保险业最新版生命表通过审定

□本报记者 郭春虹

近日，中国人身保险业第三套经验生命表审定会在京举行，审定委员会一致通过了第三套经验生命表的编制结果。业内人士认为，此次最新生命表的制定将使细则更加完善，而它将对投保人的寿险规划产生影响，将更加合理。

十年内，国人预期寿命已经提高了近3岁

所谓“生命表”，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

据了解，目前国内人身保险业使用的第二套生命表发布于2005年底，而十年来中国人口死亡率发生了明显变化，预期寿命已经提高了近3岁。与此同时，保险产品类型也日益多元，原有的养老和非养老两张表难以满足产品精细化定价的需要，第三套生命表就是在此背景下编制完成。

据悉，此次生命表编制项目样本数据量巨大，共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，样本数据量位居世界第一，为生命表编制打下了坚实基础。

第三套经验生命表过审对保费将产生影响

平安人寿河北分公司相关工作人员向记者表示，对保险公司而言，中国人身保险业第三套经验生命表有利于产品定价更加合理，公司可以以此为依据，针对不同地域，不同人群，开发不同的产品，为消费者提供更加多样化的选择。其次，对于投保人来说，一份适合自己的寿险计划才是最重要的，生命表的重新编制可以鼓励公司针对不同地域、不同人群开发不同的产品。

据介绍，年龄越大，死亡发生率越高，风险成本也就越高。这也是为什么在购买寿险产品的时候，越早买越便宜。因为年龄越小，身体状况越好，生存的年限越长，风险成本也就越低，因此精算出来的保费价格也就更低。此外，在生命表中，由于男性与女性、东部沿海地区与西部地区、农村人口与城镇人口生命周期不同，保费价格也不同。

寿险公司可根据目标人群的年龄、职业、地域等风险因素来自行测算和确定产品的价格。比如对生活条件相对优越的白领进行产品定价时，可以采用比原来的生命表更低的死亡率，这样保费就会下降;针对高危险环境工作人群进行产品定价时，则可以采用较高的死亡率，有针对性地提高保费。

生命表影响最大的是养老金和以死亡为给付条件的寿险产品。国内另一家保险相关负责人介绍，死亡率估计高了，年金类产品将发生亏损;死亡率估计低了，保障类产品将发生亏损。因此，准确的生命表是防范风险的重要手段和条件。

责任编辑：郝杰