私人钱庄：做了30年金融梦如今仍不知梦归何处

温州车站大道学院大厦一间不算宽敞的办公室内，一块刻着“方兴钱庄”的白底红字木牌静静地挂在角落——它已不是正在演绎的故事的主角。大约30年前，它竖立在温州向南百余公里一个不起眼的小镇中，那是方培林“金融梦”的起点。

1984年9月29日，30岁出头的方培林在老家苍南县钱库镇方家老宅门前挂出“方兴钱庄”招牌。这是新中国第一家由私人开办的金融机构，比人行温州分行的开业还早一个月。

此前，方培林在国营医院收发室工作，整日看报纸打发时光。年初，报上刊登的中央一号文件让他开始思变。文件明确指出“鼓励农民入股”。“既然股息合法，与股息性质相同的利息也是合法的。”至今，方培林仍清晰地记得当年脑海里那惊险的一闪念。

最初，方培林只想办股份制的金融服务社。没想到，镇领导更开放，力挺他开私人钱庄。

方培林的兴奋劲只持续了一天。因有悖于金融管理制度，温州市农业银行第二天就上门“抗议”。方不得不把招牌摘下，他自嘲：“新中国第一家私营钱庄其实只见过一天阳光。”

尽管转入地下，但由于经营灵活、存贷条件优惠，钱庄“生意兴隆”。“开业一年，月利差收入6000元。”方培林说。彼时，普通工人月工资仅几十元，“万元户”是致富标杆。

在方培林之后，温州又开出3家私人钱庄。可好景不长。1986年初，国务院颁布《银行管理暂行条例》，规定“私人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务”。方兴钱庄的营业执照被收走，申请“经营金融业务许可证”的报告也被监管部门打回，只有停业。“非法经营”的定性让方培林不甘心。恰在当时，温州决定申请农村改革“温州试验区”。他给县里打报告，要求批准钱庄公开营业。县领导随后向温州市政府请示把钱庄作为试验项目，获同意。时任温州市委书记董朝才专门给方培林签字，“允许方兴钱庄继续试办，并请有关部门给予办理营业执照”。于是，方培林打出了“中国温州试验区方兴钱庄”的新招牌。

不过，如此一波三折，已让方兴钱庄元气大伤。1989年，由于内外压力，尤其是温州被确定为全国唯一利率改革试点城市，方兴钱庄遭遇正规金融机构的全线阻击，业务急剧萎缩，加之对温州模式“姓社姓资”争论激烈，方培林无奈再次自行关门了事。

蛰伏10年玩“打新股” 新千年出山做担保商

钱庄关闭后不久，方培林举家迁居温州市区。已习惯“玩钱”的他出人意料地蛰伏了10年，每个交易日去证券公司“打新股”。

在蛰伏期，方培林目睹了温州民间金融又一个惊心动魄的10年——上一次是在上世纪80年代因标会而起的金融大灾难，温州在3个月内有63人自杀，200人潜逃，近1000人被关押，8万多户家庭破产，多位会主被判极刑。这场风波至上世纪90年代初才基本平息。

2000年，《担保法》司法解释出台，方培林觉得机会来了：“房产抵押贷款、存单质押贷款是银行传统业务，但原规定只能是双方间的，《担保法》规定可由第三人介入，‘本人’到‘他人’一字突破，极大拓展了抵押业务。”

他决定出山。情结未了，这家公司被取名为“方兴担保有限公司”。这是温州第一家担保公司。

“让人害怕”——这正是方培林迟至2001年才重操“旧业”的理由。“我要确保任何举措都符合金融法规。”他说，“因为我怕坐牢。”

拓展“房产抵押担保” 被银监局找去“谈话”

平淡地做了几年担保业务后，方培林不安分的性格再度占了上风。2005年，他端出自己潜心研究《担保法》后的成果：“房地产抵押履约担保”和“银行存单质押履约担保”。他将之视为继私人钱庄后自己最得意的创新之举。

在方培林看来，两项业务能让“四方得利”：企业获得贷款;存单持有人除银行利息还可获得额外收益;银行“安全地”增加了贷款，也吸收了存款;担保公司收佣金。设计的巧妙之处在于，不仅有助于缓解中小企业融资难，还打通了民间闲钱与正规金融体系间的栈道。

彼时，以温州炒房团、炒煤团为首的温州游资在国内攻城略地，备受诟病，方培林自认为其“发明”是剂良方，四处高调推销，一度做到上亿元规模。但在监管部门看来，方的业务“实际已具备金融特征”，他被盯上了。

2006年初，监管部门终于“出手”。浙江省银监局、省金融办联合调研组抵达温州，对方兴担保公司展开调查。温州银监分局在“谈话”中传达了调研组意见：允许试点，但“不鼓励、不推广、不做大规模宣传”。

尽管监管部门的态度未见松动，但他仍希望将“房地产抵押履约担保”和“银行存单质押履约担保”业务往前推——本地不行，就到外地“兜售”。

他未曾料想，一场看似与他无关的危机正慢慢积聚。去年下半年，危机爆发。这就是惊动朝野的“温州民间债务危机”，短时间内，至少10名从事高利贷的人自杀，200名以上企业主和放贷人跑路。

这场根源可追溯到2008年的民间债务危机，导火索是民间借贷链条断裂。一时间，处于风口浪尖的温州270多家担保公司几成高利贷代名词，业务骤停。

今年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区。12项主要任务的核心关键词之一是民间金融。5月底，银监会发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，被看作金融业落实“新36条”的实施细则。

方培林最在意的还是小额贷款公司。“国务院对发起人、数量都没限制，等于说充分让民资进入，这也是我一直主张的。”他说，规范民间借贷首先要规范自然人借贷，“应该全面放开小额放贷公司，让家家户户的钱都拿出来，越多越好，满足市场需要，平抑民间借贷利率。”

温州人递交申办银行报告 均以失败收场

时至今日，温州金改试点方案下发已过百天，细则仍未见落地。其间，多位与方培林一样满怀憧憬的温州人递交申办银行的报告，几乎均以失败收场。

温州金改启动之初，身为新中国第一家私人钱庄“庄主”的方培林在接受记者采访时直言：“想当年，没有国家政策，地方干部揣着乌纱帽帮我们做事。现在，这样的人越来越少，胆子越来越小——中央有热情，到了地方，往往求稳有余、创新不足。”

时隔3个多月，他似乎慢慢“修正”了自己的“成见”：“我越来越理解他们的难处，不是他们不努力，而是陷入两难：放开不行，硬管也不行。”