“校园贷”亟需引导和规范

□郭立场

校园网贷牵涉面广，利益攸关方多，仅靠教育部门的一直呼吁恐怕很难破解当下之困，相关部门更应该在监管层面有所动作。

近期，校园贷问题频发。记者搜索发现，半年来，经媒体曝光的大学生因“校园贷”出问题的案件就有13起，涉及大学生人数500余人，涉案金额超千万元。互联网金融业内人士指出，“校园贷”贷款平台应加强风险把控。也有心理学家指出，贷款消费的理念已蔓延进高校，涉世未深的大学生对于风险难以防范，政府部门应加强对金融机构的监管。(10月18日《京华时报》)

“校园贷”之所以能出现并得以迅猛发展，源于庞大的市场需求。随着互联网金融的发展，“校园贷”在大学生群体之间广泛流行，更是助推了大学生超前消费、过度消费、奢侈消费等现象。面对巨大的消费市场，各种消费金融公司、分期平台、电商等争相布局。然而，部分不良网络借贷平台诱导学生过度消费，造成不良影响。近期，由网贷、P2P引发的金主“跑路”、暴力催讨、女大学生裸体欠条等等负面信息，更是在金融、法律、社会道德范畴引发了热议。

先消费，后还款……那些针对大学生的贷款产品的确十分诱人。然而，天下没有免费的午餐，正所谓“无利不起早”，商家的成本最终还是要转嫁到消费者身上。为赚取更多利润，有些平台往往只注重宣传和夸大其分期产品的实用性，弱化甚至“美化”平台的高利息、高服务费率、高违约金偿还等，让人产生“利好”幻觉，实质上其利息和违约“陷阱”可谓步步惊心。据媒体调查，一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款，学生需要用裸照进行抵押，出现了“不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照”等诸多乱象。再不济，如果学生不能按期及时还款，便会“债务转嫁”，由家长买单。

网贷辐射校园，暴露出“校园贷”监管漏洞。教育部门一再提醒广大青年学生，要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，树立理性科学的消费观，远离校园不良网贷行为，可谓用心良苦。然而，校园网贷牵涉面广，利益攸关方多，仅靠教育部门的一直呼吁恐怕很难破解当下之困。除了教育部门倡导性的呼吁之外，相关部门更应该在监管层面有所动作，保持一个有序的市场环境。

消费什么、如何消费是一门学问。表面看来，消费是个人的购买行为，但从深层意义上说，消费心理与行为既是一个个性化的过程，也是一个社会化的过程。如同法国哲学家鲍德里亚所言，消费社会也是一个学习消费的社会，是消费的社会培训过程。

让学生养成理性消费的习惯，离不开家长、学校、学生等利益攸关方协同发力。就家长而言，要从小教育孩子养成勤俭节约的好习惯，培养孩子健康的理财行为和理念;就学校而言，要开设专门的课程培养学生的“财商”，教育引导学生树立正确的财富观和消费观;就商家而言，要增强社会责任感，尽到风险提醒的义务，让学生明白风险所在，不诱导、误导学生非理性消费;就学生而言，要自觉养成良好的节约习惯和生活习惯，合理控制消费，拒绝高消费、超前消费，学会对超前消费说“不”。从理财的角度来看，先理财后消费，养成量入为出的好习惯，注重消费效益，不失为告别“陷阱”的便捷途径。

近日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，给网贷机构画了13条不能触碰的“红线”，规范网贷回归“本来的样子”。可以预期的是，在科学监管之下，网贷业务将还原互联网金融本质，找到长久健康的发展模式。

责任编辑；郝杰