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河北首家P2P网贷平台的调查与思考

来源: 燕赵都市报 点击这里给我发消息 转发至: 分享到QQ空间 百度收藏 人人网 开心网 豆瓣网

一方面资金不足长期牢牢地“卡”住中小微企业的脖颈,另一方面大量的民间游资投向无门,左冲右突,却往往身陷灰暗地带。而P2P网贷却似乎打开了一扇门——— 理论上让借款方与投资方在网上自主对接,网站提供撮合服务,资金需求与利息需求皆得以满足。本报对于互联网金融的关注由来已久,特别是P2P网贷,而对于河北本土P2P网贷的深入关注与思考还是首遭。河北首家P2P网贷平台具有什么样的“河北特色”?这个平台上的三方群体各是怎样的面孔与诉求?人们最关注的风险控制疑问在这个平台上如何作答?本文试图一一探究。

记者前言

河北首家P2P网贷平台的调查与思考

解密

与冀首家P2P网贷平台面对面

本报记者 王真

对于融贷通赢,业界共识的是两个定性:河北省首家P2P(PeertoPeer,即“个人对个人”)网络民间借贷服务平台、中国第一家特色产业互助资金网络服务平台。8月14日,记者盯在它的交易平台上,亲历借款方与用资方在网上无声无息却迅速高效的“被撮合”。

50万元的标,56分钟完标

14日11时零1分。某丝网制品厂发布50万元短期周转的用资需求,借款期限3个月,年化利率21.9%,还款方式为到期还本按月付息,最小投标金额50元。11时57分,页面上该项目已显示进入“满标复查”状态,意即50万资金已经到位。记者查阅后台投标记录,发现共有19人参与并完结了这个50万元的用资标的,19个投资者中最高投资金额20万元,最低仅77元。历时56分钟。

35万元的标2分钟完标

14日15时。某钢筋加工公司发布35万元短期周转的用资需求,借款期限1个月,年化利率22.2%,还款方式为到期还本按月付息,最小投标金额50元。15时2分,页面上该项目已显示进入“满标复查”状态,意即35万资金已到位。记者查阅后台投标记录,发现共有16人参与并完结了这个35万元的用资标的,16个投资者中最高投资金额15万元,最低投资仅280元。历时仅2分钟。

企业主老刘/

20万元拆借一个月,成本4150元

14日正午时分,太阳炙烤下,安平县,这个因丝网闻名全球的县城显得有些安静。路上不时跑过的豪车,提醒着这里有着雄厚的产业经济基础;快餐店高谈阔论的国际友人,也提示着我们,这里的丝网业是个典型的外向型产业,数据显示,这里的80%以上的丝网用于出口。路边“世界丝网看中国,中国丝网在安平”的巨幅招牌,也明确昭示并强调着,这里集中了全国近80%的丝网业。

企业主老刘的门店恰巧沿街,在安平近一万多家丝网经销商中,老刘是普通的一位。就在昨天,他刚刚通过网贷平台融资20万元,融资成本是年化利率21.9%,用款期限是1个月,老刘给记者算了一笔账:20万元,一个月融资成本是3650元,再加上给网站的“管理费”500元,成本是4150元。关键是,这笔资金从申报到资金到位就用了两天时间,找银行,一是这么少的用款量,银行“看不到眼里”,二是时间上至少要10个工作日,找圈子朋友拆借,利息要到30%。而老刘还有另一个“小九九”:此次在网上的资金招标,又可以给自己多一个良好的征信记录。“良好的征信记录对一个企业越来越重要。”老刘说。

投资人黄英/

放在首位的始终是资金安全

目前在融贷通赢上投资注册人到了2000多户,而平日里投资活跃的有1000户左右。黄英就是其中的一位。黄英告诉记者,现在人们手里的钱多了,都在找投资。黄英把钱分成了几小堆儿:“一堆儿是投入股市了,至今还套着。“A股不可能一熊到底,所以我就‘就地卧倒’了”,黄英说:“一堆儿买银行理财产品了,那个是要门槛的,5万起存,而网贷却没有门槛。黄英抱着试试的态度,小投了3万。黄英也在算账:投3万元,年利率是22.2%,再除去10%的利息管理费,一个月的利息500元。“现在还只是试水观望阶段,对于投资者来说,资金安全到什么时候也是放在首位的。”黄英说。

“丙方”/

不吸储,不放贷,已撮合两亿网贷

“人们熟悉甲方、乙方,而我们网贷平台,是丙方,是个纯中介。”融贷通赢的负责人这样给自己定位,而在其投资人手册上,他们给出的高调承诺是:不吸储,不放贷,百分之百垫付本金与利息。对此,负责人如此解释,敢于这样承诺基于三点,一是500万的风险准备金,二是利息管理费的两方面抽成,对于用款方,按其融资额的千分之二点五收取管理费,而对于出借人,我们收取其利息收入的10%,这样“两头收费”也保证了风险提取金的充足;三是用款项目并非漫天撒网,而是完全植根于安平县丝网经济,锁定的是在中国搜丝网上有良好信誉与一定成交量的生产商经营商,这保证了项目的安全度,也降低了风控成本。自从今年3月上线,目前已经完标200多个,融资额达2个亿。

