大银行也做小生意

今年以来，我国经济增速放缓，大企业生产销售出现回落，这种情况逐渐向小微企业蔓延，小微企业出现开工不足、订单减少等生产经营困难，生存压力增大。4月底国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，要求进一步落实支持小微企业的税收、财政、金融政策，努力缓解小型微型企业融资困难。

从实践中看，大型商业银行服务小微企业不仅是落实监管机构要求、履行社会责任的需要，更是实现自身可持续发展的内在需求。因此，包括大型银行在内的银行业金融机构正在转变观念，从创新服务模式、优化信贷流程出发，突破服务大公司的传统信贷模式，再造业务流程、组织流程和管理流程，努力给予小微企业更多的关注和支持。

近年来随着信用环境的改善，我国小微企业成长迅速、数量众多、素质提高、管理日益规范，已成为繁荣经济、扩大消费、增加就业、推动创新、催生产业和稳定社会的重要力量。小微企业规模小，客户众多，有利于银行扩大客户基础;小微企业成长性好，随着市场经济体制不断完善，小微企业的治理结构、管理水平、信用意识不断提高，有利于银行提升客户品质、优化客户结构;小微企业交易较为简单，资金往来明确，有助于商业银行控制客户现金流，降低资金挪用风险;小微企业决策效率高、执行力强，是市场经济中最具生机和活力的经济体，商业银行有广阔的市场空间。

以中国银行为例。过去中行为中小企业提供的服务和大企业都一样，通过几年来的摸索发现，中小企业的行为特征以及对银行金融服务的需求确实和大企业不一样，银行服务模式也不一样，不能按照服务大企业客户的方式做小企业业务。

截至2011年底，中国银行为小微企业提供全面金融服务的网点机构已达到3500家，计划2012年达到5000家，小企业客户达到3.86万户，较2010年增长91.07%，小微企业贷款在中行公司贷款中的占比持续提升。

但也要看到，小微企业融资难的本质在于小微企业具有较为独特的经营特征和金融需求，而这些特征和需求又与金融行业传统的经营理念以及经营模式相去甚远，这对矛盾导致金融企业难以在履行社会责任和实现商业可持续之间取得平衡。

小微企业的经营重创意，轻资产，可用于抵质押的固定资产相对较少;经营波动大，抗风险能力弱，易受经济周期波动影响，我国民营小企业平均寿命不足3年;经营不规范，财务信息不透明，企业经营管理的科学性和约束机制较差,这些特征与金融企业“了解你的客户”、“稳定的现金流预期”等基本经营理念之间存在冲突。

此外，小微企业有着“短、频、快”的融资需求特点，即融资期限短、周转频率高、融资时效急。这些独特的融资需求，对于银行传统上坚持的“统一规范”和“控制成本”等经营理念，提出了严峻的挑战。

从国外的先进经验和经济发展的规律来看，解决中小企业融资难问题不仅仅要依靠银行资金，而且要采取多种形式，通过多种渠道，依靠全社会的力量加以解决。

小微企业融资难的重要制约因素之一，是商业银行认为小微企业授信“高成本、高风险”，但通过全面分析发现，小微企业业务有利于商业银行提高收益水平，降低风险成本。小微企业风险大，但具备风险分散的特点，发展小微企业业务有利于降低商业银行的集中性风险;单个小微企业业务经营成本高，但其具有区域特色化、产业集群化等特点，可以采取标准化、批量化营销和管理，有效降低了商业银行对小微企业的管理成本。

实践也证明，通过业务创新、技术改进、流程优化等手段，完全可以实现“收益覆盖风险和成本”。通过构建全新的小微企业金融服务体系，创新风险管理机制，建立和完善全流程的风险控制体系，在有效控制信贷风险的基础上，快速拓展小微企业业务，最终实现大中小微业务的均衡发展，将有助于商业银行的稳健经营和持续发展。

责任编辑：王雪莲