焦”的小贷情缘

“老焦”，是焦瑾璞在博客上的自称，也是每年中国小额信贷机构联席会上大家对这位勤勉秘书长的“尊称”。

然而，外界并不曾熟知的是，这位自1993年起就一直在央行研究部门工作，主要研究方向集中于银行改革的政策研究者，直到2004年一次偶然际遇，才使他的研究方向延伸至小额贷款行业。

2004年下半年的一天，因工作需要和组织安排，时年38岁的焦瑾璞参与中央1号文件有关内容的起草，由此他也开始了一段延续至今的小额信贷岁月。

“从2004年到2008年，中央连续五年的1号文件中有关农村金融的内容均从不同的角度提到了小额信贷。”提及与小额贷款的结缘往事，焦瑾璞回忆。

2004年5月，时任中国人民银行行长助理的易纲主持专题会议，研究落实中央1号文件精神，探索和培育小额信贷组织的有关问题。会议决定成立小额信贷专题组，时任中国人民银行副行长的吴晓灵任组长，时任中国人民银行研究局副局长的焦瑾璞任副组长。

当时确立的试点步骤是，小额信贷公司先试点，取得经验后在全国推广。而入选的试点区域共有山西、内蒙、贵州等五个省(区)的五个县。

“在我们的心目中，既然是试点，就可能成功也可能失败，所以对于小额信贷的前景，大家当时还不能准确判断。”此时，焦瑾璞等人所面临的一个最主要问题便是如何为小额贷款公司制定相关政策与法规，这在当时全无任何经验可参考。

迷茫之际，2006年6月的一天，亚洲开发银行的一纸邀请书，焦瑾璞有幸到孟加拉国考察，并有幸见识了有着“穷人的银行家”之称的穆罕默德·尤努斯，以及他创建的“乡村银行”模式，这是国际上公认的最成功的小额信贷模式。

在见到尤努斯的那场晚宴上，焦瑾璞好奇地问道：“作为一个世界名人和一位名声显赫的教授，还曾在美国受到美式教育并取得博士学位，但我注意到您今天却是穿着拖鞋来赴宴的?”

“做好小额信贷，不能与正规金融的程序一样，就像不能穿皮鞋到稻田去一样，一定要穿拖鞋。”尤努斯微笑地回应道。

这次短暂的孟加拉之旅给焦瑾璞留下了非常深刻的印象。此后，穆罕默德·尤努斯荣获2006年诺贝尔和平奖。当年10月，尤努斯首次到中国访问，国内也因此掀起了一场“尤努斯热”，一时间，围绕小额贷款的各种声音不绝于耳。

“应辩证地、历史地去看待小额信贷，既不能左，也不能右，中国小额信贷的发展，实践和事实会证明一切。”焦瑾璞在当时的博文《必须要说两句话》中指出。