信用社改制农商行之后如何转型发展？

□赵明柱

随着改革的不断深入，全省越来越多的农信社改制成农商行，这为河北农信实现长远发展目标、完善法人治理结构、提升经营服务水平、提高核心竞争力、增强可持续发展增添了活力，奠定了基础。但由于近年来经济下行的压力、市场竞争的激烈，给刚刚成立的农商行带来了经营压力，加快转型发展首当其冲地成为农商行当前破解难题与瓶颈的重要路径。

以邢台农商行为例，在2012年开业后，同样面临着如何生存发展的问题。为此，邢台农商行确立了革故鼎新、重塑再造的理念，加大改革步伐来解决发展方向和道路的问题，强化以转型发展来激发内在动力，实现可持续发展。

革故鼎新，用新的战略规划确立前进方向

作为河北农信社改制工作启动以来第一家挂牌开业的农商行，邢台农商行基础薄弱、起点较低，不进行深层次的蜕变就没有出路，只有真正达到“神形兼备”，才能焕发出生机与活力。

不谋全局者不足以谋一域。农信社改制农商行后，要对所处环境、经济形势、自身优劣做出正确判断，量身制定适合自身的战略。邢台农商行全面制定了经营战术，即“两体两翼、六核驱动”(“两体”即个人金融、企业金融，“两翼”即小微金融、金融市场;“六核”指社区银行、流程银行、县域金融综合银行、电子银行、直销银行和流动银行)的发展战略，以此来实现邢台农商行“经营模式、盈利方式、业务结构、增长方式”四个转变。

为民致富铺路，打造服务“三农”的主力银行

改制后的邢台农商行“改制不改向”，为扶持实体经济，更好地支持“三农”发展，邢台农商行利用一切有利政策，与县政府合作开展扶持项目，利用货币政策，向人行申请了支农再贷款5亿元，支持了邢台第一拖拉机、邢台冀家农业、大佑农业开发、众丰粮食物流等10多家涉农企业。同时邢台农商行着力筹建村镇银行，为服务“三农”拓展空间。四年来累计发放涉农贷款年增速占比已提升至15%，为邢台农业产业发展发挥着主力军作用。

助力小微企业，打造普惠金融的微贷银行

邢台农商行创新理念将邢台零售企业形成链条，打造“零售商业圈”、组建“邢台市中小微企业融投资协会”，建立小贷中心，引进德国IPC微贷技术，注册“邢襄小贷”品牌，设计出符合市场需求的“生意贷”“房抵贷”“薪金贷”等小额信贷产品。通过近几年的实践，品牌效应初见成效，支持中小微企业近2万户，小贷占比已提高至全部贷款的40%，得到了小微企业的广泛认可。

贴近城乡居民，打造普惠便民的社区银行

邢台农商行全力打造商圈平台、服务平台和社交平台，促进了零售业务的增长。在全省率先打造离行式“社区银行”，创新与邢台市最大零售商合作成功发行“家乐园生活卡”，实现了零售金融服务全覆盖。在邢台院校布放自助设备，扩展了“校园一卡通”业务;推出“关注微信签到砸金蛋”“绑卡赠送现金红包”等一系列营销活动;发行具有衣食住行加盟商家、职工帮扶服务、银联结算等多功能于一体的公益性“工会会员服务卡”，为持卡会员提供全方位优惠服务;创建了电商平台“邢走天下”品牌，客户在手机、互联网上就能办理购物、结算、理财等业务，迈出了打造“直销银行”的第一步。

谋求多元发展，打造业务产品的创新银行

邢台农商行大力拓展新业务新产品，在全省率先进入全国银行间市场、债券市场，形成多元化发展，提升了知名度和影响力。去年邢台农商行大力拓展同业、理财等中间业务。首先，为进一步提高理财产品竞争力，邢台农商行与5家券商、基金等机构达成理财资金委外投资意向，并实现了在清河联社、南宫联社、沙河联社、广宗联社和邢台县联社5家机构的代销，拓宽理财产品的销售渠道，提高产品销售规模，提升了理财产品市场竞争力。其次，创新投资模式，适应企业客户融资新需求。邢台农商行积极寻求传统银行信贷支持以外的融资服务模式。在金融市场上以合理的资金成本为客户完成创新融资支持17.78亿元。既解决了优质客户的融资问题，又增加了中间业务收入占比。

(作者系邢台农商行行长)

责任编辑：郝杰