新“国十条”的N个机遇

柏可林 摄

保险业“新国十条”提出了进一步推进保险资金运用改革、发展和创新的主要方向和原则要求，其突破和创新主要表现在凸显了保险资金长期投资的独特优势、拓展了保险资金运用发展新空间、支持了保险资金管理公司的机构和业务创新三方面

8月13日，对于蛰伏已久的中国保险业而言无疑是一个“浴火重生”的日子。这一天，酝酿了8年的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称“新‘国十条’”)正式发布。2006年，国务院曾出台《关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称“旧‘国十条’”)。

新“国十条”的出台犹如一剂“强心针”，给举步维艰的保险业重新“起航”的信心和机遇。

好消息接踵而至。

8月27日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，进一步明确加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。

8月28日，农业部和保监会在四川成都联合召开保险支持畜牧业发展经验交流会，这是国家畜牧兽医主管部门和保险监管部门首次联合召开会议，共同研究部署畜牧业保险工作。

新“国十条”的“蝴蝶效应”正在显现，保险业发展正式步入“加速”模式。

项俊波“坐镇”培训班

8月19日晚间，保监会办公厅发布紧急通知：原定于8月22日召开的新“国十条”培训班，因故提前至8月21日召开。参会人员须于8月21日上午8∶50、下午14∶50入场完毕。

参加这个培训班的包括机关各部门，培训中心，各保监局，中国保险行业协会，中国保险学会，中国精算师协会，中国保险保障基金有限责任公司，中国保险信息技术管理有限责任公司，中国保险资产管理业协会(筹)，各保险集团公司、保险公司、保险资产管理公司，有关保险中介公司。

保监会主席项俊波亲自担任培训班“讲师”。

“保险公司一定要‘苦练内功’，不要搞成‘虚不受补’。”项俊波没有太多赘言，就着新“国十条”开讲了。他指出，新“国十条”各类政策措施一共58项。其中，对以往政策的重申共21项;过去没有明确，但实践中已经执行，这次以文件形式明确下来的政策共6项;根据中央全面深化改革的要求，结合行业自身发展需要，新提出的政策共31项。

在项俊波看来：“现在外部环境的问题解决了，舞台已搭好，关键要看保险公司能不能把这台戏唱好。”事实上，这位中国保险业“掌门人”在台上讲了整整3个小时。

值得一提的是，新“国十条”提出了现代保险服务业的概念，这也是在国务院的正式文件中第一次提出。

对此，项俊波做了深入解读：现代保险服务业是现代服务业的重要组成部分，也可以说是现代服务业中具有代表性的行业，是适应市场经济的要求，运用新技术、新业态和新服务方式创造需求，实现商业保险与社会保障有机衔接。保险服务与社会治理相互交融，商业机制与政府管理密切结合的产业。

事实上，关于现代保险服务业的概念，无论是在文件起草中还是在出台后，都有人提出这个问题。

李朴民进一步补充：与传统保险业相比，现代保险服务业还有两个突出的特点，一是“新”、一是“广”。所谓“新”，是指现代保险服务业是建立在新的商业模式、服务方式和管理方法基础上的产物，它既包括随着科学技术发展而产生的新型保险业态，也包括运用现代技术对传统保险业务的改造和提升。所谓“广”，是指现代保险服务业不仅包括商业保险服务，也包括社会保障、社会治理、灾害救助中能够市场化运作的保险服务。

“发展现代保险服务业的核心有两个方面：一是深化保险行业自身的改革，二是服务国家全面深化改革的战略。”项俊波认为，“从我国保险复业起，每次市场化改革推进，都促成了保险业一轮重大发展。这次也要结合新一轮市场化改革进程，找准保险业新增长点。争取用20年时间，实现保费收入世界排名第2位。”

这几年，中国保险业发展遇到了一些困难，保险公司普遍反映业务难做。目前全国还有57家保险公司亏损，占到1/3。这既有外部经济金融形势深度调整的影响，也有保险市场体制机制的因素，同时还有行业自身竞争力不强的原因。

项俊波以美国考察的体会为例：“前不久，在美国访问时，考察了一家专业医疗责任保险公司，他们只在一个州开展业务，老板加上员工只有15个人，其中，市场团队有8个人，每年的保费规模在6000万美元左右，经营稳定，效益也好。反观国内，一些保险公司光老总就有十几个，30多个部门，人员臃肿，效率低下。所以说，公司业务难不难做关键还是看自己。行业自身不改革，再好的政策和环境也形成不了生产力、提高不了竞争力，自然会在市场竞争中被淘汰。”

