新加坡的养老金从哪儿来

在新加坡，公共场所做保洁工作的多是年长者，就连出租车司机也有很大一部分是60岁以上的“乐龄”(新加坡对老年人的尊称)人士。为什么会这样呢?答案或许会让你感到惊讶：因为新加坡没有退休金，老人退休后大多要继续自食其力。

不过，这只是一种表象，新加坡虽然没有退休金制度，但养老金还是有的，这笔资金包含在中央公积金制度里。

新加坡的中央公积金制度是强制性的，它要求雇主和雇员必须按照雇员工资的一定比例共同向政府缴纳，费率以成员付清住房贷款并为未来储存一笔医药费以及足够的退休金为标准来确定。所有收缴的费用都入到政府为每位成员设立的账户中去。个人账户可随本人工作调动而转移，也可以继承，但是退休前不允许变现，只有符合政府规定者才允许提前支取。政府对中央公积金制度承担让利和让税的义务。

新加坡中央公积金制度的具体内容主要有如下几个方面：

第一是退休计划。其中最主要的部分是公积金最低存款计划，规定会员在55岁领取公积金存款时，必须把一笔钱留在退休户口中，以保障晚年生活。

第二是医疗计划。中央公积金计划积蓄可用于支付会员及其家属的住院费用和经过允许的医疗费用支出。

第三是购房计划。中央公积金储蓄可用于购买政府建造的组屋(相当于国内的经济适用房)，或者私有居住性财产。

第四是家庭保障计划。包括公积金提供的“家属保障计划”和“家庭保护计划”。前者是定期人寿保险，为会员及其家属提供应急资金;后者则是强制性保险，保证会员具备归还政府建屋局贷款的能力。

第五是资产增值计划。宗旨是鼓励会员通过投资房地产和金融债券等途径管理其公积金储蓄。但是，会员的投资对象必须得到批准，投资也有限额，出售投资所得以及投资所得的股息、利息等必须存回公积金投资账户。

新加坡中央公积金规模庞大，管理难度也大。中央公积金管理局本身是一个准金融机构，独立核算，自负盈亏。国家财政无权动用公积金存款。中央公积金主要用于投资政府发行的证券，并以政府实际持有的资产做担保，因此中央公积金存款的稳妥程度超过新加坡任何一家银行。另外，其账户每年都经过国家审计局审计并对社会公开。

新加坡中央公积金的给付是与公积金计划所保障的项目相联系的。以养老金为例，在中央公积金会员55岁退休时，其公积金除保留最低存款额外，其余均可一次性提取。同时，当满足一定条件时，会员或者其家属也可以得到相应的给付。另外，当会员永久离开新加坡时，也可以领取其公积金。

正是因为新加坡的养老金可以在退休后除保留最低存款额外一次性领取，所以有的老人就把这些养老钱用于各种短期消费，结果没几年就把这些养老钱花完了，也就出现了本文开头所说的“乐龄”人士继续打工的现象。