为何互联网银行最赚钱？

深圳微众银行近日发布的2016年年报显示，2016年营业收入约为24.5亿元。也就是说，2016年的营收比2015年翻了10倍。 资料图片

□记者 刘 立

民营银行于2014年开始试点，2015年，首批试点5家银行微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行、民商银行开业。在过去的2016年，这五家银行均度过了一个完整的会计年度。最近，5家之中除了温州民商银行外，其余4家都发布了2016年年报。数据显示，4家银行均实现盈利，微众银行与网商银行的营收分别是2015年的10倍左右。

两家互联网银行营业收入增长10倍

浙江网商银行近日公布的2016年年报显示，网商银行2016年营业收入达26.4亿元，净利润约3.2亿元。而网商银行2015年的财务数据显示，自2015年5月28日(注册成立日)至2015年12月31日，网商银行营业收入为2.53亿元。也就是说，网商银行2016年的营业收入达到了2015年的10倍。

深圳微众银行近日发布的2016年年报显示，2016年营业收入约为24.5亿元。而其2015年年报显示，微众银行2015年营业收入为2.3亿元。也就是说，2016年的营收同样比2015年翻了10倍。

其他民营银行，如上海华瑞银行披露，截至2016年底，华瑞银行资产规模达309.8亿元，去年一般性存款184亿元，贷款超过100亿元，资本充足率14.5%，不良率不足0.5%;营业收入6.7亿元，净利润1.42亿元。天津金城银行披露，截至2016年实现营业收入5.51亿元，同比增长约130%;实现净利润1.28亿元，同比增长约250%。

互联网金融产品显示优势

业内人士表示，这些民营银行主要有以下三个特点：第一，定位主要集中在个人消费和小微企业;第二，业务类型基本涵盖存贷业务、结算、代理担保、交易及投行等一般业务资格;第三，非互联网民营银行，盈利模式基本类似于传统银行，来自利息收入和非息收入两个方面;而互联网民营银行，其在互联网平台模式下，通过和同业高度合作，连接金融机构和小微企业或个人，通过提供平台收费的模式获取盈利。

先看看微众银行是怎么快速发展的。据记者了解，其核心产品是微粒贷，上市两年来，随着风控模型不断试错，风控体系逐步成型，逐步向更多人群推广，从而带来放款规模的迅速放大，利息收入、手续费收入均大增，覆盖掉资金成本以及各种开发支出，利润也得以转负为正。

“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品，基于大数据风控技术，依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。截至2016年末，“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。而在“微粒贷”上线一周年时公布的数据显示，截至2016年5月15日，“微粒贷”累计发放贷款超400亿元。简单计算一下，“微粒贷”在2016年剩下的7个月里放贷规模猛增，达到1500多亿。

大量放贷带来资产规模与贷款余额的增长。截至2016年末，微众银行资产总额为520亿元，同比增加424亿元，增幅440%，其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。不良率为0.32%。除了“微粒贷”这样的消费金融产品，微众银行目前还有直通银行(也就是直销银行)与汽车金融业务。在直通银行方面，截至去年末开通客户达160万人，管理资产余额达到222亿元。在汽车金融方面，与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景，发展电商二手车平台融资服务，“微车贷”年末贷款余额达到55亿元，比年初增长了22倍。微众银行表示，2016年溢价完成了增资扩股，在腾讯保持股比不变的同时，引进了有战略价值的新股东，净资本增长超过1倍，资本充足率超过20%。

与微众银行目前以消费信贷为主不同，网商银行主要围绕阿里电商体系，经营“网商贷”“旺农贷”等产品，服务对象主要是小微企业与农户。大家所熟知的蚂蚁花呗、借呗等消费金融产品是网商银行大股东蚂蚁金服的产品，并不在网商银行体系内。网商银行在发展战略中也表示，其主要服务于小微企业、农村市场以及各类中小金融机构。

互联网银行赢在庞大的用户资源和数据

业内人士分析认为，蚂蚁金服的网商银行和腾讯的微众银行之所以能在资产规模、营收、利润等方面高于其他两家银行，很大一个原因在于其获客方式的不同。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，背靠腾讯和阿里两大互联网巨头，微众银行和网商银行这种新兴的互联网银行在获客上有巨大的优势，“他们的客户主要以新增的为主，通过大数据对一些平台的客户进行分析挖掘，都是线下传统银行没有发现的客户。”郭田勇认为，有了庞大的用户资源和数据，加上利用技术和数据不断完善风控模型，客户就有很大的增长空间。

而另外两家银行在获取线上用户上则相对比较逊色，但是，他们在传统银行转型道路上的探索也值得肯定。“华瑞银行和金城银行这种线下的民营银行是从细分领域切进去的，能够改善细分领域的资金配置效率，至于银行能赚多少，不好说，但会促动产业链的发展。”互联网金融企业友金所CEO李昌国认为，传统银行由于同时面对多个产业，无法一一细化，但线下的民营银行则可以专注细分领域的金融服务，做到小而美，能对实体经济带来实实在在的帮助。

责任编辑：白岚