银保结伴防还贷风险：父债不再子还

中国自古以来就有“父债子还、子债父还”的说法，现代法律又提出“家庭债务”的新概念，中国太平洋人寿保险股份有限公司推出的“安贷宝”业务却让这种“欠债还钱”的约定有了新途径。

“安贷宝”是一款人身意外伤害保险，专门为申请小额农贷的农户提供的短期产品。凡向信用社或银行申请贷款的农户、企业主以及消费、助学、创业贷款等各种借款人，年龄在16至65周岁，均可投保。借款人作为被保险人，贷款的金融机构为第一受益人。若借款人因人身意外伤害死亡或者残疾，保险公司代为一次性偿还贷款或者按照残疾等级进行赔付。

“也就是说，如果发生意外，父债不再用子还了，我们保险公司来还。”太平洋寿险湖北分公司团体业务部总经理刘述华告诉《农村金融时报》记者。

“安贷宝”应运而生

业绩蒸蒸日上，客户满意，银保共赢，实现了社会效益和企业效益的双丰收

2008年4月，中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司开始推广“安贷宝”，辖内的荆州中心支公司与当地农信社联姻率先在监利县和荆州区试点，共同推行“安贷宝”，口碑甚好。

2008年12月，“安贷宝”在荆州全市推广，立刻受到借贷双方欢迎，风靡荆州。

2009年8月，“安贷宝电子出单系统”正式运营，系统利用网络将农信社或银行全部网点与太平洋寿险核心业务系统实施无缝对接。

2010年6月，“安贷宝”扩展市场，从单一的农户贷款面向消费、助学、创业贷款等各种借款人，实现了社会效益和企业效益的双丰收。

截至到2012年8月，“安贷宝”共为全省30余万农户和企业提供100多亿元的保险保障，替各类贷款户偿还贷款1000余万元。

据介绍，“安贷宝”保险期间与借款人的借款期间基本相同，目前的最高贷款金额是200万元。一笔1万元的贷款，客户只需交几十元就可以享受与贷款等额的保障。客户在信用社或银行办理贷款手续时，采取自愿原则，可直接将投保手续，贷款、保险一起办理。

为客户劫后弥伤

让农户多了一份保障，还帮助一个家庭树立重新创业的信心

2012年3月30日下午，太平洋寿险荆州中心支公司接到报案，被保险人董先生意外身故。公司立即启动重大赔案应急预案，一边抓紧进行调查取证，一边慰问家属。董先生于2011年8月13日，在当地农村信用联社贷款70万元，投保了太平洋寿险“安贷宝”意外伤害保险700份，保额为70万元。公司与荆州市农村信用合作联社调查人员协助客户收集出险相关证明材料后，开启理赔绿色通道，两个工作日就结案。70万元理赔款被送到荆州市沙市区农信社。客户家属十分感激，特地向公司赠送锦旗。

2011年6月21日，汤女士的丈夫易先生在应城义和农信社申请获得一笔企业经营贷款，并购买了一份“安贷宝”借款人意外伤害险。2012年5月22日，易先生出差途中因车祸抢救无效死亡，家庭陷入悲痛之中，企业缺少了主心骨，经营陷入困境。太平洋寿险孝感中心支公司接到报案后，第一时间调查取证，核实出险经过，及时给予意外身故理赔金80万元。替他的家庭解决了资金压力，保全了他的企业和信用社资产。这是目前“安贷宝”较大赔案之一。

据记者了解，如果投保人身故，其购买的保险金额超过未偿还贷款金额，保险公司将剩余保险金给付给借款人投保时指定的除金融机构外的其他受益人;如果投保人残疾，保险金额超过未偿还贷款金额，保险公司将剩余保险金额给付给借款人本人。

“以往，如果贷款人遭遇人身伤害无法偿还贷款，还会牵连亲人也陷入经济危机。‘安贷宝’解决了这种因意外致贫不能还款的压力，让贷款农户可以安心地经营贷款项目。不仅让农户多了一份保障，在困难时期还可以帮助一个家庭树立重新创业的信心。”刘述华如是说。

银保结伴而行

保险和农信社被一条新型的信贷价值链绑在一起，使银保充分合作

“安贷宝”不仅减少了借款客户因意外致贫、返贫的可能，还开创银保合作新方式。因为“安贷宝”不仅满足了金融机构其风险转移、资产保全和提高贷款安全系数等多项需求，还拓展了保险公司的业务领域。

当前，我国银行业与保险业的合作方式，无论从业务代理的推介环节还是从产品种类的开发环节都无法充分满足客户的现实需求。双方目前仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上。即银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。银行唯一的利益基点就在于中间业务的代理手续费。

业内人士称，这种银行仅担当代理中介的合作方式，更确切地说是银行代理保险业务，与真正意义上的银行保险还有一定距离，无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段。

“而‘安贷宝’不仅没有跟信用社抢存款业务，也不是收取中间业务手续费，它的生命力在于让银保目标一致，保险和农信社被一条新型的信贷价值链绑在一起，使农信社和保险公司充分合作，是真正意义上的银行保险产品。我们与太平洋寿险合作时间长、运作模式成熟，即使贷款金额达到200万元，也可以柜面现场出单。”荆州市农村信用合作联社主任陈义斌告诉记者。

农村信贷业务网点散、贷款额小、笔数多，而保险公司在要开拓农村市场也面临同样的问题，这就更需要信保合作双方以诚信为基础，秉持长期性、创造性的合作理念。当然，在广阔的农业地区，太平洋寿险不会只满足于“安贷宝”，将会进一步银保携手开发出更好的金融产品，更好的服务新农村建设。