小心互联网金融“现金贷”变成高利贷

据了解，现金贷产品虽然弥补了传统金融服务的不足，让大家拥有了享受信贷产品的权利，然而，诸多问题与风险也不容忽视。 资料图片

□记者 王 巍

近年来，随着互联网金融的兴起以及人们超前消费习惯的形成，现金贷款需求旺盛。一种面向工薪族、高校学生等人群的“现金贷”异军突起，成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一。但是，利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷，为互联网金融的健康发展埋下了隐患。有关专家也提示，使用“现金贷”需谨慎，别一不小心就变成了高利贷。

现象：“现金贷”异军突起

所谓“现金贷”，是指无场景、无指定用途的小额贷款业务，并不是指某一款具体的贷款产品。眼下现金贷业务之所以风生水起，主要是因为很多人得不到传统金融机构的青睐，互联网金融的出现，自然而然就受到了关注。

很多平台在宣传自己的现金贷业务时，均展示的是“日利息”，或者“无利息”，这些在急需资金周转的人眼里都是可以接受的。但这只说的是利息，很多现金贷还会加收手续费、服务费等等，这样算下来借款成本就高了，有些甚至堪比高利贷。

“借款2000元，一周还款，利息100元。”记者在一款名为“大小贷”的手机软件上看到了这样的信贷产品。算下来，其年化利率高达260%。类似的贷款软件还有不少。

自腾讯2015年试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰告诉媒体记者，现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。

之所以强调“现金”二字，是对应分期贷款而言。分期贷款是消费者在购买具体产品时产生的需求，资金直接打给商家，不经过消费者;而现金贷无明确用途，资金打给消费者，“真金白银”直接到手。在牌照管理方面，监管政策并不明确。目前，持有消费金融牌照、小贷牌照的公司以及一批P2P公司都在从事此类业务。

近年来，现金贷发展迅速。无论是腾讯、阿里、京东等巨头，还是大大小小的初创公司，都纷纷开展这一项目。记者发现，大公司的现金贷产品可贷金额更高、利率更低、还款期限长，而中小公司的产品可贷金额少、利率偏高、期限短。

互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮表示，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。其中，发薪日贷款主要面向的是蓝领人群，其日常消费需求旺盛，却难以享受传统信贷服务，互联网金融由此获得了生存空间。“百度指数”显示，在百度搜索“现金贷”关键词的用户中，男性占比80%，30岁至39岁的用户最多，占比46%。

现金贷的利益点在哪里呢?一位互联网金融企业高管对记者表示，现金贷宣传的往往是日息(每日利息)，甚至有“无息贷款”，一般急需用钱的人看到，感觉短期借用“还蛮合适”。但是，用户还要为这笔借款付出高低不等的服务费，这笔费用在借款发生时可能企业并未明示，实际上费用可能很高。对企业方来说，是以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。“只要坏账不低于50%就可以继续”。一位现金贷从业人员甚至如此表示。

上述互联网金融企业高管表示，大部分规范的平台一次性按照借款金额的5%左右收取服务费。但有的平台会按天收取服务费，服务费名目各异，信审费、管理费、手续费、平台运营费等。如果累计，到最后费用一定不菲。“用户在借款时一定要仔细看相关合同，留意收费条款。”

以“××贷款王”为例，期限一个月的贷款，日息千分之一，还有5%的一次性服务费，单月总费率为8%，8%×12+5%就是年化的总费用率。

如果是每日收取服务费的现金贷业务，则最终还款金额更加惊人。以一个现金贷平台为例，其日利率为0.03%，每天收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。

透视：诸多风险与问题

据了解，现金贷产品虽然弥补了传统金融服务的不足，让大家拥有了享受信贷产品的权利，然而，诸多问题与风险也不容忽视。

首先，“现金贷”很大程度上游离于监管视野之外。对于准入门槛、监管部门、业务限制等，都没有明确规定。

其次，对于现金贷运营平台来说，要面临骗贷风险。石鹏峰表示，中国的社会信用体系尚不成熟，平台必须通过多个维度、多种手段进行反欺诈甄别。

第三，部分中小平台设置的信贷利息过高，与高利贷无异，不受法律支持、保护。

记者调查发现，一些平台故意将利息水平设置得极低而提高费用，甚至费用是利息的10倍多，是在打政策的擦边球，依然属于违规行为。

第四，部分中小平台滥用个人信息进行催收。饱受指责的“裸条”事件其实就是现金贷的乱象之一。出借资金的平台滥用借款人信息，向借款人好友发送借款人照片，以此威胁还款，是不正当的商业行为。

“现金贷有它存在的合理性，但是高利息、违规催收等行为是不合规的，也是不可持续的。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

此外，多位互联网金融从业者告诉记者，用户一旦在一家平台注册贷款，会有更多的平台来联系推销现金贷。当然，这在其他行业也多有发生，但因为小额借贷的用户往往急需资金，可能会多家之间周转。一旦出现还款不及时，最终承担的本息将大大超出用户的承受能力。

中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，对现金贷不宜“一棒子打死”，应允许其具有一定发展空间。与此同时，监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。

提醒：资金需求者借款需谨慎

记者在采访中还接触到几位借过现金贷的年轻人，他们无一例外地表示，“当时并不清楚真实利率，稀里糊涂地就借了，谁知生活从此变得一团糟”。

事实上，如果了解到现金贷的真实利率，谁会愿意支付如此高额的利息?知情人士称，这个行业中有许多高危用户，这些人大多会逾期还款、赖账，甚至骗贷。而比他们更为优质的用户，则用高额的利息为这群“老赖”买单。这个暴利游戏中，吃亏的永远是“老实人”。“一边是行业到了只要坏账率不超过50%就能盈利的地步，而另一边，借款人却在高额的利息中一步步跌入深渊。”

一名业内人士对此忧心忡忡：“现金贷的存在有一定合理性，但市场无序发展和高利息决定了其不可持续性。监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。”

因此，业内专家也发出提醒，现金贷行业还处于起步阶段，一些平台对风险的把控能力较弱，为了提高竞争力，在放款、授信额度上确实显得盲目，相信监管政策完善之后，该行业将健康发展，也将给资金需求者带来真正的实惠。而在当下，仍需资金需求者在借款过程中仔细阅读合同条款，并根据自己的实际情况确定出合理的额度及期限，从而降低借款风险。

责任编辑：郝杰