项俊波强调说，新“国十条”提出了很多新政策和措施，保险公司必须以壮士断腕的决心和魄力，不断更新经营理念、强化内控管理、创新盈利模式，以健康的体魄承载前所未有的利好政策的滋养，不要搞成“虚不受补”。

保险“大佬”集体唱好

“保险新‘国十条’提高了保险业的定位，是促进行业健康持续发展的重要支持，我们在一些业务增长点上已积极布局。”中国平安执行董事、副总经理兼首席保险业务执行官李源祥在接受记者提问时说。

根据新“国十条”要求：到2020年，保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人。李源祥预计，以GDP增速7%计算，保险行业总保费收入平均增长可达15%，保费收入在4.5万亿-5万亿元之间，保险行业释放空间大。

海康人寿保险有限公司总经理兼首席执行官马君硕心情激动。他在接受《国际金融报》记者采访时强调：“未来作为社会保障体系的支柱，商业保险领域将迎来重大利好，其中，养老及健康板块也将得到前所未有的发展机遇。”

“新‘国十条’对我国保险业的发展是一个重大利好，它首次从国家发展战略的高度对保险业进行了定位，大幅提升了保险业在国民经济中的地位。”在马君硕看来，“在新‘国十条’之下，国家将把商业保险提到了社会保障体系的重要支柱这一战略地位，而不仅仅是‘重要组成部分’。”

中国太保董事长高国富毫不掩饰对新“国十条”的欢迎，他认为：“新‘国十条’为保险业的发展提出了新定位、新要求，也注入了新的发展动力，同时也给各保险公司的发展带来新契机。”

“新‘国十条’提及的健康、医疗、养老等产业相关的保险，以及农业险、责任险、巨灾保险等业务都会成为各大保险公司大有可为的新的发展领域。”高国富进一步分析，从寿险业务来看，新“国十条”推动了险企在养老、健康保险方面的重大发展机遇。目前个人税延型商业养老险正在推进中，而新“国十条”对于健康险在税收优惠上做出了新的制度安排，同时也支持保险公司介入健康、医疗领域，这将大大拓宽中国太保的相关业务领域。

从产险来看，新“国十条”也阐述了要加快发展农业险、责任险，加快构建巨灾险的制度险安排，这些都会给财产保险带来新的机遇。“例如，目前我国农业保险已经成为世界第二大国，而从太保自身来看，农业险也成为了非车险中一个快速发展的险种。所以这个险种在未来的发展前景可以预期。”高国富指出。

那么，新“国十条”究竟能对中国保险业起到多大的影响，又会给保险公司发展带来多大帮助?

中国人寿总裁林岱仁在接受记者提问时指出：“新‘国十条’，对保险业的定位、发展方向、发展目标以及举措都作出了新的明确的规定。这必将对我们中国保险业进一步的加快发展，在完善国家治理体系，完善国家社会保障体系方面发挥重要的作用。”

“但是，具体对保险业和保险公司发展带来多大的影响，目前中央只是明确了大的方针政策，细则还有待于各个部委具体制定和出台。”事实上，在林岱仁看来，“政策落实力度的大小决定了下一步整个业务发展的速度，在很多政策还没有完全出台，现在对整个保险业到底能够促进提升多少的增长幅度，很难有具体的数据来描述。”

三大险种迎发展契机

健康险是新“国十条”最大的受益者。

8月21日，新“国十条”发布7天后，招商信诺人寿保险有限公司举办一场健康保险发展探讨沙龙。原定出席的招商信诺总经理孙勇被保监会急召入京，参加新“国十条”培训班。

招商信诺健康险市场营销副总裁周晞烨在接受《国际金融报》记者采访时表示： “新‘国十条’为保险业制定愿景、规划路径，将保险业推向一个全新的高度。其中，特别强调要发展多样化健康保险服务，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，政策红利给健康险发展带来重大发展机遇。”

“尤其是，新‘国十条’鼓励保险产品创新，各保险公司将针对不同人群、职业等建立更加细分的客户群，研发适销对路的产品，对于险企和客户都是利好，专业健康险公司的差异化竞争优势将带动整个健康产业升级。”周晞烨补充说。

