手机APP贷款能否雪中送炭？

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□刘向燔

俗话说“一文钱难倒英雄汉”，谁都难免会有周转不开的时候，这就涉及借钱了。那么，谁能雪中送炭呢?

传统借款：速度是最大痛点

传统银行的口碑和信誉可以说深得民心，能拿到银行的贷款当然是一件值得高兴的事情，而且也算是在借钱这件事情上的最优的选择之一。包括我们常用的房贷、车贷，无一不是来自于银行这样大型的公信力机构。而且对于银行来说，借款人的储蓄账户、信用账户、身份信息等方面全都一目了然，这也使银行的坏账率与其他机构相比较小一些。

但是，传统银行贷款最大的难点痛点就是时间，动辄一两个月的审批周期，对于着急在短时间之内拿到贷款的人来说，无疑是远水救不了近火。另外一个方面，在银行贷款需要贷款人提供各种国家机构、公司单位，乃至街道办公证处的文件证明，审核手续非常繁琐。

在这长达一两个月的时间内，真正着急的借款需求可能已经被消化完了，这也是很多人转投小额信贷公司的原因。而小额信贷公司的缺点更加显而易见，诸如利息、服务质量、规范性等，都让小额信贷公司显得不是很靠谱。而高利贷更是不被法律所认可，借高利贷而造成严重后果的例子更是屡见报端。

手机贷款APP受热捧

这个也不行、那个也不行，小额借贷者到底该怎么办呢?

“没想到用手机就能借到钱，步骤也不麻烦，还挺快的。”省会工作的赵先生说道，赵先生说的是一款手机贷款的APP。近年来随着移动金融普及，线上贷款APP集中爆发，手机应用商店搜索“贷款”，出现的贷款APP达到上千家之多，“千贷大战”愈演愈烈。每一家都在跑马圈地，放款量也出现了井喷。

建行快贷、宜人贷、飞贷……眼下，银行、小额贷款公司、P2P平台等等，都在抢占手机贷款APP这片市场。以上市公司宜人贷、信而富、二三四五旗下的贷款王来说，根据公开披露的财报，宜人贷在2016年促成贷款203亿元，而2014年它还只是撮合了22亿元的贷款，两年增长1000%。同样，2014—2016年，信而富的期末贷款余额由3.35亿美元增长至10.62亿美元。国内上市公司二三四五旗下的贷款王产品业绩更加“靓丽”，根据财报显示，2016年度，二三四五贷款王发放贷款411.75万笔，较2015年度增长2937%;2016年度发放贷款总金额62.74亿元，较2015年度增长2160%。

对于借贷者而言，线上贷款APP具备了手续简单，审批和放款的速度较快的优势。比如，飞贷在其3.0产品发布会上表示，删减操作点33项，优化48项，操作时间缩短了40%，由5分钟减至3分钟。也就是说，无须抵押，无须见面，用户仅需通过一部手机在飞贷填写资料后，飞贷通过央行的个人征信系统以及自身建立的风控模型对用户进行审核，整个借贷过程缩短到3分钟时间，按照审核机制各人额度不同最高可借30万。而借点钱APP表示，贷款金额最高更是可以达到50万，借款时间上，一分钟申请，最快当天就能放款。

手机贷款也需谨慎

手机贷款APP真的是完美无缺吗?近日有媒体报道，广西潘女士的银行卡里近4万元钱被武汉一家网上放贷公司转走了。潘女士介绍，今年3月份，因为需要资金周转，从一款名为所谓“宜人贷”的手机APP里边借了4万元贷款，分为24期还款。

“前两期还款正常，第三期还款的时候，出现了问题。”潘女士说，5月28日上午9时许，她照例通过这款APP还款时，页面显示“还款失败”，于是她又重新进行了一次还款操作。随后，页面显示还款成功，但是实际扣除了两倍还款额。潘女士随即与对方客服人员联系，对方查询之后表示，因为系统问题，确实重复扣款了，会在一个小时之后退款给潘女士。

“这个客服电话是027-87630385，放贷之前联系过我，我就把这个电话存下来了。出现重复扣款之后，我就直接联系了这个电话，没有联系‘宜人贷’官方网站上的电话。”潘女士说，客服人员在电话里告诉她，会将公司财务总监的账号和姓名告诉潘女士，需要潘女士在支付宝中输入这些信息，并且根据客服人员的提示输入验证码，就能拿到退款。

潘女士按照对方的指令完成操作，却收到短信提示，显示银行卡里39929元余额已被转出。潘女士立即在电话里把这一情况告知对方，询问是什么原因。对方回应称是系统问题，要求潘女士耐心等待。潘女士说，她联系了真宜人贷的总部，对方回应没查到这个所谓的客服电话，要求她报警处理。潘女士在广西当地报了警。

不仅如此，据一位业内人士介绍，虽然手机贷款APP优势很多，但是有些手机贷款APP逾期的滞纳金很高。如果借款额较大，又没有准时还款，需要缴纳的滞纳金会很高。

近年来，许多金融机构纷纷盯上了手机贷款APP这块“蛋糕”，但是其中良莠不齐，有些公司以贷款门槛低，放款快，操作简单，吸引那些急需资金的客户。有些客户个人信息保护意识差，为了省事图方便，不仔细阅读相关贷款条款和APP的内容，随意将个人信息泄露，加之这些公司员工素质良莠不齐，这就极易造成个人信息泄露和资金损失。

责任编辑：郝杰