山西民间借贷探路“阳光化运作”

继温州、鄂尔多斯、长沙成立民间借贷服务中心后，今年5月22日，我省首家民间借贷登记服务中心在晋中挂牌成立，成为国内为数不多的金融创新“尝鲜者”。该中心将为晋中民间借贷行为提供登记备案服务、为民间借贷搭建无偿融资服务平台，引导民间借贷活动由“地下”转为“地上”，由“暗箱操作”变为“阳光化运作”。

如今，晋中借贷登记服务中心已经成立两个多月，运行效果如何?为晋中乃至全省民间金融市场带来哪些新气象?该中心与温州、长沙等地民间借贷服务中心又有何不同?

成立两月登记三笔成交为零

7月26日，晋中民间借贷登记服务中心挂牌成立两个月零四天，记者来到位于晋中君豪国际公寓的借贷登记服务中心。据记者了解，与温州、长沙等地民间借贷服务中心由多家法人股东出资成立的民营企业性质不同，晋中民间借贷登记服务中心由晋中市政府金融办公室出资成立，仍然属于政府部门。

“为民间借贷行为提供登记备案服务、为民间借贷搭建无偿的融资服务平台、建立并定期发布民间借贷价格指数。”这是晋中民间借贷登记服务中心挂牌之初的功能设置，据中心工作人员介绍，目前登记中心只面向晋中市内的个人和企业，出借方和借入方将资金状况、利率要求、抵押物要求等信息在该中心进行免费登记，随后中心将相关信息在晋中金融网上进行公布，并对借贷双方进行配对。“为了保密，只公布相关人的姓，名字则用某某代替。”配对成功双方自行商定不高于4倍银行贷款利率并签订借款合同。达成交易后，出借方和借入方到该中心进行确认交易登记。

通过民间借贷登记服务中心，完成民间借贷，这意味着要和陌生人发生借贷关系，而这和以往民间金融熟谙的“人情借贷”，会有很大的不同，资金安全又如何保证?对此，工作人员表示登记中心本身不会承担资金交易风险，但是，一方面，中心对借贷双方登记备案信息有详细要求，确保借贷双方信息真实有效;另一方面，提供非常规范的借贷合同，并借助律师、会计师、公证处等专业机构，严格按照民间借贷相关法律执行，尽量减少借贷双方的法律纠纷和借贷风险。

那么，服务中心成立已经两个多月，登记情况如何?中心负责人韩建防告诉记者，到目前为止共登记了三笔信息，其中借出信息两笔，借入信息一笔，但还没有一笔配对成功。记者也在晋中金融网上看到，两笔借出信息分别是200万和100万，利率要求都是月利率20‰，期限都是6-12个月，担保方式则都要求房产抵押;一笔借入信息则要求借入20万，提供的担保方式也是房产抵押，贷款利率也愿意承担月利率20‰，不过，金额上的巨大差别显然让双方难以配对成功。

政府搭台谁来唱戏?暂无中介机构入驻

“晋中的民间借贷利率普遍在每月3分到5分，比借贷登记服务中心高出很多，而且，登记中心目前也仅仅是一个登记平台，对资金安全并没有什么实质性保障。既没有资金利率优势，也没有资金安全优势，大家凭什么来你这里登记?”在采访中，晋中当地一位专门从事民间放贷的人士告诉记者，晋中市民间借贷登记服务中心目前更像一个借贷信息的发布平台，既没有第三方中介机构提供借贷双方的情况调查、风险把控等服务，也没有法律、公正、评估等相关配套机构的服务，在担保形式上，还是依靠借贷双方自行商议，以传统的汽车、房产抵押为主，这和目前的民间借贷市场并没有什么区别。“面临的风险差不多，资金方肯定会博取高收益，而不会选择去登记中心。”

事实上，无论是已经成立一年多的温州借贷服务中心，还是今年4月份刚刚成立的长沙借贷服务中心，都是通过“政府搭台、企业运作”的模式进行，并吸引资金中介公司入驻。比如，成立一年多的温州借贷服务中心现有7家资金中介公司入驻中心，在借贷撮合时大多会对借款方资产和信用进行审查。同时，中心还提供抵押登记、担保、评估、公证、央行征信查询等配套服务，规范借贷流程，力降资金风险;而同样是刚刚成立3个月的长沙借贷服务中心目前有6家资金中介机构，其中，民间借贷中介服务机构4家，担保机构2家。除引进民间借贷中介机构以外，该中心也配套了评估机构、公证处、仲裁委、律师事务所等服务机构。

