网上银行：农村信用社业务发展的有效途径

环渤海财经网：长期以来，支付结算方式的单一成为制约农村信用社发展的瓶颈，同时难以满足广大客户的需要，而网上银行由于能够不受时间、空间的限制，可以让客户在任何时间，任何地点足不出户方便快捷的办理柜台业务而受到广大客户的青睐。毫无疑问，农村信用社开办网上银行业务对于其不断提升服务功能渠道和最大限度地稳定、拓展农村金融市场意义重大。

首先，有利于农村信用社摆脱“老土”形象，尽快步入现代主流金融大家庭

《2012中国电子银行调查报告》显示，2012年，有68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%。其中，全国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点。除个人网银用户增长迅速外，企业网银的用户也在飞速增长。2012年，企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点，连续三年呈增长趋势。这些都表明：网上银行业务在各大专业银行已经基本普及，因此，作为农村金融主力军的农村信用社开办网上银行业务开通网上银行业务已经具备了客户与环境条件。显然，开办网上银行业务，对于农村信用社摆脱传统的“老土”形象，尽快步入主流金融大家庭作用非凡。

其次，有利于提升农村信用社业务品质、拓展服务空间

近年来，随着金融电子化步伐的加快，在县域主流银行种种金融产品层出不穷的大背景下，农村信用社传统、单一的存款、贷款和手工结算老三件业务已经越来越落伍和力不从心，已经成为制约农村信用社发展的现实障碍。现实客观地要求农村信用社创新服务手段、提升业务品质。而开办网上银行业务，在确保农村信用社的支付结算手段和业务品质焕发青春的同时，可以有效地发展新的客户群体，拓展服务空间。

再次，有利于提高农村信用社的社会效益和经济效益

农村信用社盘踞农村腹地，具备农村金融市场龙头老大的优势，但真正实现县域各界、各个群体全方位认可，仅凭此显然不够。而实现社会效益和经济效益双丰收，就必须不断完善、强健自己，实现入流、现代，开办网上银行业务，使农村信用社业务经营手段不断接近甚至超越当地其他金融机构，这样无疑是农村信用社如虎添翼和实现上述目标的有效手段之一。乐亭联社营业部自2010年12月开办网上银行业务以来，目前已在全县40个营业网点遍地开花。事实证明，网上银行不但确确实实地满足了广大农民便捷服务的需要，获得县域各界的普遍赞誉和认可，取得了客观的社会效益和经济效益。

当然，网上银行同其他新生事物一样，在给客户带来方便快捷的同时也伴随着外部欺诈风险、法律风险等，有待于农村信用社以审慎的态度客观地对待，并积极做好系统化的相关准备。首先一线柜员要加强培训学习，增强业务素质，严把网上银行操作第一道关，各项开户手续及要素申请书必须完备才能为客户开办网银业务，而且要为客户讲解各项网上银行操作安全方面的措施。二是必须推广客户教育，提醒客户完善网上银行的安全系统及下载软件，安装杀毒软件定期升级更新等安全保障和技术措施，注重支付的安全，提高客户网上银行安全意识，完善网上银行的监测措施。养成安全使用网上银行的习惯，提高安全理财的意识和风险防范意识。信用社要加强安全使用网上银行业务的宣传力度，帮助客户树立风险防范意识、培养良好操作习惯。我们相信，只要农村信用社更新银行经营理念，完善服务体系，完善银行业务会带来越来越多的效益。（文.刘红英 张贵友）