九成菜农为何不投保

□本报记者 赵红梅

2015年11月份以来，连续雾霾加上风雪天气，共造成我省134万亩设施蔬菜受灾，83万亩成灾，7.3万亩绝收，但投保的菜农寥寥无几，不足10%。

2008年，《河北省种植业保险保费财政补贴管理办法》出台，并在全省开展农业保险保费财政补贴试点。2012年以来，我省陆续把28个蔬菜示范县纳入农业保险保费财政补贴试点县。在这些试点县，春秋拱棚保费250元可享受5000元的风险保障，一般大棚500元保费可享受10000元风险保障。其中，保费的一半由各级财政交付。即便如此，农民投保率依然很低，这是为什么?

保险意识淡薄、赔付低、手续麻烦，农民把农险当“鸡肋”

“我们这儿极端雨雪天气不多，如果不受灾，入保险就是白交钱。”这是在蔬菜产地听到最多的一句话。

记者了解到，在灾害发生较少的种植业和养殖业区域，农户不愿投保，灾害发生相对较多的区域，农户投保意愿强些。总的情况是，目前我省多数农民的保险意识不强，心存侥幸，不愿意投保。

赔付低、理赔手续麻烦也是很多农民不愿继续投保的原因。

“2014年我投了保，遭遇雪灾后，保险公司核准损失17万多元，可到现在只赔了5万多，还欠着12万。”赤城县种菜大户吴在秋介绍，“要保费的时候，上门收。可赔钱时，手续麻烦着呢，来来回回好几趟，等了近三个月，每个棚才赔了几百块钱。到目前已经过去一年了，该赔的钱还没有兑现。”

“时间耗不起，与其听保险公司解释，还不如出去打工。”一位不愿意透露姓名的菜农告诉记者。

固安县蔬菜局工作人员介绍，现行的农业保险政策只保地上物化成本，不包括人力成本，更不保当季收益。政策性保险只保设施，不保蔬菜产量，所以一亩地最多赔数千元。如果算上折损率，赔付更少。普通农户种植面积有限，本来收益就不高，大多不愿意付出保险成本。

利润薄、核实累，保险公司敬而远之

前不久，记者和中华联合财产保险股份有限公司设在赤城县的分公司负责人联系采访时，他正在地里核实蔬菜受灾情况。

2015年11月中旬接到赤城县600多个蔬菜大棚受灾消息后，该公司全员出动，每天到受灾地块核实灾情，用了一个多月才核实完毕。

“和一家一户的农民打交道，麻烦。核实受损面积、受灾程度等，工作量相当大。”这几乎是各保险公司的共识。

农业保险，利润微薄。我国农险的赔付率在90%左右，大大高于保险界公认的70%的临界点。省人保农业保险部门的业务人员介绍，农业保险风险高、赔率高、费率低，属非效益型险种。像洪水、旱灾、大风、雨雪等重大灾害，往往波及面比较大，对象十分复杂，如果照单全赔，保险公司难以支付。当经济效益与社会效益发生碰撞时，企业往往选择敬而远之。

保险公司基层力量不足也是制约农业保险发展的一大因素。中华联合财产保险股份有限公司基层工作人员介绍，商业保险公司在编人员有限，很多工作比如填清单，核准受灾面积、方位、受害程度等，业务量较大，难以满足农作物保险大面积承保等需要。

有风险也有潜力，长足发展还需多方形成合力

尽管农民总体保险意识不强，但农业保险的增长潜力不可低估。固安县蔬菜局局长王志轩介绍，近年来通过土地流转，出现了很多种植大户。这些大户生产投资大、风险高，他们的保险意识、参保积极性比较高。保险公司可以瞄准这些种植大户，定向宣传、个性化定制保险合同。

王志轩介绍，前两年，他们县投保的种菜大户遭了灾，保险公司及时给予核准、赔偿。县里抓住时机，印发宣传资料，向农民讲解投保的益处，农民投保积极性普遍提高。

业内人士指出，各级政府和相关部门应积极参与农作物保险工作，有针对性地加大宣传力度，包括保险范围、理赔标准、测损认定方法、认定机构、理赔程序等，让农户正确认识农业保险。

同时，保险公司定损标准要科学、合理、规范、透明、公平。建议整合保险、金融、农业、气象、水利、统计等部门的技术力量，建立蔬菜等农作物风险灾害评估小组和快速评估理赔反应机制。在灾害事故发生后，能及时、科学、高效地查勘确定致损原因、风险来源和损失程度，公开理赔程序，提高理赔结果的公信力和农户满意度。

“把保险潜在的增长点变成现实，还需多方合力。”省农业厅副厅长段玲玲认为，从现阶段我省试点情况看，政策性农险已经初现曙光，但要想让农业保险真正为农业生产保驾护航，政府还须进一步出台相应的政策措施。

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政策性农业保险

政策性农业保险是指国家为实现保护和发展农业，对其实行一定政策和资金扶持的农业保险险种。它以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。

政策性农业保险是为世贸组织所允许的支持农业发展的“绿箱政策”。它与商业性保险有着本质的区别。从保险目的来看，政策性农业保险以实施贯彻政府政策为首要目标，有着明确的公共利益取向，而商业性保险是以赢利为目的，属于保险公司的个体行为。从保险形式上看，政策性农业保险既可采取强制性形式，也可采用自愿参保的方式，而商业性保险则表现为自愿和非强制性的特点。从保险费的赔偿设计来看，政策性农业保险通常带有相对固定金额的特点，而商业性保险的保费设计具有对称的、非固定金额的特征。

目前，中央财政支持的政策性农业保险基本涵盖了种养两业的各个领域。种植业方面所涵盖的主要农作物涉及玉米、水稻、小麦、棉花、大豆、花生、油菜7个品种。养殖业方面，在巩固发展能繁母猪、奶牛等养殖业保险的基础上，积极开展家禽、淡水养殖和地方特色农业等领域的保险服务。另外，我省还结合蔬菜大省的实际情况，开展了蔬菜政策性保险，进一步拓宽了农业保险的服务领域。

整理/赵红梅

责任编辑：崔有天