金融改变生活之互联网金融

盘点2015年互联网金融

刘向燔

编者按

2015年，互联网金融可谓风起云涌;2015年，互联网金融被纳入“十三五”规划，被提升到更重要的发展地位;2015年，互联网金融的各项监管政策出台;大数据征信起步;P2P网贷平台的曝光与监管日趋完备;众筹平台快速发展;消费金融火热;移动支付普及……回首互联网金融行业过去的一年，本报为您梳理了一些2015年互联网金融行业大事记。

关键词一 监管元年

相较于传统金融业，互联网金融行业准入门槛相对较低，监管政策相对宽松，在诞生之初就获得了快速发展的机遇。但另一方面，随着市场的迅速膨胀，使得行业发展良莠不齐，也让不少不良企业混迹其中，行业内外对于政策与监管的呼声越来越高。

2015年7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确规定一行三会分别对互联网金融七大业态领域进行监管，央行监管互联网支付，银监会监管网络借贷、互联网信托和互联网消费金融，证监会监管股权众筹融资和互联网基金销售，保监会监管互联网保险。同时对网络借贷等进行明确界定，提出了建立客户资金第三方存管制度，加强消费者权益保护，提升网络与信息安全，增强行业自律，防范金融犯罪，体现出政策鼓励和风险防范并重。

2015年7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，根据该意见稿，将对网络支付进行限额管理，每个客户的第三方支付账户每日累计金额不能超过5000元，对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定年累计20万元、10万元限额。同时，其中第三方支付账户余额仅指存在于第三方支付公司的虚拟账户，对于第三方账户开立、转账都做出严格限制。

在业内人士看来，尽管同互联网金融行业发展步伐相比，监管仍有一定的滞后性，但是监管政策的不断推出，标志着互联网金融平台已开始从野蛮生长时代逐步过渡到规范有序的发展道路上。

关键词二 大数据征信

2015年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构要做好个人征信业务的工作，互联网金融行业进入到全新的发展时期。随后，阿里推出了“芝麻信用分”、拉卡拉推出了“考拉分”、华道征信推出了“猪猪分”，首次在互联网上实现了个人用户信用的量化和应用，征信服务在互联网金融行业得以落地。

专家认为，征信是现代金融体系的重要基础设施，通过对金融活动主体进行信用评估，减少了信息的不对称，可有效降低金融系统的信用风险和交易成本。随着央行近期已下发《征信机构监管引导》，首批个人征信牌照落地在即，征信行业的市场化进度明显提速。对比海外成熟市场，我国征信业在数据采集、覆盖范围、产品种类和法律监管等多个方面具有较大的提升空间，高成长性凸显。从需求、技术、政策三个角度来看，征信业的黄金时代已来临，面对近800亿的市场空间，对比海外成熟市场，我国征信业在数据采集、覆盖范围、产品种类和法律监管等四个方面具有较大的提升空间，高成长性凸显。征信市场的巨大空间，在大数据时代开始迅速进入黄金发展期。

关键词三 P2P网贷平台

在互联网金融行业中，不少人对P2P行业的认识还停留在“野蛮生长”上。一方面是行业的迅猛爆发，另一方面则是问题平台的持续曝光。据相关数据显示，截至2015年11月底，全国P2P网贷平台数量多达2612家，同比增幅近70%，行业单月成交量已突破千亿大关，历史累计成交量已达12314.73亿元;行业贷款余额已增至4005.43亿元。预计2016年，行业年成交量将高达2万亿元。

在野蛮生长的另一面，是问题平台的触目惊心。据不完全统计，2015年被曝光的问题平台多达874家，而e租宝等成交额达数百亿元的问题平台曝光，再度给行业带来信任危机。另一方面，则是上市公司对网贷平台的追捧，以及网贷公司进军资本市场。2015年12月18日，宜人贷宣布首次公开募股发行价，以每股10美元发行750万股美国存托股票。

2015年1月，银监会宣布进行机构调整，新设普惠金融工作部，P2P将划归普惠金融工作部监管。而在2015年12月28日，银监会携手工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门共同研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(意见征求稿)》，《办法》明文规定了12种网络借贷信息中介机构的12种禁止行为，以负面清单的形式，正式为网络借贷划定了业务边界。业内人士分析，问题平台的频频出现，也让投资者对于行业风险防范的意识升高，非理性畸高利息收益在回落，不规范问题平台增速也在收缩，随着监管制度和行业政策的完善，以及投资者对风险的认知提高，最具有互联网精神的P2P行业发展空间巨大，将在逐步净化中震荡前行。

关键词四 众筹平台

作为大众创业、万众创新的重要渠道，通过发起人向投资者募集项目资金的众筹模式，正在面临行业爆发的风口。据不完全统计，始于2011年的我国互联网众筹平台，到去年7月份，已经发展到224家，其中股权众筹平台有107家，平台融资额度为13.8亿元;而有机构预测，2025年预计中国众筹融资将达到460亿至500亿美元，行业仍将快速增长。

从政策支持看，去年9月，国务院印发了《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》，加快推动众创、众包、众扶、众筹(以下统称四众)等新模式，在更大范围、更高层次、更深程度上推进大众创业、万众创新。

从淘宝众筹和京东众筹两大众筹平台发展情况看，截至2015年9月，淘宝众筹平台累计筹款金额为6.05亿元，其中单项筹款人数34.8万人，单项筹款金额为2000余万。成立于2015年7月1日的京东众筹，两个月累计金额就达到8.7亿元，单项最高筹集金额为7000余万元，单项最高支持人数为35.9万人。而上市公司中，金证股份、新开普、美邦服饰等都开始涉足众筹领域。

关键词五 消费金融

随着“互联网+”时代的全面到来，人们的消费理念和消费习惯也在发生着翻天覆地的变化，从传统的“花今天的钱办今天的事”开始转变为“花明天的钱办今天的事”。消费金融纷纷成为了各大平台相互追逐和瓜分的对象。

随着多行业巨头纷纷加入战场，消费金融行业的争夺已进入白热化。有分析认为，电商平台会更注重客户的体验，扩大客户群体，而在安全保障方面相对比较弱势;而银行在保护国家资金，或者个人的资金安全的方面，都有一个完整的体系和保障。近年来，互联网金融的浪潮的确倒逼商业银行拥抱“互联网+”。而与其他从事消费金融业务的公司相比，商业银行的优势则在于信用、风控等方面。

随着刺激消费政策的持续出台、消费金融牌照管制放开、居民消费能力提升和消费观念的升级，以及消费金融产品和授信主体的多样化，有望出现爆发性增长。有机构预计2019年将超过37万亿，消费金融万亿级蓝海市场打开。

关键词六 移动支付

2015年，移动互联网渐渐深入生活，移动终端尤其是手机“接管”我们的生活：人们习惯在手机淘宝上下单网购;习惯用APP买电影票;习惯用移动钱包去还信用卡、缴纳水电费;习惯用“嘀嘀打车”叫车;习惯用微信去发红包……

2015年是线下电子支付大规模应用“元年”，快餐店、超市、商场几乎都可以使用支付宝、微信等移动支付工具。央行的数据显示，二季度全国银行机构共处理电子支付业务249.76亿笔，金额594.15万亿元。其中，移动支付业务22.86亿笔，金额26.81万亿元，同比分别增长141.34%和445.14%。

责任编辑：白岚