望闻问切 开出支农贷款“新药方”

安徽马鞍山农村商业银行在2008年2月，将世界银行微小贷款技术运用到农村地区，开展了农户贷款流程再造，实施农户贷款全流程阳光操作;同时不断创新服务方式、丰富信贷产品，有效解决了农民贷款难、手续繁等问题，在一定程度上满足了农村地区的金融服务需求。截至2012年4月末，按照新流程共建立农户信息电子档案1.97万户，农业贷款余额达24.43亿元，累计支持3万多户农民创业致富。

给农贷流程把脉，让农村信贷无暗病

马鞍山农村商业银行对原有农户贷款存在的信息不对称、操作不透明等“病灶”、“症结”进行了认真总结，按照“目标、问题、对策”的思路，积极探索适应农贷业务特点的贷款流程管理模式，将国外先进的贷款管理理念植入农户贷款流程，开展农户贷款流程的全面改造，建立公开透明的流程控制系统，实现了银行对贷款流程的分层管理。实现了每一份贷款从申请开始就进入流程系统，各模块设定了办理时限、流程任务等内容，流程链做到“可追溯”。通过全流程的改造和分层管理，实现了农贷各环节相互制约和监督，切实提高了工作效率，有效地避免道德风险和操作风险;受到了广大农民的欢迎，培养了一批农村致富的带头人，扶持了一批农户、商户走上良性发展的轨道。

“望闻问切”知需求 量体裁衣“开处方”

作为服务三农经济发展的主力军，马鞍山农商行深入了解基层，全方位掌握三农融资的各项情况，从而为农贷产品、流程和政策的制定提供参考依据。

从“一刀切”到“一揽子”。过去农贷业务单一，贷款金额小，传统的春放秋收冬不贷是搞一刀切，不能满足农户的真实需求。从2008年6月份开始，针对本地农户、商户和返乡创业人员，推出了“创业宝”、“商乐贷”等生产经营性贷款产品。面对农村市场新变化、新需求，我行陆续推出了农村地区“自建房”、“装修贷”、“购车贷”、“婚嫁贷”、“助学贷”等消费性贷款产品，满足了农民日益丰富的金融需求，提高了贷款充分性，基本实现了农户信贷需求无盲点。

从“在家等客”到“出门迎客”。马鞍山农商行在支行网点受理基础上开通了自助申请贷款免费400电话专线，通过乡村投放公布400贷款电话的墙体广告、向农户发放印有贷款电话的水杯、银行人员挨家挨户宣传营销等方式，宣传贷款申请的新途径。

从“单兵作战”到打造“特种队伍”。经过4年的培育，马鞍山农商行打造了一支懂技术、能吃苦、有素养的农贷业务特种部队，这支部队成员平均年龄26岁左右，全部经过微小贷款专业能力培训。

从“拍脑袋”到“表决器、打分卡”。对于农户贷款的审批问题，马鞍山农商行建立审贷会委员库，每次由合规部门随机三名成员进行决策，任何一名决策人员都有一票否决权，通过表决器表决，表决结果记入农户贷款流程系统，决策过程全行公开。

从“坐等办公”到“上门放贷”。为简化贷款发放流程，缩短农户办贷时间，马鞍山农商行还专门成立了上门放贷小组。农户所在区域的网点工作人员收到流程控制系统的审批结果后，即可电话预约客户，进行签订合同、办理贷款手续等上门放贷服务。

从“重贷轻管”到“动态严管”。长期以来，贷后管理一直是银行信贷管理的薄弱环节，我行改变过去“重贷轻管”的贷款管理模式，贷后管理工作专门安排农户所在区域的网点客户经理进行维护。

从“一张纸”到“全景扫描图”。依托科技手段，我们建立了适合农贷业务的信息档案系统，系统分为贷前、贷时、贷后等模块，包含客户的基本信息、客户个人、住房、经营场所、指纹等影像资料，专门绘制农户家庭区位图，指导贷后监控人员方便上门、集中管理。

跟踪调查“问疗效”

在“三农”信贷中，望闻问切四诊法的融会贯通得到了市场的认可。在农贷业务的支持下，农户用贷款资金及时缴了田亩费，买了种苗、农资，上了农机具，盖了新房。农户在投入生产的同时改善自己的生活条件，改变了过去农户“先攒钱、后消费、再享受”的传统消费习惯，农户的生产和生活条件得到了很大的改善。

马鞍山农商行还适时将单纯贷款转变为循环额度的授信，对信用记录良好农户实行一次授信，三年有效。在授信额度和期限内，随用随贷，不用即还，免去农户反复办理借款的手续。同时按照信用级别采用分级利率优惠制，引导农民珍惜信用。

责任编辑：何晓攸