但是，记者在晋中民间借贷登记服务中心看到，墙上贴的借贷流程里虽然也提到借贷双方在登记信息之后，可以选择中介机构，寻找配对资金，还可以选择律师、公证、评估、保险等配套服务，但是，事实情况是，到目前为止，该中心还没有引进任何资金中介机构。“中心成立之初是打算按照温州模式引进中介机构的，但由于晋中目前还没有全国性的资金中介机构，因此到目前还没有实现。”相关人士告诉记者。

“民间借贷服务中心不仅要像婚介所一样，为有借贷需求的双方介绍对象，还要为‘离婚’提供‘赔偿’。”北京大学博士、温州市金融研究院特邀研究员张翔曾表示，要更多地吸引借贷双方和中介机构进场交易，必须要解决好资金安全保障模式。而有效的办法是引入担保公司或保险公司。

同时，太原一位参观过国内其他城市借贷中心的金融人士还告诉记者，为了保障资金安全，吸引更多民资进场，鄂尔多斯、长沙等民间借贷服务中心还推出民间借贷风险基金、风险资金池等举措。这种风险基金或资金池由场内民间借贷中介机构出资成立，一旦出现风险，资金池可按一定出资比例偿付出借方的本金。“晋中民间借贷登记中心在中介机构方面的缺失，显然很难吸引民资的进入。”

“三问”晋中民间借贷登记服务中心

一直以来，由于民间金融游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控、易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题。而晋中作为全省规范发展民间融资试点市，此次晋中民间借贷登记服务中心的成立，其在规范晋中乃至全省民间借贷行为，降低民间融资成本以及有效遏制高利贷行为，推动我省民间借贷和民间投融资阳光化、规范化、法制化、专业化等方面都将起到积极促进作用。

但是，对于一直相当活跃的晋中民间借贷市场来说，登记服务中心未来如何做好民间借贷资金的“红娘”，如何规范行业自律和健全行业标准，如何让民间资本真正从“地下”走向“地上”仍然“路漫漫”。

1　如何规范当地民间借贷利率?

按照民间借贷的相关法律，民间借贷双方的成交利率不得高于4倍银行贷款利率。但现实情况是，目前晋中当地的民间借贷利率远远高于了银行4倍银行贷款利率，平均月息高达3分-5分。

据记者了解，今年4月23日，温州借贷服务中心成立一周年，由温州金融办发布温州民间融资综合利率指数为20.21%，即平均月息1分68;当日民间借贷服务中心综合年利率为15.75%，较温州以往民间借贷利率出现大幅下降。

市场人士表示，借贷中心使民间借贷信息更对称更透明，让高利贷失去了生存空间。

晋中民间借贷登记服务中心在成立之初，也表示将定期发布资金价格指数为手段，以抑制高利贷行为。指数将如何测算?何时发布?

2　如何吸引更多民间资本入场?

成立两个月，只有两笔借出信息，如何吸引更多民资进入无疑是借贷中心的当务之急。而在利率必须严格按照国家法律要求的前提下，安全就成为借贷登记服务中心吸引民间资本的最大优势。不过，省城一位金融人士表示，相比温州、长沙等地的企业化运作模式，晋中借贷服务中心的政府运作模式，虽然有公信力，但无法像专业公司在资金方调查、风险把控、担保方式创新等方面提供服务。那么，中心凭借什么优势吸引民间资本?

3　何时引入资金中介机构入驻?

“政府搭台、中介唱戏、借贷双方参与”，这是目前国内其他城市民间借贷服务中心的主流运作模式，通过中介机构的专业及配套服务，尽可能地保障资金安全，吸引更多民资入场，压低民间借贷利率，形成良性循环。

那么，对于晋中借贷登记服务中心来说，何时让借贷中介，特别是全国性P2P网络借贷机构入驻?未来，是否可能类似温州，在同一地区开设多个民间借贷服务中心，形成地区联网?




 

责任编辑：乔慧