启示三/

银行的挤出效应成全了网贷

“某个角度说,目前网贷公司的兴起,应该感谢银行的成全,虽然这种成全并非‘主观’为之。”中国建行河北分行不愿具名人士这样表示。企业用资需求是存在的,民间闲散资金的利息需求也是无法阻挡的。而互联网网贷公司就正好迎合了这两种需求,适时地把他们撮合在一起,这也是市场化的选择。采访中,记者还发现了一件有意思的事,就是网贷平台上的项目也开始吸引银行的目光,银行已经在和网贷公司合作,对于一些信誉度高的用资方提供资金支持。“银行与互联网金融是能找到合作点的,也必须找到这样的结合点。”上述不愿具名的银行业人士表示。

前段时间记者关注阿里小贷时,广州一位小贷公司老总这样感慨:阿里小贷有两个特性,其他小贷公司难以做到。一是它的客户主要来自于淘宝、天猫等内部的客户,这些客户都在其平台上,风险可控。二是阿里小贷有电商平台,它可以做到按照客户分散风险。这两大条件一方面让监督部门更易审批放行,另一方面也注定了阿里小贷的难以复制。”而对于融贷通赢,记者亦生出同感。采访中,石家庄一位小贷公司老板对于融贷通赢模式就表示“难以复制”——— 小贷业的核心是风险控制。而融贷通赢只锁定安平丝网的生产商与经销商,首先这是一个相对固定的产业圈子,圈子内有比较稳定的口碑与经营实力的互知与认同,其次,除了营业执照、税务登记证、开户许可证、个人征信报告、土地证、租赁合同、结婚证等常规资质证件的核审外,中国搜丝网上积累并记录的的这些生产商和经销商的流水、交易量等才是更让人信服的“信誉证明”。再次,肖龙表示,作为县域经济的代表,安平丝网业不会象之前盛极而衰的河间电缆业,安平丝网在国内独一无二的集中度,注定这个产业持续的产业空间与潜力。而植根于实体基础上的金融,才不会让资本陷于空转。

启示二/

立足于实业基础 打造河北的阿里小贷

“20个亿。”采访中记者几次问及安平丝网业的资金缺口,均得到这样的回答。“目前安平县30万人口,有15万以上的人口是在从事丝网业,经销商生产商共有2万户。”河北玛世电子商务有限公司总经理肖龙告诉记者,而中国搜丝网正是在“玛世”名下,这个网站覆盖了90%的丝网商户,有着绝对的信息发言权。

“线下融资与线上融资是有区别的。一是成本的不同,线上融资比线下融资成本节约大约1%;二是线下融资更多的是汇聚安平的钱用于安平,而线上融资则实现了汇聚全国的钱用于安平,比如,在我们平台上注册的投资人中,有很多南方人,南方经济活跃度高,网贷公司发展快,资金追随度高;三是按照央行副行长刘士余在13日召开的互联网大会上为P2P网贷定调:不能进行线下融资。这就意味着解决不好‘钱放在哪儿’的问题,就很容易演变成资金池,出现影子银行,政策风险非常大。”融贷通赢衡水分公司负责人刘立塑(化名)表示。

启示一/

线上融资 汇聚全国资金用于本地产业

启示思考

思考一/

央行定调线上线下困境短期难解

央行副行长刘士余在13日召开的互联网大会上为P2P网贷定调:P2P是一个纯粹的平台,不能涉足线下。另外,有两个底线不能碰:非法吸收公众存款和非法集资。

一位不愿具名的互联网金融公司总裁坦言,纯粹的线上模式面临贷款项目资源不多、信用信息不足等问题。目前,其公司的贷款项目资源经由线下审核后在线上进行交易。而原本专注线下业务,刚进入P2P网贷不久的某互联网金融公司高管强调:“并不是说线下就等于违规,关键要看资金放在哪里。”多位P2P网贷从业者坦言,P2P网贷发展线下业务短期内还是中国环境下的现实选择。对于线下用户向线上转化不仅仅是用户习惯的问题,其关键还在于贷款人信用信息数据库的建立。而这显然还需要一个长期的过程。

思考二/

监管真空“我们监管部门在哪里”

“我们一直在找我们的监管部门,但至今也没有找到。”虽然业务顺畅,但是刘立塑依然显得顾虑重重,“眼下,我们一半的精力用于发展业务,另一半的精力用于‘求监管’。我们找到工信局,找到中小企业局,主动请求监管,省里的相关领导也特意来考察调研过,但是因为国内尚没有完备的法规与制度出台,我们还是有些战战兢兢,总怕触碰到隐性红线”

事实上,P2P网贷的确处于监管真空,网贷平台面临最大的风险是政策风险,其次才是经营风险。近期,源于重庆的网贷平台监管风暴,使得国家层级的P2P监管的呼声日盛。从实施效果看,目前多数P2P公司逾期贷款率在2%之内,所提取的风险保证金基金覆盖了信用风险的发生,但未来保证金比例设置有提高的内在要求。除信用风险外,P2P平台同样面临和银行一致的各种风险,急需建立监管体系,防范风险传染。

业内人士坦言,如果能将P2P网贷接入央行征信系统,这对P2P网贷行业的发展将是一大推动。




责任编辑:辛欣
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