作为国内大型保险集团之一，中国太保也已开始对“新国十条”相关领域进行布局。《国际金融报》记者从消息人士处获悉，中国太保和安联集团正在联手发起设立太保安联健康保险股份有限公司，目前已获保监会批准筹建。

高国富也向记者证实了上述消息。他表示：“不出意外，这家专业健康险公司将在明年上半年正式开业。我们对这家公司的首期投入为10亿元，按照截至上半年末集团275%的偿付能力充足率，这笔投资不会对公司资本金造成影响。”

值得一提的是，新“国十条”中明确指出，要发展多样化健康保险服务，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，这将促进各家保险公司开发出更多保障类产品，回归保障本源，惠及民生。

8月27日，中国平安旗下平安健康保险股份有限公司(以下简称“平安健康险”)与全球福利经纪美世达信员工福利在上海联合发布了面向中小企业员工的高端医疗福利解决方案。这是国内高端健康医疗保险公司首次为中小企业定制高端医疗保障方案，也是平安健康险实施“蓝海战略”的一部分。

“新‘国十条’将帮助我们进一步开拓健康险市场。”平安健康险总经理Andrew Scott在接受《国际金融报》记者采访时透露，“目前，中国平安集团正在考虑和研究投资医疗机构的机会。”

根据新“国十条”：支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。此前，高国富在接受记者采访时也曾公开表示：“对于健康设施包括医疗机构的投资，目前中国太保正在积极研究中。”

“美国是惟一没有社保的发达国家，商业保险在健康医疗体系中扮演至关重要的角色。”美世员工健康与福利中国区总经理李兆琦在美国工作了十数年，她在接受《国际金融报》记者采访时说，“在美国，健康险公司更多地参与医疗机构的运营，新‘国十条’让我们看到了在中国健康险公司与医疗机构深度合作的可能性。”

与健康险一样受益的还有养老险。

平安养老保险有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时说：“目前，中国养老保险行业有6家养老保险公司，其中，平安养老、太平养老和泰康养老选择既做养老又做医疗健康，从养老保险行业的角度，新‘国十条’给我们带来了国家保障顶层设计的‘春风’。”

新“国十条”提出：积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率。

目前，我国的基本养老基金结余约3万多亿，但年化收益率仅2%左右，根据中国社会科学院郑秉文教授的测算，由于不进行市场化投资运作，多年来的损失达6000多亿，而商业性养老保险公司作为企业年金管理的主体，具有良好的养老保险资金管理能力，能够有效地实现养老保险基金的保值增值。

“新‘国十条’可能给养老保险公司带来基本养老市场化投资运作的‘大蛋糕’。”平安养老保险上述负责人在采访中指出，新“国十条”第十条第(三十)提出“落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费有关企业所得税政策”，对养老险公司无疑是一剂“强心针”。

根据规定，企业为职工缴纳的养老保险可以享受5%的税前列支，但各地执行政策五花八门，5%的优惠幅度不能完全落地。该负责人预计，新“国十条”的出台能够促进养老保险行业长险(补充养老保险)的发展，满足不同企业年金形式之外多样化个性化的补充养老需求，如有的企业属于高新技术型行业，可能更希望为技术人才建立补充养老基金，有的企业对管理更为倚重，可能需要为管理群体设立补充养老基金，灵活、丰富的长险产品能够满足多样化、个性化的需求。

更重要的是，新“国十条”明确提出，适时开展个人税收递延型商业养老保险试点。李源祥在接受记者采访时透露，平安养老正在等待具体的细则。公司内部已经从多方面积极做好准备，一旦政策出台，公司将全力落实政策、积极开展。

就在新“国十条”颁布一周后，中国平安率先布局养老险并发布公告称，已获中国保监会核准同意，养老险注册资本金再次增加10亿元人民币。增资后的平安养老险资本金规模达到43.6亿元。

除了健康医疗和养老保险，新“国十条”也花了不少笔墨在农业保险领域，包括落实农业保险大灾风险准备金制度。健全农业保险服务体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险。健全保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门的合作机制等。

中国太保似乎提前“嗅到”了其中的机会。今年上半年，太保产险发起了一项关于收购安信农业保险股份有限公司(下称“安信农险”)34.34%股份的交易，正在等待保监会批复。

对此，高国富告诉记者：“太保产险将更多地借助安信农险对于专业农险的技术力量，来拓展自身的农业保险业务。而安信农险也将借助太保产险全国性的分支机构，从集中于长三角地区进一步拓展优势范围。”张颖 吴婧