基层商业银行在理财产品销售中应贯彻诚信原则

环渤海财经网：《中庸》有言，唯天下至诚，方能经纶天下之大经，立天下之大本。卡耐基也曾说过他的成功的座右铭：第一是诚实，第二是勤勉，第三是专工作。

足可见，古今中外，诚信都是国家，集体，企业和个人的安身立命之本。没有诚信，社会将会一片混乱，经济也将无法运行，而将诚信视为第一生命的金融业更将彻底的陷入崩溃。虽然大多数银行自创立之日起即将诚信作为首要的准则，但是近些年伴随金融市场日新月异的发展和竞争加剧，监管不力等主客观因素，违背诚信的事例开始像病毒一样感染银行，而这些事例又主要集中于银行理财产品承诺的到期收益不能兑现或本金受损导致客户权益受损。所以现在各种投诉、争论、诉讼屡见于媒体报端。

而理财产品的出现和热销是日趋激烈的市场竞争倒逼银行进行产品创新和服务创新的结果，为银行吸揽客户，占领存款市场，缓解“钱荒”发挥着重要作用。特别是时值季末、年底，高收益的理财产品层出不穷，而收益率也是屡创新高。这给客户带来实惠的同时也反映着银行间争夺客户资金的激烈。但是，是否坚持诚信原则却是理财产品能否健康、持续发展的关键，也是维护客户权益的关键,更是银行避免信誉风险的关键。

目前银行销售理财产品主要存在风险提示不足，不按时起息、解付，销售流程不规范，代客户保管账户介质、密码，客户经理飞单等问题。

这些问题的解决除了法规和监管的深入，银行自身内控的加强，根本上还依赖于诚信原则的落实。没有诚信，就没有理财产品的生存之地。而在销售理财产品的过程中，我们应该从以下方面去贯彻诚信原则：

一、理财经理应该对客户进行充分的产品说明和风险提示，同时必须对客户进行真实的风险评测。首先对产品的性质，特别是非保本浮动收益性的产品和资金池模式的产品应该重点说明。客户经理不能凭个人经验和过往收益而口头上对客户进行保本保收益的承诺，从而误导客户进行错误的投资选择。也不能将理财产品和存款简单比较，而应该从流动性、风险性等多方面进行比较。同时应该挑选和投资者风险承受能力相符的产品，对于保守型客户更应该谨慎推荐。

二、银行应该强化内控管理，真正以客户利益为重。理财经理应该只负责推荐理财产品，提出理财规划，而不应该经办具体的业务。这样能够避免理财经理盗用客户资金、飞单等现象，也可以杜绝理财经理保管客户的账户介质和密码，造成系统外风险。

三、银行应该从单纯的卖产品到对客户综合全面性的理财服务。理财产品的收益应该符合市场规律，不能为了吸揽客户资金而贴水。银行理财产品只是众多理财手段之一，科学合理的理财规划应该是根据客户的经济和家庭状况等将客户的资产合理分布于储蓄、理财产品、股票、基金、保险、贵金属等投资方式，而不能仅仅追求高收益来达到吸揽客户资金的目的。

四、客户自身也应该提升金融知识，丰富理财认知。选择银行的同时，选择诚信、专业的经理进行理财活动，注意保护自身账户的安全，关注资金的使用、收益情况，经常对账。同时应该树立正确的理财观，不能盲目追求高收益，忽视产品自身的风险，而应该追求如何将自己的资产稳健的保值、增值。

总体而言，理财产品在丰富我国金融产品，提升银行服务水平，满足广大客户资产保值、增值方面发挥着越来越重要的作用。对于广大群众提升理财意识也意义重大。而诚信原则则是银行理财产品健康成长的强心剂。我们应该鼓励理财产品在有监管的环境下，科学、持续、健康发展，坚决杜绝其成为银行高息揽存的手段。更应该从银行内和银行外监督客户经理是否在履职过程中贯彻诚信原则，对于虚假宣传、误导客户的经理人应该有相应的惩罚措施。真正将理财产品的销售纳入一条有严格制度限制的发展之路。（文/沈华刚 史长文）

责任编辑：乔慧